Wykorzystaj w pełni swoje korzyści dla pracowników

Zbuduj swój budżet opieki zdrowotnej, zaczynając od kosztów z zeszłego roku.
Znajdź kreatywne sposoby, aby zapisać i szukać nowych lokalizacji, aby otrzymywać usługi zdrowotne.
Porównaj różne plany i poznaj różnice w składkach ubezpieczeniowych i poziomach podlegających odliczeniu.
Rozważ dodanie nowych korzyści na różnych etapach swojego życia.
Podejmij decyzje zdrowotne i finansowe przed terminem rejestracji.

Świat opieki zdrowotnej zmienił się diametralnie w ciągu ostatniej dekady. Teraz jest to system “konsumencki”, w którym duża część odpowiedzialności za sprawdzenie tego, jak efektywnie z niego korzystać, jest wprost na twoich barkach.

“Wielu pracodawców oferuje teraz nowe możliwości, o których być może nie słyszeliście” – mówi Lee Belniak, wiceprezes ds. Świadczeń w Fidelity Investments. “Dlatego ważne jest, aby użyć zasobów od swojego pracodawcy, aby porównać swoje opcje.”

Jeśli jesteś zatrudniony w pełnym wymiarze godzin, prawdopodobnie otrzymasz od swojego pracodawcy ubezpieczenie zdrowotne i inne opcje ubezpieczenia, a także świadczenia emerytalne. Według Bureau of Labor Statistics, świadczenia zwiększają całkowitą rekompensatę pracowników średnio o 30% do 37%
1. Zbuduj swój budżet opieki zdrowotnej

Wraz ze wzrostem wydatków na ochronę zdrowia i ubezpieczenie zdrowotne coraz trudniej jest pracodawcom utrzymać ofertę świadczeń. W 2017 r. Pracownicy zapłacili około 43% całkowitej kwoty ubezpieczenia zdrowotnego (pracodawcy zapłacili pozostałe kwoty). Ta liczba obejmuje składki na ubezpieczenie zdrowotne dla rodziny powyżej 7 000 $ i około 4,500 $ w różnych out-of-pocket kosztów dla przeciętnej rodziny amerykańskiej.

Przyjrzenie się wydatkom całego twojego gospodarstwa domowego może pomóc ci w uzyskaniu budżetu na opiekę zdrowotną. Znajomość faktów może pomóc w podejmowaniu lepszych decyzji podczas corocznej rejestracji. Aby rozpocząć swój budżet, znajdź swoje rzeczywiste koszty z kieszeni:

Ile zapłaciłeś w składkach w ubiegłym roku iw tym roku?
Zacznij od znalezienia sekcji YTD (rok do daty) ostatniego odcinka wypłaty za 2015 rok i aktualnej wypłaty.

Ile podróży do lekarza, szpitala lub pogotowia zrobiliście Państwo lub członkowie rodziny?
Znajdź rachunki, które musiałeś zapłacić i pokryj te koszty.

Co jeszcze wydałeś z kieszeni na opiekę zdrowotną w zeszłym roku?
Wiele planów zdrowotnych zawiera strony internetowe, na których można się zalogować, aby zobaczyć swoją działalność związaną z opieką zdrowotną i ile wydać z kieszeni.

Zsumuj wszystkie swoje dolary za opiekę zdrowotną od tego roku, a następnie oszacuj, czy wydasz więcej lub mniej w 2018 roku. To powinno ci pomóc w podjęciu decyzji, który plan może najlepiej dla ciebie i twojej rodziny.

2. Znajdź kreatywne sposoby oszczędzania

Nie tylko szybko zmienia się tradycyjny system opieki zdrowotnej, ale wydaje się, że codziennie pojawiają się nowe lokalizacje, w których można uzyskać świadczenia zdrowotne.

Poszukaj nowych i twórczych wyborów w swojej okolicy lub w Internecie. Kiedy patrzysz na to, jak i gdzie wydawałeś swoje dolary na zdrowie, możesz być zaskoczony, gdy pojawiają się nowe opcje. Rozważ te opcje:

Korzystanie z klinik lub gabinetów nagłych na głównych ulicach lub w centrach handlowych
Dostajecie szczepionki przeciw grypie u twojego pracodawcy, lokalnej apteki lub ratusza
Kupowanie wersji markowych leków dostępnych bez recepty, takich jak aspiryna lub witaminy
Zwrócenie się do lekarza o zastąpienie markowych recept na leki generyczne
Porównywanie ceny planu leczenia współmałżonka lub partnera z kosztem planu

Użyj narzędzi pracodawcy, aby wybrać najlepszą opcję planowania dla Ciebie i Twojej rodziny w oparciu o Twoje potrzeby. Posiadanie decyzji dotyczących zdrowia i dobrego samopoczucia może być naprawdę skomplikowane. Dobrą wiadomością jest to, że twój pracodawca może zapewnić narzędzia i zasoby, aby ułatwić proces wyboru. Pomiędzy nimi:

