Zarządzanie finansami jako freelancer

Freelancerzy potrzebują planu:

✔ Przepływy pieniężne

✔ Podatki

✔ Oszczędności na przyszłość

✔ Ubezpieczenie

Melanie Lockert zaczęła się krzątać po ukończeniu studiów magisterskich. Próbowała znaleźć pracę w pełnym wymiarze godzin, więc utrzymywała się na powierzchni dzięki opiece nad dziećmi, sprzątaniu domów i spacerowaniu psów.

“Zrobiłbym wszystko, co mogłem znaleźć na TaskRabbit lub Craigslist”, mówi Lockert.

Po uzyskaniu dyplomu w 2011 roku, Lockert szukał dwóch lat na pełnoetatową pracę. W tym czasie w 2013 r. Założyła blog o nazwie DearDebt.com, aby opisać swoje przygody w spłacie długów i poszukiwaniu znaczącego zatrudnienia. W końcu, dwa lata po ukończeniu szkoły, znalazła pracę.

Nie zarabiała zbyt wiele, ale miała ubezpieczenie – i nadal miała swoją stronę, by pomóc jej odciąć się od długu edukacyjnego, który wynosił 68 000 $, kiedy ukończyła program studiów podyplomowych.

Ale po pewnym czasie pracując dla pracodawcy, uświadomiła sobie, że może zarobić więcej na własną rękę, niż mogła w pracy biurowej – więc sama wytrwała na stałe.

“To brzmi dziwnie – byłem spłukany i zadłużony, a znalezienie pełnoetatowej pracy zajęło dwa pełne lata, a potem zdecydowałem się rzucić”, mówi.

Jest w dobrym towarzystwie. Według raportu z 2014 roku zleconego przez Unię Freelancerów, w Stanach Zjednoczonych jest ponad 53 miliony freelancerów. To odpowiada za około jedną trzecią gospodarki.

Niezależnie od tego, czy pracujesz jako freelancer w pełnym wymiarze godzin, czy masz imprezę poboczną w godzinach poza zajęciami, trzeba trochę finansowej wiedzy, aby to zadziałało. Oto cztery ważne kwestie finansowe, które należy zaplanować:
1. Przepływy pieniężne

Freelancerzy czasami zmagają się z nierównomiernym przepływem gotówki. Czeki mogą nie dotrzeć, gdy się tego spodziewacie. Dla osób przyzwyczajonych do pełnoetatowej pracy, w której gotówka jest bezproblemowo wpłacana na konto bankowe, takie jak mechanizm zegarowy, może zająć trochę czasu, aby się przyzwyczaić – i pewne oszczędności, które mogą cię zmącić.

Pamiętaj, aby zapłacić sobie pensję, sugeruje Lockert. Możesz również rozważyć oddzielenie kontroli biznesowej i osobistej. Dzieje się tak dlatego, że będziesz musiał prowadzić dokumentację, aby uzasadnić odliczenia wydatków służbowych, takie jak materiały biurowe. Nawet jeśli twoja firma jest czymś o wyjątkowo niskim koszcie – możesz zapłacić trochę więcej za przyziemne rzeczy. “Używam więcej prądu teraz, ponieważ pracuję w domu, a teraz piję więcej kawy w domu. Używam nawet więcej papieru toaletowego “, mówi Lockert.

Będąc osobą samozatrudnioną, możesz odliczyć koszty lub część kosztów niektórych wydatków służbowych, więc może być sens, aby śledzić je niezależnie od wydatków osobistych. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź IRS.govOpens w nowym oknie.

Aby być na bieżąco z jej finansami, Lockhert korzysta z aplikacji Mint.com i wykorzystuje PayPal do transakcji finansowych.

Ponieważ freelancerów nie ma luksusu, wiedząc, że inna wypłata przychodzi automatycznie za dwa tygodnie, ważne jest stworzenie funduszu kryzysowego i regularne płacenie za niego. Oszczędności emerytalne również muszą stanowić wysoki priorytet. Łatwo pozwolić, by oszczędności ześlizgnęły się, ale powinieneś traktować oszczędności emerytalne jak pieniądze, które oszczędzasz, żeby pokryć podatki – to coś, na co nie możesz pozwolić sobie zignorować.

Wytyczne Fidelity dotyczące oszczędności i wydatków 50/15/5 sugerują, że istotne wydatki powinny stanowić nie więcej niż 50% dochodu po opodatkowaniu. Niezbędne wydatki obejmują zakwaterowanie, artykuły spożywcze, opiekę zdrowotną, transport i spłatę długów.

