Przewodnik po kredytach studenckich

Porównaj koszty różnych opcji kredytowych.
Najpierw spójrz na pożyczki federalne, a następnie rozważyć państwowe i prywatne pożyczki studenckie.
Pożyczanie z domu jest również opcją.

Każdy rodzic marzy, aby jego dziecko dążyło do „mosiężnego pierścienia” – edukacji w college’u, która rozpoczyna karierę i obiecującą przyszłość. Ale w dzisiejszych czasach to marzenie jest zagrożone z powodu amerykańskiego kryzysu zadłużeniowego.

Średni roczny koszt 4-letniej publicznej uczelni publicznej, w tym czesnego, opłat oraz pokoju i wyżywienia, wynosi 20 770 USD na rok akademicki 2017-2018, a 46 950 USD rocznie na 4-letnią prywatną szkołę, zgodnie z College Board.1 Nic dziwnego, że przeciętny absolwent w klasie z 2016 r. Opuścił college z 37 172 USD w pożyczkach studenckich
Ważne zmiany

W przypadku pożyczek na lata 2017-2018 stawki na pożyczki federalne Stafford (opisane poniżej) dla studentów wzrosły do ​​4,45% rocznie. Inne ostatnie zmiany, albo w ramach nowego ustawodawstwa, albo z powodu wygaśnięcia niektórych funkcji, obejmują:

Stopy procentowe przyszłych pożyczek subsydiowanych i niesubsydiowanych Stafford zostaną ustalone na poziomie 2,05 punktów procentowych powyżej rentowności 10-letnich obligacji skarbowych, a limit na poziomie 8,25% dla studentów studiów licencjackich.
Absolwenci nie są już uprawnieni do otrzymywania subsydiowanych kredytów Stafford, a ich stawki za niespłacone kredyty Stafford wzrosły do ​​6% w 2017 r. Oprocentowanie oparte jest na 10-letniej dochodowości Skarbu Państwa plus 3,6%, limit wynoszący 9,5%.
Absolwenci i rodzice dzieci pozostających na utrzymaniu, którzy zaciągną federalne pożyczki PLUS, będą musieli sprostać surowszym standardom, aby się zakwalifikować.
Stopy procentowe dla rodziców i absolwentów pobierających kredyty PLUS wzrosły do ​​7%. Stawki są obecnie ograniczone do 10,5%.
W 2014 r. Biały Dom rozszerzył kryteria kwalifikowalności do programu spłaty kredytu studenckiego Pay as you got (PAYE). W przypadku kandydatów, którzy pomyślnie ubiegają się o przyjęcie, miesięczne spłaty pożyczek studenckich ograniczone są do 10% uznaniowego dochodu.

Co robić

„Kluczem jest myśleć z wyprzedzeniem i dowiedzieć się, ile w kosztach college’u możesz sobie pozwolić”, mówi Keith Bernhardt, wiceprezes ds. Produktów emerytalnych i szkolnych w Fidelity.

Czytaj Punkty widzenia na Fidelity.com: Ile college’u naprawdę możesz sobie pozwolić?

Po ustaleniu kwoty, na jaką możesz sobie pozwolić, skoncentruj swój proces aplikacyjny na uczelniach, które pasują do Twojego budżetu. Wypełnij bezpłatną aplikację na formularzu Federalnej pomocy dla studentów (FAFSA), aby dowiedzieć się, jakie są stypendia, stypendia i pakiety pomocy finansowej, które każda uczelnia oferuje na podstawie przewidywanej składki Twojej rodziny. Wreszcie, porównaj koszty całkowite.

