Pieniądze przesuwają się przed końcem roku

Chcesz czuć się na topie i kontrolować swoje pieniądze? Poświęć trochę czasu na sprawdzenie swoich finansów. Robiąc to przed końcem roku, masz wystarczająco dużo czasu, aby podjąć kroki, aby zaoszczędzić na podatkach z 2017 r. I skonfigurować inwestycje na sukces w 2018 r. – bez wprowadzania amortyzatora na świąteczną radość.

Oczywiście, istnieją ważne zadania w zakresie zarządzania finansami, z którymi możesz poradzić sobie w każdej porze roku (zobacz Całodobowe finansowe zadania), takie jak sprawdzenie raportów kredytowych lub zmiana ubezpieczenia samochodu. Ale 31 grudnia przychodzi tylko raz w roku i jest wiele kluczowych terminów finansowych, które należy spełnić przedtem.

Niezależnie od tego, czy obecnie pracujesz i oszczędzasz na emeryturę, zbliżasz się do emerytury, czy rozpoczynasz nowe przygody po przejściu na emeryturę, oto kilka podstawowych kwestii związanych z podatkami, planowaniem i finansami do końca roku.

1. Maksymalizuj składki na podatkowe konta emerytalne uprzywilejowane

Sprawdź, czy możesz zwiększyć oszczędności podatkowe w przyszłym roku w swoich 401 (k), IRA, Roth IRA i / lub HSA.

Nawet jeśli regularnie zasilasz swój tradycyjny 401 (k) lub podobny plan emerytalny w miejscu pracy, sprawdź, czy możesz wpłacić więcej i maksymalnie do 31 grudnia. Możesz zmniejszyć zarobki o 18 000 $, maksymalnie możesz wnieść do 401 (k) na 2017 rok – potencjalne oszczędności podatkowe w wysokości 4 500 USD, jeśli jesteś w 25% grupie podatkowej. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowe 6 000 $ za maksymalny wkład w wysokości 24 000 $

I nie będziesz płacić podatków od jakichkolwiek pieniędzy – ani od pieniędzy, które zarabia – dopóki go nie wycofasz.

Jeśli wnosisz wkład do Roth 401 (k), nie dostaniesz w tym roku przerwy podatkowej, ale twoje pieniądze mogą wzrosnąć bez podatku i zazwyczaj zostaną wycofane bez podatku w momencie przejścia na emeryturę. 2 Tak czy inaczej, im więcej wniesiesz teraz, tym lepiej masz szanse na osiągnięcie swoich celów.
Nr 401 (k)?

Możesz być w stanie zaoszczędzić na emeryturę i zmniejszyć swój dochód do opodatkowania, przyczyniając się do tradycyjnego IRA w tym roku. W 2018 r. Możesz wnieść wkład do 5500 $, jeśli masz mniej niż 50 i 6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej. Nie musisz mieć pracy, aby wnieść wkład do IRA. Małżonek, który nie pracuje, może wnieść wkład do IRA do wysokości składki, o ile jego lub jej współmałżonek ma co najmniej dochód podlegający opodatkowaniu. Alimenty są również uważane za dochód, więc osoba niepracująca otrzymująca alimenty może również być w stanie przyczynić się do IRA.

Osoby samozatrudnione mają jeszcze więcej opcji. Czy prowadzisz freelancing lub prowadzisz własny biznes? Za pomocą SEP IRA możesz zasilić do 54 000 USD lub 25% swoich kwalifikujących się dochodów, w zależności od tego, która kwota jest niższa, przed opodatkowaniem. Podobnie jak tradycyjne 401 (k), pieniądze mogą odroczyć podatek odroczony, ale są opodatkowane jako zwykły dochód przy wycofaniu.
HSA mogą również być pojazdami oszczędnościowymi

