Szukaj więcej zysków z gotówki

Miejsce na gotówkę

Konta oszczędnościowe nadal oferują historycznie niskie zyski.
Wybór odpowiedniej opcji na gotówkę zależy od Twoich celów, postaw i potrzeb.
Większe plony istnieją, ale mogą wymagać mniejszej płynności lub większego ryzyka.
Płyty CD mogą być dostępne w celu zapewnienia wyższych zysków, przy jednoczesnym utrzymaniu ubezpieczenia FDIC.
Krótkoterminowe obligacje i fundusze obligacji mogą oferować więcej zysków.

Podczas gdy rynki akcji zebrały się w ostatnich latach i pomogły saldom na rachunku inwestycyjnym, pieniądze na kontach oszczędnościowych nie nadążały. Niskie stawki oznaczały skromne zainteresowanie oszczędnościami gotówkowymi – w całym kraju przeciętny rachunek oszczędnościowy zapłacił zaledwie 0,60% odsetek w sierpniu 2017 r.

Dobrą wiadomością dla oszczędzających jest to, że stopy procentowe wzrosły w ostatnich miesiącach. Złą wiadomością jest to, że nie poruszają się zbyt dużo, przynajmniej nie wtedy, gdy rozważa się inwestycje, które są wystarczająco bezpieczne, aby można je było uznać za dom dla gotówki. Ale nawet jeśli nie możesz dużo zarobić na gotówce, nie oznacza to, że nie możesz zrobić nic lepszego.

“Istnieje szereg opcji dochodowych, które mogą przynieść znaczący wzrost dochodów, a potencjalnie zwiększyć zyski z oszczędności o znaczną kwotę”, mówi Richard Carter, wiceprezes ds. Produktów i usług o stałym dochodzie w Fidelity. “Kluczem jest zrozumienie, za co potrzebujesz pieniędzy, a następnie znalezienie opcji, która ma sens w twojej sytuacji.”
Najpierw rozważ swoje cele

Zanim zaczniesz szukać opcji o wyższej wydajności, poświęć chwilę, aby ponownie rozważyć rolę swojej gotówki w planie finansowym.

Kiedy już zdecydujesz, jaki rodzaj pojazdu oszczędnościowego może dla ciebie mieć sens, rozważ następujące opcje:
Rachunki oszczędnościowe o wysokiej wydajności

Dobra wiadomość: chociaż tradycyjne konta oszczędnościowe oferują obecnie bardzo małe zainteresowanie, niektóre banki oferują bardziej opłacalne opcje oszczędnościowe. W niektórych przypadkach dochody sięgają nawet 1,3%, a konta te są objęte pełną ochroną FDIC do 250 000 USD na osobę na bank dla danej kategorii własności. (Szczegółowe informacje znajdują się w objaśnieniu “Ubezpieczenie na gotówkę”).

Ubezpieczenie FDIC oznacza, że ​​rząd chroniłby Cię przed stratami w przypadku problemów z bankiem. Konta te oferują również dostęp do oszczędności bez konieczności szukania kupującego i ustalania ceny, tak jak w przypadku sprzedaży akcji lub obligacji. Niektóre banki oferują również stawki premii, jeśli zarejestrujesz się w usłudze automatycznego oszczędzania lub innych korzyści.

Złe wieści: o ile konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności umożliwia dostęp do gotówki, może nie być to ta sama konfiguracja co bank narożny. Niektóre z tych kont są oferowane tylko przez Internet, a niektóre z nich mogą nie oferować dostępu do ATM. Warto robić zakupy. Musisz mieć świadomość opłat, które mogą wpłynąć na Twoje zainteresowanie, oraz minimalnych rachunków, które mogą być wymagane w celu uzyskania najlepszych stawek. Ponadto limit ubezpieczenia FDIC na konto może wymagać rozłożenia pieniędzy na różne konta w kilku bankach, aby uzyskać ochronę ubezpieczeniową dla wszystkich swoich oszczędności.
CD

Dobra wiadomość: obecnie certyfikaty depozytowe oferują znacznie wyższe zyski niż większość kont oszczędnościowych. Od 1 sierpnia niektóre roczne płyty CD oferowane na Fidelity.com przyniosły 1,5% udziałów. Za 50 000 $ gotówki oznacza to 750 $ odsetek, w porównaniu do 300 $ na typowym rachunku oszczędnościowym. Jeśli oszczędzasz na cel w ciągu 3 lat, zainwestowanie 50 000 USD w 3-letnią płytę CD zapłaci 1,95% rocznie od 1 sierpnia lub około 3 000 $ w ciągu 3 lat.