„Jeśli chcesz pożyczyć, najpierw spojrzeć na opcje federalnych pożyczek studenckich, ponieważ generalnie mają lepsze stawki i warunki spłaty”, mówi Bernhardt. Rozważ także oglądanie pożyczek sponsorowanych przez państwo lub odwiedź biuro wyższego wykształcenia swojego stanu. Aby uzyskać listę takich instytucji, odwiedź Ed.govOpens w nowym oknie.
Opcje pożyczania

Robiąc zakupy dla federalnych pożyczek studenckich, pamiętaj, że istnieją 2 rodzaje – oparte na potrzebach i nie oparte na potrzebach. Pożyczki udzielane przez Federal Staff zależą od potrzeb. Federalne pożyczki rodzicielskie PLUS i niesubsydiowane kredyty Stafforda nie są, mimo że kredyty dla rodziców PLUS mają ograniczenia kwalifikowalnościOpens w nowym oknie. Rozważ każdy z tych programów pożyczkowych, a także zaciągnij pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową, jeśli jest dostępna (patrz wykres poniżej).

W finansowaniu edukacji studenckiej studenta ważne jest dokonywanie zakupów w oparciu o szereg czynników, w tym dostępność kredytu, stopy procentowe, warunki pożyczki i elastyczność płatności. Na przykład powiedzmy, że musisz pożyczyć 30 000 USD. Jak widać na wykresie po prawej stronie, oprocentowanie i miesięczne płatności mogą się znacznie różnić – ale także struktura płatności, w tym czas rozpoczęcia i zakończenia płatności, a także zdolność do zakwalifikowania się.
Opcje pożyczki federalnej

Przyjrzyjmy się bliżej opcjom federalnych pożyczek studenckich.

Subsydiowane pożyczki Stafford – Uprawnienia do tych pożyczek są ustalane przez FAFSA. Zazwyczaj są oferowane w ustalonych kwotach na każdy rok szkolny – od 3500 $ za pierwszy rok do 5500 $ w trzecim roku i później – z limitem dożywotnim w wysokości 23 000 USD. Od 1 lipca 2017 r. Oprocentowanie wynosi 4,45%. Odsetki zaczynają się narastać po ukończeniu szkoły lub opuszczeniu szkoły. Standardowa spłata to 10-letni okres, ale kredytobiorcy mogą ubiegać się o przedłużenie spłaty od 10 do 30 lat, w zależności od kwoty należnej.
Niesubskrybowane pożyczki Stafford – Aby otrzymać te pożyczki, studenci muszą być zapisani do programu dyplomowego lub certyfikatu. Stopy procentowe wynoszą 4,45% dla studentów studiów licencjackich w roku szkolnym 2017-2018 i 6% dla studentów studiów wyższych, z przedłużonymi opcjami spłaty do 30 lat, chociaż kredytobiorcy muszą ubiegać się i być kwalifikowani do opcji przedłużonej spłaty, takich jak spłata w oparciu o dochód. Limity kredytu wahają się od 5 000 do 12 500 USD rocznie dla absolwentów, z limitem dożywocia w wysokości 31 000 USD dla zależnych studentów i 57 500 USD dla niezależnych studentów. W przeciwieństwie do subsydiowanych pożyczek Stafford, odsetki od niesubsydiowanej odmiany pochodzą z czasu ich wypłaty, a nie od momentu, gdy uczeń opuszcza szkołę.
Parent PLUS i absolwent PLUS pożyczki – w roku akademickim 2017-2018 pożyczki te mają stawkę 7% i są dostępne dla absolwentów i rodziców szkół podstawowych. W przeciwieństwie do kredytów Stafford, pożyczki PLUS wymagają gwarancji, a standardy zostały zaostrzone. Aby się zakwalifikować, odbiorcy nie mogą mieć niekorzystnej historii kredytowej, która obejmuje bankructwo i niezapłacone rachunki od windykacji i odpisy. Możesz odwołać się od odmowy, dostarczając dodatkową dokumentację lub promującego. Studenci, których rodzice nie otrzymali pożyczki PLUS, są uprawnieni do dodatkowych od 4000 do 5000 USD niesubsydiowanych kredytów Stafford rocznie. Zła wiadomość jest taka, że ​​ci, którym odmówiono pożyczki PLUS, prawdopodobnie nie kwalifikują się do prywatnych pożyczek. Okres kredytowania może wynosić od 10 do 30 lat.