Rozważ oszczędność co najmniej 15% dochodu przed opodatkowaniem na emeryturę. W stosownych przypadkach kwota ta obejmowałaby jakąkolwiek składkę emerytalną lub mecz od pracodawcy.

Pomyśl o oszczędzaniu 5% Twojego dochodu po opodatkowaniu w nagłych wypadkach. Typową sugestią jest zaoszczędzić co najmniej tyle, aby pokryć koszty z trzech do sześciu miesięcy. Kiedy już to zrobisz, zastanów się nad dalszym oszczędzaniem 5% wynagrodzenia za zabranie z domu za nieoczekiwane wydatki.

Jako freelancer, powinieneś również mieć zwyczaj oszczędzania pieniędzy na podatki.

2. Podatki

Podatki trzeba płacić niezależnie od tego, skąd pochodzą Twoje dochody. Ale bez pracodawcy, który zarządzałby wszystkimi szczegółami, może to być mylące i kosztowne.

“Nie bardzo rozumiałem, jak działał niezależny model kontrahenta. Dostajesz kontrole i myślisz: “Świetnie, mogę zebrać wszystkie te pieniądze” – mówi Lockert.

Skończyło się to na tym, że pieniądze zawdzięczam IRS. “To była pobudka” – mówi.

Pierwszą rzeczą, którą należy zrozumieć, jest podatek od samozatrudnienia. Osoby samozatrudnione płacą nawet 15,3% w podatkach na własny rachunek – 12,4% w podatkach na ubezpieczenie społeczne do pewnych limitów dochodu indeksowanych dla inflacji (127,200 USD w 2017 r.) I 2,9% na Medicare bez limitu dochodów. Odwiedź IRS.govOpens w nowym oknie, aby uzyskać więcej informacji.

Kolejne kwestie to federalne i potencjalnie państwowe i lokalne podatki dochodowe. Dobrym pomysłem jest zaoszczędzić więcej podatków niż ci się wydaje, radzi Lockert. “Każde czekanie, które otrzymuję, 20% idzie na osobne konto o nazwie” fundusz podatkowy “. Obecnie oszczędzam ponad 20%, ale 20% to podstawa”, mówi. W połączeniu z podatkami na własny rachunek może potrzebować zaoszczędzić co najmniej 35,3% dochodu podatkowego.

Kwartalne podatki były kolejną nieprzyjemną niespodzianką. “Kiedy porzuciłem pracę i zacząłem pracować na pełny etat, byłem jak:” Naprawdę? Muszę to robić cztery razy w roku? “, Mówi Lockert. “To naprawdę kwestia pozostania na poczet zobowiązań podatkowych przez cały rok. Mamy nadzieję, że zbliżasz się do celu, gdy podatki będą należne w kwietniu “- mówi.

Wskazówka: rozważ skonsultowanie się z doradcą podatkowym w sprawie konkretnej sytuacji. Przeczytaj raport specjalny Punkt widzenia: “Podejmij podatki”.
3. Oszczędzanie na przyszłość

Porywanie może być w porządku, gdy jesteś młody, ale w końcu możesz przestać pracować i spokojnie. Bez pracodawcy, który skłoniłby cię do oszczędzania na emeryturę, automatycznie zapisując Cię do planu oszczędzania na emeryturę, musisz podjąć proaktywne kroki, by oszczędzać na własną rękę.

Jednym ze sposobów osiągnięcia tego jest utworzenie konta emerytalnego z uprzywilejowanymi podatkami, które umożliwia regularne składki. Istnieje kilka opcji dla freelancerów, w tym tradycyjnych lub Roth IRA. W 2016 i 2017 r. Możesz wnieść wkład do kwoty 5500 USD rocznie. Składki na tradycyjne IRA mogą podlegać odliczeniu za rok wkładu.1 Zyski i składki zwiększają podatek odroczony do emerytury.

Składki na Roth IRA nie zapewnią ci dziś zwolnienia podatkowego, ale możesz wycofać składki i zwolnić podatki w momencie przejścia na emeryturę. 2 Roth IRA może być szczególnie korzystny dla freelancerów, ponieważ możesz mieć możliwość wzięcia na siebie kary. bezpłatne wypłaty składek w każdej chwili – chociaż należy zachować ostrożność przy wykorzystywaniu oszczędności emerytalnych jako skarbonki na potrzeby krótkoterminowe. To może pokonać cały cel oszczędzania na emeryturę. Istnieją specjalne zasady dotyczące dystrybucji Roth, przed pobraniem składek należy sprawdzić u swojego doradcy podatkowego lub urzędu IRSOpens w nowym oknie.