Internetowe narzędzia do porównywania i kalkulatory. Najprawdopodobniej będziesz w stanie porównać opcje planu, funkcje i ceny. W przypadku niektórych kalkulatorów można wprowadzić dane osobowe, aby uzyskać listę wyborów i cen, które najlepiej pasują do sytuacji. Jeśli chcesz porównać rzeczy wizualnie, poszukaj wykresów i tabel na skrócie, które podsumowują opcje Twojego planu.
Wypowiedzi papierowe lub wyciągi online z podsumowaniem świadczeń. Te dokumenty mogą pomóc ci sprawdzić, gdzie wydałeś swoje dolary na zdrowie. Skorzystaj z nich, aby skonfigurować budżet i znaleźć obszary do zapisania.
Twoje zasoby kadrowe lub zasiłkowe. Wyszukaj w swoim intranecie HR, aby uzyskać odpowiedzi na pytania podczas corocznej rejestracji. Możesz również uzyskać dostęp do targów świadczeń lub różnych spotkań “lunch i nauka”, spotkań zespołu lub webinarów w celu omówienia wyboru świadczeń. Skorzystaj z wszystkiego, co oferuje.

3. Porównaj różne plany

Twój pracodawca może mieć kilka różnych rodzajów planów do wyboru, a funkcje i ceny mogą się znacznie różnić. “Naprawdę musisz spojrzeć na różnice w składkach ubezpieczeniowych i poziomach odliczeń. Porównaj miesięczny koszt składki PPO z innymi opcjami, takimi jak HDHP z kontem oszczędnościowym i zobacz, co ma sens w Twojej sytuacji” – radzi Terri Sharp, konsultant HR z siedzibą w Oklahoma City. “Aby pomóc w podejmowaniu decyzji, należy przeprowadzić scenariusze” co by było, gdyby “z estymatorami kosztów i innymi narzędziami online służącymi do oceny stanu zdrowia, które pomogą ci określić, jak wyjść naprzód. W końcu to twoje pieniądze.”

Porównaj funkcje, korzyści, reguły, ograniczenia i koszty z planów takich jak:

Wysoki plan zdrowotny (HDHP) z kontem oszczędnościowym (HSA). Jak można się domyślić z nazwy, ten plan niesie za sobą wysokie koszty uzyskania przychodów, ale miesięczne składki są zwykle niższe. Wiele HDHP jest oferowanych wraz z indywidualną HSA na wydatki związane ze zdrowiem. Możesz wybrać jedną z nich i sfinansować ją na liście płac przed opodatkowaniem.
Plan organizacji utrzymania zdrowia (HMO). Ten rodzaj planu opieki zdrowotnej może oferować niższe koszty z własnej kieszeni, ale wiąże się z pewnymi ograniczeniami. Większość HMO na ogół wymaga korzystania z operatorów sieciowych i zazwyczaj wymaga od lekarza podstawowej opieki zdrowotnej koordynowania usług opieki zdrowotnej, w tym przekazywania skierowań do innych lekarzy lub specjalistów.
Plan preferowanej organizacji dostawcy (PPO). W tym planie zwykle płacisz więcej niż HMO, ale możesz wybrać własnych lekarzy i specjalistów. Wybór lekarzy w sieci jest bardziej opłacalny i powinieneś spodziewać się, że zapłacisz bezpośrednio, gdy wyjdziesz z sieci.

Istnieje wiele opcji w planach zdrowotnych, a Twoje wybory mogą się zmieniać z roku na rok. Wybierając swój plan, weź pod uwagę swoją osobistą sytuację – twoje finanse, stan zdrowia rodziny i bliskość często używanych usług medycznych. Roczna rekrutacja to czas na ponowne sprawdzenie, który plan najlepiej odpowiada aktualnym potrzebom rodziny.

4. Rozważ nowe opcje na różnych etapach swojego życia

Podobnie jak w grze planszowej “The Game of Life®”, twoja ścieżka prawdopodobnie zajmie kilka interesujących i nieoczekiwanych zwrotów akcji. Podczas przechodzenia przez różne etapy zwróć uwagę na to, gdzie jesteś i wybierz swój plan na dziś. Nie zapomnij spojrzeć na wszystkie inne cenne korzyści od twojego pracodawcy. Na przykład, nadszedł czas, aby rozważyć zakup dodatkowego ubezpieczenia na życie lub rentę. Poświęć czas na sprawdzenie swoich opcji i skorzystaj z dodatkowych korzyści zdrowotnych i zdrowotnych.

Gdzie jesteś na swojej ścieżce życia? Przed wyborem wybierz wszystkie opcje.

Pojedynczy? Rozważ szukanie taniego planu z dobrą siecią; lub, jeśli jesteś w dobrym zdrowiu, spróbuj użyć HDHP z HSA, aby zaoszczędzić pieniądze na przyszłe wydatki na opiekę zdrowotną.

