Twój most do Medicare

Poznaj 4 kluczowe opcje ubezpieczenia zdrowotnego dostępne dla ciebie jako emeryta sprzed 65 lat.
Zapoznaj się z opcjami Medicare, gdy kwalifikujesz się w wieku 65 lat – i dowiedz się, w jaki sposób decyzje dotyczące pokrycia wpływają na koszt twoich comiesięcznych składek Medicare.
Ponownie oceń swoje opcje Medicare każdego roku.

Mimo że prawdopodobnie wykonałeś szlachetną robotę planując przejście na emeryturę, wiek 65 lat jest nadal pełen zawiłości – w tym, jak zmieni się zakres opieki zdrowotnej i jak za nią zapłacisz.

Zgodnie z badaniami Fidelity’s Decision to Retire, przeprowadzonymi z Centrum Stanford na Longevity1, ludzie przechodzą na emeryturę średnio o 4 lata wcześniej, niż zaplanowali. Dla wielu, którzy mają lata przerwy między momentem przejścia na emeryturę a planowanym przejściem na emeryturę, może to być szalone wyścigi, aby znaleźć niedrogie, wysokiej jakości ubezpieczenie zdrowotne, dopóki nie będą uprawnione do Medicare w wieku 65 lat.

Nawet po zakwalifikowaniu się przez Medicare wciąż są dodatkowe koszty. Opieka zdrowotna jest jednym z największych wydatków na emerytów. Fidelity’s 2017 Retiree Opieka zdrowotna Koszt Szacunkowo 2 kołki Całkowity out-of-pocket kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze na 275 000 $ dla pary w wieku 65 lat. To jest z 260 000 $ w badaniu 2016.
4 kluczowe opcje opieki zdrowotnej między wcześniejszą emeryturą a Medicare

“Coraz więcej pracodawców rezygnuje z planów medycznych dla emerytów sprzed 65 roku życia, 2 pytania o to, gdzie i jak uzyskać odpowiedni zasób, nie zniknęły wraz z ustawą o przystępnej cenie i nadal mogą powodować niezdecydowanie i niepewność u kogoś, kto jest w przeciwnym razie gotowy przejść na emeryturę “, mówi Greg Gagliano, wiceprezes ds. rozwiązań zdrowotnych w firmie Fidelity.

Jeśli przechodzisz na emeryturę przed ukończeniem 65 roku życia i nie masz dostępu do ubezpieczenia emerytalnego od pracodawcy, istnieją cztery główne sposoby uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego w celu wypełnienia okresu między emeryturą a Medicare:

Zasięg COBRA. Skonsolidowana Ustawa o pojednaniu budżetowym Omnibus z 1985 r. Lub COBRA pozwala na kontynuowanie obecnego ubezpieczenia zdrowotnego przez określony czas, ale możesz być zobowiązany do zapłaty pełnych kosztów ubezpieczenia zdrowotnego plus dodatkowe 2% opłaty. Pracując, pracodawca zazwyczaj pokrywa znaczną część kosztów ubezpieczenia, zmniejszając koszty dla aktywnych pracowników, ale rzadko zdarza się to w przypadku osób, które kontynuują ubezpieczenie za pośrednictwem COBRA.
Plan współmałżonka. Jeśli twój małżonek lub partner jest zatrudniony i ma ubezpieczenie zdrowotne, możesz być objęty ubezpieczeniem na podstawie planu pracodawcy i może to być najlepsza i najbardziej opłacalna opcja. Jeśli twój współmałżonek lub partner jest już na emeryturze i ma ubezpieczenie zdrowotne dla emerytów, możesz również zostać dodany do tego ubezpieczenia.
Rynek publiczny. Rynek został ustanowiony przez Affordable Care Act i zapewnia opcje planu dostępne dla każdego, kto nie jest jeszcze uprawniony do Medicare. Nie można już odmówić ochrony z jakiegokolwiek powodu, w tym wcześniejszego stanu. Było to często istotną kwestią dla osób rozważających możliwość wcześniejszego przejścia na emeryturę, ponieważ trudno było znaleźć i uzyskać przystępne cenowo ubezpieczenie zdrowotne, szczególnie dla osób z wcześniejszymi schorzeniami. Koszty tych planów mogą się znacznie różnić, ale niektóre osoby kwalifikują się do dotacji przyznawanych przez rząd dzięki ulgom podatkowym o podwyższonej opłacie, które mogą zwiększyć dostępność oferty. Wskazówka: Przeczytaj punkty widzenia na Fidelity.com: Czy giełdy zdrowia publicznego są dla Ciebie?
Prywatne ubezpieczenie. Aby uzyskać zasięg, można również zwrócić się do lokalnego agenta ubezpieczenia zdrowotnego, stowarzyszeń branżowych lub zawodowych oraz innych tak zwanych “prywatnych giełd”, które oferują plany od wielu przewoźników. W tych punktach sprzedaży możesz mieć więcej opcji na plany niż na rynku publicznym, ale pamiętaj, że finansowane przez rząd ulgi podatkowe nie mogą być stosowane do tych planów.