Ponadto możesz założyć konto emerytalne specjalnie zaprojektowane dla niezależnych pracowników i małych firm, które potencjalnie pozwoli Ci zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy, takich jak SEP IRA, SIMPLE IRA lub samozatrudniony 401 (k). Nawet jeśli nie możesz sobie wyobrazić, że zrekompensujesz 15% swoich dochodów z oszczędności na emeryturę, odłożenie trochę teraz i stopniowe zwiększenie do 15% może być niezwykle opłacalne.

“To największy błąd, jaki popełniłem – czekanie, aby zacząć oszczędzać na emeryturę”, mówi Lockert. “Zrobiłem wiele wymówek. Byłem tak skoncentrowany na laserze, że spłaciłem dług, a potem w mojej pracy nigdy nie miałem wkładów, więc powiedziałem: “Cóż, to nie jest tego warte”.

“Po zapłaceniu wyższych podatków, niż się spodziewałem, chciałem wiedzieć, w jaki sposób mogę obniżyć podatki i zaoszczędzić więcej”, mówi. To może być naprawdę kluczowa kwestia. Po zapłaceniu aż 35% lub więcej dochodu w podatkach, przyczynienie się do konta emerytalnego, który oferuje odliczenie podatku, może być sposobem na rozwiązanie dwóch problemów naraz: niższy rachunek podatkowy i federalny wzrost podatku od dochodów ze składek.

4. Ubezpieczenie

Przekraczanie palców i nadzieja na najlepsze nie jest świetną strategią, jeśli chodzi o zdrowie lub finanse. Z drugiej strony ubezpieczenie zakupu może być drogie.

Fidelity Labs bada sposoby wspierania niezależnych pracowników i odkrył, że ubezpieczenie zdrowotne jest poważnym problemem dla niezależnych pracowników. “Największym problemem, jaki słyszeliśmy, było znalezienie niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego” – mówi Kim Langway, wiceprezes ds. Zarządzania produktami w Fidelity Labs.

Jeśli kwalifikujesz się, rachunki oszczędnościowe (HSA) mogą być częścią rozwiązania. Jako freelancer, nie dostaniesz towarzystwa do swoich oszczędności emerytalnych, tak jak pełnoetatowych pracowników, więc HSA może być dobrym miejscem do oszczędzania na dłuższą metę.

“Ma to związek z ulgami podatkowymi HSA – jest to okazja dla freelancerów, aby zmniejszyć swój dochód podlegający opodatkowaniu, a następnie wykorzystać wolne od podatku 3 pieniądze na kwalifikowane wydatki medyczne. Jeśli nie dotkną pieniędzy, może wzrosnąć bez podatku do momentu rozprowadzenia “, mówi Langway. Ponadto wszelkie pieniądze wycofane w celu pokrycia kosztów kwalifikowanych medycznych nie będą opodatkowane. Po 65 roku życia możesz także wziąć pieniądze z HSA z jakiegokolwiek innego powodu oprócz kosztów leczenia bez ponoszenia 20% kary. Ale w takim przypadku pieniądze, które wyjmujesz, podlegają podatkowi dochodowemu, tak jak tradycyjny IRA.

Ciesz się swoją wolnością

Lockert pracuje dla siebie od dwóch lat, poczynając od pisania treści na blogach, poprzez media społecznościowe i wydarzenia marketingowe dla małych firm. Jednym z jej wielu zawodów jest szkolenie ludzi na temat tego, jak mogą zdobywać własne występy. Była nawet w stanie spłacić cały dług z edukacji do grudnia 2015 r. Poprzez oszczędne życie, budżetowanie i po prostu dużo pracowała.

Doradztwo Lockert dla początkujących freelancerów jest dla nich skoncentrowaniem czasu na zarabianiu i zatrudnianiem specjalistów w bardziej złożonych obszarach, w których nie są ekspertami. Na przykład, ma teraz księgowego, który pomaga rozluźnić złożoność podatków i znaleźć sposoby oszczędzania.

To może zwolnić czas na robienie rzeczy, które chcesz robić. Wiele osób decyduje się na niezależność, ale ostatecznie są przepracowane i nie są w stanie cieszyć się elastycznością, którą ich wybór umożliwia, mówi Langway. “Próbują się chronić, wyginając swoje zarobki mięśniowe. Chcemy ułatwić im zarządzanie przepływem pieniężnym i oszczędnościami, tak aby osiągnąć lepszą równowagę między życiem zawodowym a prywatnym “- mówi.

Zarządzanie finansami może być jak praca w pełnym wymiarze godzin – jako niezależny pracownik musisz zważyć, co warto robić i co może być zlecone ekspertom. Będziesz mieć więcej czasu na skorzystanie z wolności i elastyczności związanej z byciem wolnym strzelcem.