Poza pożyczkami federalnymi

Należy pamiętać, że istnieją inne opcje finansowania uczelni poza pożyczkami federalnymi.

Prywatne kredyty studenckie są dostępne, ale zazwyczaj mają zmienne oprocentowanie sięgające nawet 12% i często resetują się co kwartał. W przeciwieństwie do pożyczek federalnych, większość pochodzi z okresu spłaty do 20 lat, w porównaniu z 10 do 15 lat dla federalnych pożyczek studenckich. Prywatne pożyczki są zazwyczaj bardziej restrykcyjne w wyborze kredytobiorców. Twoja stopa kredytowa może spowodować, że zapłacisz wyższą lub niższą stopę procentową, lub odmówisz pożyczki w ogóle. Ponad 90% prywatnych kredytów studenckich wymaga cosignera. Mimo to, prywatne pożyczki studenckie mogą być opcją dla niektórych studentów, zwłaszcza jeśli mogą kwalifikować się do stosunkowo niskiej stawki.
Pożyczki studenckie sponsorowane przez państwo są pożyczkami, które są zaaprobowane przez państwo. Pożyczki te różnią się w zależności od stanu, ale generalnie są zaprojektowane z myślą o konsumentach. Stopy procentowe są różne, ale generalnie wahają się od 5,0% do 8,5%. Niektóre stany oferują atrakcyjne funkcje, takie jak stopy procentowe, które są stałe lub brak warstwowych stóp, które są oparte na wyniku kredytowym kredytobiorcy.
Drugą popularną opcją są kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu lub kredyty hipoteczne. Oprocentowane linie kredytowe własne posiadają zmienną stopę procentową, która ostatnio wynosiła średnio 5,31%; Oprocentowanie kredytów na akcje zostało ustalone na poziomie 5,31% według stanu na grudzień 2017 r., zgodnie z Bankrate.com. Oszczędności w nowym oknie Z linią kapitału własnego masz możliwość pożyczenia pieniędzy w razie potrzeby i uniknięcia płacenia odsetek pieniądze, których jeszcze nie potrzebujesz. Pożyczki pod zastaw domu są na ogół przyznawane na początku kwotą ryczałtową, a będziesz musiał oszacować wszystkie swoje przyszłe wydatki w tym czasie. Jednak zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i kredytu hipotecznego, korzystasz z domu jako zabezpieczenia i ryzykujesz utratą go w przypadku naruszenia warunków spłaty.

Przed grudniem 2017 r. Byłbyś w stanie odliczyć odsetki od zadłużenia w domowym kapitale. Odliczenie to zostało zawieszone do 2025 r. W wyniku reformy podatkowej, tak więc nie ma jednej korzyści z finansowania edukacji z kapitałem własnym.

Wskazówki dla studentów

Dla studentów, którzy już zapisali się na studia lub kończą studia z zaległym długiem, oto kilka wskazówek dotyczących zrozumienia, zarządzania i spłacania pożyczek:

Zapoznaj się z warunkami pożyczek i upewnij się, że realizujesz miesięczne płatności.
Korzystaj z prywatnych i rządowych stron internetowych i zasobów; przeanalizuj alternatywne rozwiązania mające na celu obniżenie płatności i programy pomocy w zarządzaniu nauczaniem.
Sprawdź, czy kwalifikujesz się do potrącenia odsetek od pożyczek studenckich podczas wykonywania podatków.
Odwiedź National Student Loan Data SystemOpens w nowym oknie, aby śledzić swoje pożyczki i dostawcę usług finansowych.
Zdecyduj się spłacić pożyczki studenckie poprzez automatyczne potrącenia z konta bankowego, co może pomóc uniknąć kar. Spłacanie kredytów studenckich automatycznie nie tylko pozwala uniknąć opłat za zwłokę, ale może również obniżyć stopy procentowe.
Spłacaj pożyczki o najwyższej stopie procentowej, aby zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie.