Istnieje wiele sposobów na zakup płyt CD. Można go kupić bezpośrednio w banku, lub można go kupić za pośrednictwem domu maklerskiego, zwanego “brokerem CD”. Jeśli kupujesz wyemitowaną płytę CD jako nowy numer, nie ma żadnych kosztów transakcyjnych ani opłat za zarządzanie.

Dla niektórych osób ochrona FDIC oferowana przez jedno konto bankowe nie wystarcza na pokrycie pełnych oszczędności. Konto maklerskie może gromadzić wyekspediowane płyty CD z różnych banków FDIC na jednym koncie, więc możesz mieć możliwość umieszczenia ponad 250 000 USD na płytach CD bez przekroczenia limitu ubezpieczenia FDIC. Pośrednik CD umożliwia również sprzedaż płyty CD, jeśli potrzebujesz pieniędzy przed terminem zapadalności (ale zobacz złe wiadomości poniżej). Można również rozważyć drabinkę płyt CD w celu zrównoważenia ryzyka reinwestycji i wydajności.

Złe wieści: W zamian za wyższe stawki, musisz zaakceptować niższą płynność. Oznacza to, że jeśli posiadasz wyemitowaną płytę CD i musisz ją sprzedać, aby uzyskać dostęp do inwestycji przed jej terminem zapadalności, musiałbyś zwrócić się na rynek wtórny, który wiązałby się z kosztami transakcji, a Ty możesz potrzebować sprzedać ze stratą.

Lepszym sposobem na zarządzanie kompromisem wyższych zysków i niższą płynnością z płyt CD może być drabina. Drabina układa kilka płyt CD z oszałamiającymi terminami zapadalności, uwalniając część inwestycji w ustalonych odstępach czasu, gdy dojdzie do dojścia każdej płyty CD. Jeśli zdecydujesz się na reinwestycję, ostatecznie twoja drabina przyniesie dominujące stawki najdłuższych dysków CD. Załóżmy, że zaczynasz od 1, 2 i 3-letnich płyt CD. Pod koniec pierwszego roku ponownie zainwestujecie dojrzewającą roczną płytę CD w nową 3-letnią płytę CD; pod koniec drugiego roku, reinwestujesz tę oryginalną 2-letnią płytę CD w nową trzyletnią płytę CD. Teraz masz co roku dojrzewające szczeble, ale wszystkie oferują zysk z 3-letniej płyty CD w momencie zakupu. (Obejrzyj nasz film wideo.)

Poniższa tabela pokazuje, w jaki sposób dostępne stopy procentowe rosną, im dłużej inwestorzy są gotowi zarabiać – obecnie zapewniają ponad 2% zysku na 5-letniej płycie CD.

Dobra wiadomość: fundusze rynku pieniężnego zapewniają łatwy dostęp do inwestycji i niskie ryzyko. Posiadane na twoim rachunku maklerskim mogą mieć dostęp do czeku i dostępu do karty bankomatowej, podobnie jak konto oszczędnościowe, dzięki czemu są dobrym rozwiązaniem dla funduszy, których możesz potrzebować w pośpiechu. Wraz ze wzrostem stóp procentowych wyższe stawki zwykle przechodzą szybko do funduszy rynku pieniężnego. Fundusze rynku pieniężnego odnotowały ostatnio wzrost rentowności wraz ze wzrostem stóp procentowych i zmianami popytu przez Fed w związku ze zmianami regulacyjnymi wprowadzonymi w październiku. Od 1 sierpnia rentowności niektórych funduszy podstawowych, które przede wszystkim inwestują w bardziej ryzykowne zadłużenie przedsiębiorstw i mogą przynosić wyższe zyski, wyniosły nawet 1,2% dla minimalnej inwestycji początkowej 2,500 USD do 1 miliona USD lub więcej, przy średniej branży wynoszącej 0,64%.

