Wskazówki dotyczące wyboru ubezpieczenia zdrowotnego

Poznaj swoje opcje: HMO, PPO, HDHP, EPO i POS.
Pomyśl o czynnikach związanych z opieką zdrowotną, które są dla Ciebie ważne.
Rozważ oszczędności z ulgi podatkowej, jeśli dotyczy.

Walka jest prawdziwa, jeśli chodzi o płacenie za ubezpieczenie zdrowotne – może być kosztowna. Szczególnie dla młodych ludzi koszt stanowi ogromną przeszkodę w uzyskaniu zasięgu. Ankieta przeprowadzona przez Healthinsurance.org wykazała, że ​​składka na ubezpieczenie zdrowotne powyżej 200 USD miesięcznie jest nieosiągalna dla większości młodych osób w wieku poniżej 35 lat. Ale koszt to nie jedyna przeszkoda – większość nie rozumie ich opcji ubezpieczenia zdrowotnego.1

“Wybór ubezpieczenia zdrowotnego może być mylący, wybór jest dobry, ale z tym wiąże się odpowiedzialność za wybór spośród wszystkich opcji” – mówi Robert Kennedy, starszy wiceprezes ds. Świadczeń w firmie Fidelity.

Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego u swojego pracodawcy, oto podstawy zakupów na rynku opieki zdrowotnej – zwane również giełdą opieki zdrowotnej – w celu znalezienia ubezpieczenia zdrowotnego.
Zupa alfabet: HMO, PPO, HDHP, EPO i POS

Typowym dylematem przy wyborze ubezpieczenia jest określenie, który typ będzie najlepszy i najbardziej opłacalny: HMO, PPO, HDHP, EPO lub POS.

HMO oznacza organizację utrzymania zdrowia. Zapisanie się do HMO zazwyczaj wymaga wybrania lekarza pierwszego kontaktu i uzyskania skierowania do specjalistów. W przypadku większości HMO musisz korzystać z usługodawców w sieci, aby mogli być objęci ubezpieczeniem – z wyjątkiem sytuacji awaryjnych. Kompromis jest zwykle niższym kosztem – premie mogą być niższe niż w przypadku innych planów, a twoje koszty i inne koszty również mogą być niższe.

PPO oznacza preferowaną organizację dostawcy. Jeśli wybierzesz PPO, nie będziesz musiał wybierać lekarza pierwszego kontaktu ani otrzymywać skierowań do specjalistów. Często płacisz mniej, jeśli pójdziesz do lekarzy, którzy są w sieci, ale możesz też pójść do lekarzy spoza sieci. W niektórych przypadkach może być konieczne zapłacenie z kieszeni, aby zobaczyć lekarza spoza sieci, a następnie złożyć wniosek o zwrot kosztów z twojego ubezpieczenia. Lekarze spoza sieci mogą być objęci niższym poziomem niż lekarze pracujący w sieci. Elastyczność może wiązać się z kosztami: Premia dla PPO może być nieco wyższa niż dla HMO.

HDHP oznacza wysokooprocentowany plan zdrowotny. Składki na te plany są niższe niż w przypadku tradycyjnych planów ubezpieczeniowych, takich jak PPO, ale, jak sama nazwa wskazuje, pochodzą z wysokim odliczeniem. Oznacza to, że będziesz musiał zapłacić dużo pieniędzy z kieszeni, zanim twoje ubezpieczenie rozpocznie się na pokrycie kosztów leczenia w ciągu roku. Zarejestrowanie się w HDHP może sprawić, że będziesz uprawniony do udziału w koncie oszczędnościowym (HSA).

Jeśli kwalifikujesz się do udziału w HSA, może to być warte Twojej chwili. Możesz odliczyć kwotę wpłaconą na konto od podatków. Jeśli wyciągniesz pieniądze z konta, aby pokryć kwalifikowane wydatki medyczne, nie jesteś winien żadnego podatku od wypłaty – jest to wolne od podatku dla celów federalnych, a także ewentualnie państwowych i lokalnych.2 Maksymalny roczny limit składek dla HSA w 2017 roku to 3400 $, jeśli masz pokrycie HDHP dla siebie, lub 6 750 $ dla rodzinnego pokrycia HDHP. W 2018 r. Limit składek HSA dla osób z HDHP wzrasta do 3 450 USD, a dla rodziny limit składek wynosi 6 900 USD.

Nie ma klauzuli “użyj go lub zgub” z HSA. Jeśli nie wykorzystasz pieniędzy z HSA w danym roku, może on rosnąć na koncie, dopóki go nie potrzebujesz.

EPO oznacza wyłączną organizację dostawcy. Ten rodzaj planu obejmuje Cię tylko wtedy, gdy używasz lekarzy lub szpitale w sieci (z wyjątkiem nagłych przypadków), ale w przeciwieństwie do HMO, nie potrzebujesz skierowania, aby zobaczyć specjalistę.