Dodawanie współmałżonka lub partnera? Świeżo spojrzeć na wszystkie wybory. Możesz zobaczyć duży skok w kosztach przechodzących od pojedynczej opieki zdrowotnej do “plus 1.” Skoordynuj dostęp do lekarzy współmałżonka i innych usług zdrowotnych, które pracują dla was obojga.

Masz pierwsze dziecko? Będziesz potrzebować “zasięgu rodziny”. Upewnij się, że pediatra akceptuje plan, na który patrzysz. Zważ HDHP z HSA z opcjami HMO lub PPO. Jeśli spodziewasz się, że będziesz musiał dużo zapłacić za opiekę dzienną w przyszłym roku, rozważ możliwość wniesienia wkładu na konto elastycznego wydawania na utrzymanie (FSA), jeśli Twój pracodawca je udostępni.

Czy masz małe dzieci? Przy częstych wizytach u pediatry i innych rodzinnych potrzebach związanych z opieką zdrowotną, wybierz plan, który przyjmują twoi lekarze i który oferuje elastyczność w przystępnej cenie. Aby zapewnić dodatkową ochronę rodzinie, poproś pracodawcę o dodatkowe opcje ubezpieczenia na życie i niepełnosprawności.

Dzieci na studiach (w wieku poniżej 26 lat)? Zrobić matematykę! Czy utrzymywanie starszych dzieci na planie rodzinnym jest mniej kosztowne, czy też dostęp do planu zdrowotnego dla studentów w ich college’u?

Nowo rozwiedziony? Jeśli jesteś teraz sam z powodu rozwodu lub śmierci współmałżonka lub partnera, będziesz chciał spojrzeć na najlepsze opcje, aby zapisać się w jednym zasięgu. Możesz znaleźć HDHP z HSA skutecznym sposobem zapłaty za opiekę zdrowotną plus zaoszczędzić na przyszłych wydatkach na opiekę zdrowotną.

Chcesz przejść na emeryturę? Porozmawiaj z pracodawcą o wszelkich planach zdrowotnych dla osób w wieku emerytalnym lub emerytów. Mogą być dostępne opcje do rozważenia.
Poza planami zdrowotnymi: Przejrzyj także swoje oszczędności emerytalne

Coroczna rejestracja zazwyczaj koncentruje się na wyborze najlepszego planu zdrowotnego dla Ciebie i Twojej rodziny. Ale gdy podejmujesz ważne decyzje dotyczące swojego zdrowia, poświęć kilka dodatkowych minut, aby plan oszczędzania na emeryturę został poddany corocznej kontroli.

Czy oszczędzasz wystarczająco na styl życia, który chcesz przejść na emeryturę?
Czy możesz zwiększyć swoje składki o 1% w 2018 roku?
Czy możesz zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby uzyskać pełny test od swojego pracodawcy?
Czy twoje oznaczenia beneficjentów są aktualne?

Ważne jest, aby pamiętać, że twoje decyzje dotyczące zdrowia i plany oszczędzania na emeryturę są ze sobą ściśle powiązane. Jeśli znajdziesz oszczędności w swoich dolarach zdrowotnych, możesz być w stanie skierować nieco więcej na emeryturę. Czytaj Punkty widzenia na Fidelity.com: Zasady przejścia na emeryturę.
5. Podejmuj decyzje przed upływem terminu

Tej jesieni twój pracodawca da ci trochę czasu na przejrzenie twoich obecnych korzyści, porówna wszelkie nowe opcje i korzyści i zorientuje się, ile będą cię kosztować w przyszłym roku. Te kilka tygodni jest często określane jako roczna rejestracja, ponieważ jest to jeden raz w ciągu roku, kiedy możesz dokonać zmian w swoich świadczeniach (chyba że doświadczasz kwalifikującego się wydarzenia życiowego, takiego jak posiadanie dziecka, rozwód lub śmierć współmałżonka).

Ważne jest, aby nie przegapić swojego rocznego terminu rejestracji. Twoje świadczenia są zbyt ważne dla twojego finansowego zdrowia. Możesz zaobserwować znaczące zmiany z roku na rok. Jedną z rzeczy, na które zwykle można liczyć, są coroczne podwyżki cen dla wielu towarów i usług, z których korzystasz regularnie. Opieka zdrowotna nie jest inna. Możesz oczekiwać, że koszty będą wyższe – albo z podwyżek składek, albo z wydatków z kieszeni. Możesz także znaleźć nowe i różne opcje, które pomogą Ci zaoszczędzić trochę pieniędzy.

Wskazówka: Aby ułatwić wybór odpowiedniego planu ubezpieczenia zdrowotnego, Belniak doradza: “Ułóż go w 5 głównych obszarach: składki, potencjalny koszt kieszonkowy, rodzaj opieki objęty ubezpieczeniem, sieć lekarze i potencjalne oszczędności podatkowe Jeśli jesteś w stanie sprawdzić wszystkie te kategorie jako odpowiednie dla ciebie, możesz mieć dobre dopasowanie. “