Złe wieści: Zmiany regulacyjne w 2016 roku w zakresie funduszy rynku pieniężnego typu prime i komunalnego przyczyniły się do zwiększenia ich rentowności – jednak w czasach stresu rynkowego te rodzaje funduszy pozarządowych mogą podlegać opłacie lub czasowemu wstrzymaniu wypłat. Dlatego nie mogą już być tak płynne, jak amerykański skarbowy czy rządowy fundusz rynku pieniężnego. Skarbiec amerykański i fundusze rządowe nie podlegają tym potencjalnym opłatom ani tymczasowym wstrzymywanym wstrzymywaniom – ale podczas gdy ich zyski rosły również, gdy Fed zaczął podnosić stopy procentowe, od 1 sierpnia były one o połowę niższe od funduszy podstawowych, przy średniej w branży tylko 0,38%. Dowiedz się więcej o zmianach regulacyjnych funduszy rynku pieniężnego.

Krótkoterminowe obligacje

Dobra wiadomość: obligacje indywidualne oferują szereg poziomów ryzyka kredytowego i rentowności dla różnych terminów zapadalności. Te papiery wartościowe można obciążyć, a zakres ryzyka kredytowego na rynku oznacza, że ​​możesz wybrać opcję zysku / ryzyka, która Ci odpowiada.

Złe wieści: W przeciwieństwie do CD lub konta oszczędnościowego, pojedyncze obligacje nie oferują ubezpieczenia FDIC. Istnieje jednak ubezpieczenie Securities Investor Protection Corporation (SIPC) dla rachunków maklerskich. SIPC chroni przed utratą gotówki i papierów wartościowych – takich jak akcje i obligacje – posiadanych przez klienta w finansowo trudnej firmie zrzeszonej w SIPC. Ochrona SIPC jest ograniczona do 500 000 $ i ma limit gotówkowy w wysokości 250 000 $. SIPC nie chroni przed spadkami wartości papierów wartościowych i nie jest tym samym co ochrona FIDC.

Obligacja korporacyjna wiąże się również z ryzykiem, że spółka nie wywiąże się ze swoich zobowiązań, określanych mianem ryzyka kredytowego. Możesz także nie być w stanie znaleźć kupca, jeśli zdecydujesz się sprzedać, zmuszając cię do zaakceptowania niższej ceny, jeśli musisz sprzedać swoją obligację. I stopy procentowe rosną, cena waszej obligacji spadnie. Jeśli więc stawki wzrosły od momentu zakupu obligacji, możesz ponieść stratę. Ryzyko to oznacza, że ​​ważne jest rozważenie, czy obligacja jest odpowiednią alternatywną inwestycją dla gotówki. Powinieneś także spróbować dywersyfikować poszczególne obligacje, być może poprzez posiadanie szeregu papierów wartościowych od różnych emitentów. Aby osiągnąć dywersyfikację, może to wymagać zainwestowania znacznej kwoty pieniędzy. Musisz również uwzględnić koszty transakcji – opłaty za kupno lub sprzedaż poszczególnych papierów wartościowych.

Krótkoterminowe fundusze obligacji i fundusze ETF

Dobra wiadomość: fundusze obligacji nie są ubezpieczone tak jak płyty CD, ale wiele aktywnie zarządzanych funduszy obligacji i funduszy ETF oferuje profesjonalne badania kredytowe, budowę portfela i szeroką dywersyfikację, aby pomóc w zarządzaniu ryzykiem kredytowym. Oferują także konkurencyjne wydajności.

Złe wieści: fundusze obligacji mają opłaty za zarządzanie, a wartość twoich inwestycji zmieni się, gdy rynek zmieni ceny obligacji w portfelu funduszu. Nie możesz utrzymywać funduszu do terminu zapadalności, więc możesz stracić pieniądze, próbując uzyskać dostęp do swoich pieniędzy. Zdefiniowane fundusze zapadalności oferują profesjonalne zarządzanie i dywersyfikację, przy malejącej zmienności cen, gdy fundusz zbliża się do docelowej zapadalności. (Dowiedz się więcej o zdefiniowanych funduszach zapadalności.)

Dla przykładu krótkoterminowych funduszy obligacji, oto najlepsze wyniki dla obligacji krótkoterminowych i ultra-krótkie fundusze kategorii funduszy z Fidelity’s ewaluatora funduszu powierniczego. (Uwaga: najlepsze wyniki są na 30 stycznia 2017 r., Posortowane według 3-letniego zwrotu, i pokazują najlepsze wyniki dla funduszy Fidelity i dla wszystkich funduszy.) Powinieneś zrobić własne badania, aby znaleźć fundusze obligacji, które pasują do twojego horyzontu czasowego, warunki finansowe, tolerancję ryzyka i unikalne cele.