Przygotowanie do Medicare

Kiedy już zorientujesz się, jak pokonać lukę w Medicare, musisz zbadać sam Medicare, gdy zbliżasz się do 65, czyli do wieku, w którym większość ludzi się kwalifikuje. Jest wiele do nauczenia. Jeśli jesteś jak większość ludzi, możesz być zdezorientowany, jeśli chodzi o to, jak i kiedy przejść z tymczasowego ubezpieczenia na Medicare – i kiedy musisz to zrobić. I pamiętaj, że ubezpieczenie Medicare przysługuje każdej uprawnionej osobie, która się rejestruje – nie możesz pokryć swojego współmałżonka w ramach ubezpieczenia Medicare; on lub ona będzie musiał zapisać się na własną rękę, gdy kwalifikują się. Oto odpowiedzi na sześć typowych pytań:

Jestem uprawniony do ubiegania się o zasiłek z Ubezpieczeń Społecznych już w wieku 62 lat. Czy Medicare będzie działać w tym samym czasie?
Odpowiedź jest generalnie nie. Dla większości z nas wiek kwalifikujący się do Medicare wynosi 65 lat, z kilkoma wyjątkami: osoby z pewnymi niepełnosprawnościami lub niewydolnością nerek mogą się kwalifikować w młodszym wieku.
Czy Medicare skontaktuje się ze mną bezpośrednio, zanim się kwalifikuję?
Jeśli już otrzymujesz zasiłki socjalne lub renty kolejowe, Medicare prześle Ci zestaw do rejestracji Medicare na kilka miesięcy przed uzyskaniem prawa do zasiłku. Jeśli jesteś w ciągu trzech miesięcy od ukończenia 65 roku życia, mieszkasz w Stanach Zjednoczonych lub na jednym z jego terytoriów lub wspólnoty, a nie chcesz ubiegać się o comiesięczne świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych, ale nadal chcesz ubiegać się o świadczenia Medicare, możesz zapisać się do Medicare online.
Czy istnieją terminy rejestracji Medicare?
Tak. Emeryci, którzy już pobierają świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, są automatycznie zapisywani w częściach A i B Medicare, a zasięg zazwyczaj rozpoczyna się w miesiącu, w którym skończy 65 lat. Jednak emeryci, którzy nie ubiegali się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, będą musieli podjąć działania, aby zapisać się na Medicare. Możesz najpierw zarejestrować się w ubezpieczeniu medycznym Medicare Part A i ubezpieczeniu Medicare Part B podczas siedmiomiesięcznego pierwszego okresu rejestracji rozpoczynającego się na trzy miesiące przed miesiącem, w którym skończysz 65 lat. Jeśli zarejestrujesz się w Części A i / lub Części B w miesiącu kolei 65 lub w ciągu ostatnich trzech miesięcy od początkowego okresu rejestracji, data rozpoczęcia ubezpieczenia Medicare może być opóźniona.
Bez względu na to, jak zdobywasz Części A i B, musisz zarejestrować się w Części D, jeśli chcesz otrzymywać leki na receptę. Lub, jeśli wolisz, zapisz się do Planu Medicare Advantage (Medicare część C), który zastępuje części A, B i często Plany Advantage D. Medicare, alternatywę sektora prywatnego dla oryginalnego Medicare, mają taki sam początkowy okres rejestracji, podobnie jak część D dotycząca pokrycia lekami na receptę.
Jeśli nie zarejestrujesz się w Medicare podczas początkowego okresu rejestracji w okolicach swoich 65. urodzin, możesz zarejestrować się między 1 stycznia a 31 marca każdego roku, aby uzyskać zasięg, który rozpocznie się 1 lipca. Jednak możesz zostać obciążony późną rejestracją kara, gdy zaczyna się zasiłek. Na przykład, jeśli stosuje się karę, miesięczne składki z części B zwiększają się o 10% za każdy 12-miesięczny okres opóźniający zapisanie się do Medicare po uzyskaniu prawa do świadczeń.
Jak zarejestrować się w Medicare, jeśli nadal pracuję w wieku 65 lat?
Jeśli przejdziesz na emeryturę po ukończeniu 65 lat i będziesz mieć ubezpieczenie zdrowotne opłacane przez pracodawcę, będziesz mieć ośmiomiesięczny specjalny okres rejestracji, aby zapisać się do Części A i / lub Części B, która rozpoczyna się miesiąc po Twoim zakończeniu zatrudnienia lub ubezpieczeniu grupowego ubezpieczenia zdrowotnego w oparciu o aktualne zatrudnienie kończy się, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. Zwykle nie płacisz kary za późne zapisanie się, jeśli zarejestrujesz się w specjalnym okresie rejestracji.
Czy mogę wprowadzać zmiany co roku?
Tak. Otwarty okres rejestracji Medicare trwa od 15 października do 7 grudnia każdego roku. Daje to możliwość ponownej oceny sytuacji każdego roku i wprowadzania jakichkolwiek zmian.
Jeśli przejdę na emeryturę poza Stanami Zjednoczonymi, czy mogę zabrać ze sobą mój zasiłek Medicare?
W większości przypadków nie. Rząd USA na ogół nie pozwala Medicare płacić za usługi medyczne dla emerytów spoza kraju i na ich terytoriach. Możliwa srebrna podszewka: W niektórych krajach możesz mieć możliwość zakupu niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego lub skorzystać z prywatnych systemów opieki zdrowotnej. Ponadto niektóre firmy ubezpieczeniowe działające poza Stanami Zjednoczonymi i ich terytoriami mogą ograniczać Twoje uczestnictwo lub akceptację w zależności od Twojego wieku.