POS oznacza punkt usługowy. Jeśli wybierzesz ten rodzaj planu, zapłacisz mniej za korzystanie z lekarzy lub szpitali w sieci. Może być również konieczne posiadanie lekarza pierwszego kontaktu i uzyskanie skierowań przed wizytą u specjalisty.
Wybór poziomu pokrycia

Na rynku możesz wybierać spośród 4 podstawowych opcji. Różnice dotyczą kosztu i kosztów objętych ubezpieczeniem.

Platynowe plany pokrywają średnio najwyższą kwotę kwalifikujących się kosztów opieki zdrowotnej – około 90%. Plany te mają najwyższe składki.
Złote plany pokrywają średnio 80% kwalifikujących się kosztów opieki zdrowotnej.
Srebrne plany pokrywają około 70% kwalifikujących się kosztów opieki zdrowotnej.
Plany brązowe pokrywają około 60% kwalifikujących się kosztów opieki zdrowotnej. Składki na te plany kosztują co najmniej 4 metalowe poziomy.

Osoby w wieku poniżej 30 lat lub osoby ze zwolnieniem ze względu na drobiazgi mogą wybrać politykę “katastroficzną”. Plany te mają najniższe składki, ale mają wysokie odliczenia – 7 150 USD w 2017 roku. Poziom dolara w odliczeniu podlega corocznej zmianie. Jeśli zdecydujesz się na katastroficzną politykę, zostaniesz objęty nagłym wypadkiem, ale będziesz musiał zapłacić większość rutynowych wydatków medycznych z kieszeni. Plany te nie kwalifikują się do dotacji opartych na dochodach.

Wybór odpowiedniego planu

Istnieje kilka czynników, które pomogą Ci wybrać ubezpieczenie zdrowotne, które zadziała w Twojej sytuacji:

Jaką opiekę zdrowotną używałeś w przeszłości i ile zamierzasz wykorzystać w przyszłości?
Czy utrzymywanie obecnego lekarza jest priorytetem?
Czy wolałbyś zapłacić wyższą składkę lub wpłacić pieniądze na HSA i zapłacić wyższą odliczkę? Płacenie wyższej składki zazwyczaj obniża koszty uzyskania przychodów i inne koszty z kieszeni.

Wskazówka: Jeśli nie przewiduje się korzystania z dużej liczby usług opieki zdrowotnej, pieniądze, które można wydać na składki, mogłyby zostać przeznaczone na HSA w celu pokrycia kosztów uzyskania przychodu i innych wydatków medycznych, gdy potrzebna jest większa opieka zdrowotna.
Jak zapłaciłbyś za potrzebę medyczną, która nie była objęta ubezpieczeniem zdrowotnym?
Coinsurance i copays to kolejny koszt ubezpieczenia zdrowotnego, który należy rozważyć przy zakupie planu. Będziesz musiał zapłacić, nawet po osiągnięciu odliczenia.

Trudno jest się dowiedzieć, w jaki sposób Twoje potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej mogą się zmienić w przyszłości, ale analiza obecnego i przeszłego użycia opieki zdrowotnej może dać ci wskazówkę, jak to się dalej potoczy. Weź pod uwagę wszystkich swoich pracowników służby zdrowia i oceń sieci oraz liczbę lokalnych lekarzy i dowiedz się, w jaki sposób przyjmowane są leki na receptę.

Ludzie, którzy oczekują wielu wizyt u lekarza lub mają regularne recepty, mogą chcieć planu na poziomie Gold lub Platinum, zgodnie z Healthcare.govOpens w nowym oknie.
Jak działają subsydia?

Istnieje kilka ulg podatkowych, dzięki którym ubezpieczenie zdrowotne staje się bardziej przystępne – jeśli kwalifikujesz się na podstawie dochodów gospodarstwa domowego. Możesz kwalifikować się do ulgi podatkowej, jeśli twój dochód wynosi od 100% do 400% federalnego poziomu ubóstwa, który wynosi 12 060 $ dla osób w 2017 roku.

Jeśli kwalifikujesz się do ulgi podatkowej, możesz wykorzystać część lub całość, aby obniżyć koszt swojej premii w momencie płatności. Jakakolwiek część ulgi podatkowej niezwiązanej z obniżeniem składek ubezpieczeniowych może zostać potraktowana jako odliczenie podatkowe.
Twoje zdrowie jest ważne

Istnieje wiele dobrych powodów, aby uzyskać ubezpieczenie zdrowotne. W szczególności zachowanie zdrowia fizycznego może utrzymać twoje finanse zdrowe, pomagając uniknąć dużych rachunków medycznych. Oczywiście, wypadki i choroby mogą się zdarzyć każdemu – nawet ludziom, którzy jedzą wszystkie warzywa i są sumienni co do rocznych badań kontrolnych. To wtedy, gdy ubezpieczenie zdrowotne może naprawdę być korzystne.