Wskazówki dla rodziców

Dla rodziców ważne jest, aby upewnić się, że pomaganie dziecku w płaceniu kartą uczelni nie zamieni ich własnego kapitału własnego, oszczędności emerytalnych ani innych krótko- i długoterminowych celów finansowych. „Rodzice muszą przeprowadzić analizę kompromisową i pamiętać, że mogą pożyczyć na studia, ale nie na emeryturę”, sugeruje Bernhardt.

Biorąc pod uwagę rosnące obciążenie długiem studenckim, większość ekspertów finansowych zgadza się, że najlepszym sposobem na zmniejszenie obciążenia jest jak najszybsze wprowadzenie strategii oszczędnościowej dla swojego dziecka.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​istnieją konta podatkowe, które mogą pomóc w oszczędzaniu. Pomiędzy nimi:

529 planów oszczędnościowych, oferowanych przez państwa w połączeniu z instytucjami finansowymi, pozwala na zaoszczędzenie dolarów po opodatkowaniu, ale te pieniądze mogą odroczyć podatek odroczony i zostać wycofany z federalnego podatku dochodowego bezpłatnie w celu pokrycia wykwalifikowanych wydatków na edukację. Maksymalnie 10 000 USD na beneficjenta może zostać wykorzystane na czesne w publicznych, prywatnych lub religijnych szkołach podstawowych i średnich w roku kalendarzowym, i chociaż pieniądze mogą pochodzić z wielu 529 kont, limit 10 000 $ jest sumowany przez beneficjenta. Nieograniczone fundusze z 529 planów mogą być wykorzystane na pokrycie czesnego, książek, pokoju i wyżywienia oraz opłat w kwalifikujących się szkołach wyższych i szkołach wyższych w całym kraju. Nie ma rocznego limitu składki na 529 planów oszczędnościowych uczelni, z wyjątkiem całkowitego całkowitego wkładu, który jest różny w zależności od planu, ale zwykle wynosi około 300 000 $. Jednak, aby uniknąć płacenia federalnego podatku od darowizn i podatków od przeniesienia, jako osoba fizyczna, możesz wnieść wkład do 75 000 USD na jednego beneficjenta, stosując uśrednione 5-letnie uśrednianie podatku od darowizn; lub 150 000 $ dla pary małżeńskiej.3 (Aby uzyskać bardziej szczegółową analizę, przeczytaj punkt widzenia na stronie Fidelity.com: ABC 529 planów oszczędnościowych dla szkół wyższych)
Rachunki powiernicze, na przykład rachunki UMLP (Uniform Gifts to Minors Act) lub ustawy Ujednolicone Transfery na Nieletnich (UTMA), oferują więcej opcji inwestycyjnych, ale ważą znacznie więcej na pomoc finansową. Oferują one ograniczone ulgi podatkowe, a zaoszczędzone pieniądze stają się dzieckiem w pewnym wieku, niezależnie od tego, czy on idzie na studia.
Konta oszczędnościowe Coverdell Education (ESA) oferują wzrost wolny od podatku, mogą być wykorzystywane na studia, ale także na edukację podstawową i są przeznaczone na wydatki edukacyjne dziecka, ale roczne składki są ograniczone do 2 000 USD na beneficjenta. Mimo to, jeśli przeznaczasz jedynie 2 000 USD lub mniej rocznie, te pojazdy oszczędnościowe mogą być atrakcyjne, szczególnie dlatego, że oferują szeroki zakres opcji inwestycyjnych. (Uwaga: Fidelity nie oferuje ESA Coverdell.)

W końcu im więcej oszczędzasz, tym mniej musisz pożyczyć. Nie chcesz, aby twoja niedawno wybite college grad został uwięziony w bańce spekulacyjnej, która może ograniczyć jego finansową przyszłość.