Jeśli posiadasz rachunek oszczędnościowy (HSA) powiązany z planem zdrowotnym podlegającym odliczeniu, sprawdź, czy wpłacasz maksimum w 2018 r .: 3 450 $ na osobę i 6 900 $ na rodzinę, plus dodatkowe 1000 $, jeśli masz 55 lat lub więcej . HSA ma potrójne korzyści podatkowe: 3 Twoje składki są dokonywane z dolarów przed opodatkowaniem, więc zmniejszasz swój obecny dochód podlegający opodatkowaniu; zarobki są wolne od podatku federalnego; i tak są wypłaty, jeśli są one używane do opłacania wykwalifikowanych wydatków medycznych teraz lub na emeryturze. Co więcej, nie jest to konto typu “używaj i stracisz”; to, czego nie wydajesz, może zostać zainwestowane, a wraz z upływem czasu zwiększy się, aby pomóc w pokryciu przyszłych wydatków.

Wskazówka: jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz zaoszczędzić więcej na podatnych kontach, które naprawdę mogą się sumować. Czytaj Punkty widzenia na Fidelity.com: 50 lat lub więcej? 4 sposoby na nadrobienie oszczędności.
2. Zmniejszenie podatków od zysków inwestycyjnych

Zbiór strat podatkowych może pomóc zrekompensować zyski kapitałowe stratami z akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych i funduszy ETF.

Jeśli inwestujesz w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne lub fundusze ETF na rachunkach innych niż podatek odroczony lub zwolniony z podatku, na przykład IRA, 401 (k), lub HSA – na przykład konto maklerskie podlegające opodatkowaniu – możesz być w stanie obniżenie podatków od zysków inwestycyjnych poprzez zbiór strat podatkowych.

Pomysł jest prosty: Offset zrealizował zyski kapitałowe ze zrealizowanymi stratami kapitałowymi. Oznacza to sprzedaż akcji, obligacji i funduszy, które straciły na wartości – a ty już nie wierzysz – w obniżenie podatków od sprzedaży zwycięskich inwestycji.
Offsetowe zyski kapitałowe

Ogólnie rzecz biorąc, najpierw rozważ sposoby rekompensowania krótkoterminowych zysków z inwestycji utrzymywanych przez rok lub krócej (które są opodatkowane według wyższych stawek “zwykłych dochodów”) z krótkoterminowymi stratami. Następnie zastosować krótkoterminowe straty kapitałowe do długoterminowych zysków kapitałowych (utrzymywanych przez ponad rok i opodatkowanych według niższych stawek). Wreszcie, dopasuj straty długoterminowe do długoterminowych zysków. Praca przed czasem ze swoim księgowym i doradcą finansowym może pomóc w zidentyfikowaniu najlepszych kandydatów do tej strategii przed terminem 31 grudnia.

Jedno ostrzeżenie: “Reguła sprzedaży umywalek” jest uruchamiana, gdy inwestycja jest sprzedawana ze stratą, a ta sama lub “zasadniczo identyczna” inwestycja jest kupowana 30 dni kalendarzowych przed lub po sprzedaży. Jeśli transakcja zostanie uznana za sprzedaż umyć, odzyskane zostaną wszelkie oszczędności podatkowe wynikające ze strat podatkowych.

Bez zysków kapitałowych w tym roku? Możesz wykorzystać zrealizowane straty kapitałowe, aby skompensować do 3 000 USD rocznie w zwykłym dochodzie, który jest opodatkowany w tym samym tempie, co krótkoterminowe zyski kapitałowe i niekwalifikowalne dywidendy. Jeśli nadal masz niewykorzystane straty kapitałowe, możesz je przenieść do wykorzystania w przyszłych latach, dopóki ich nie wykorzystasz.

3. Oceń swoje postępy w osiąganiu celów oszczędnościowych

Koniec roku to świetny czas, aby sprawdzić, czy Twoje inwestycje są nadal w toku, aby pomóc Ci osiągnąć cele emerytalne, studenckie i oszczędnościowe.

Niezależnie od tego, ile oszczędzasz na emeryturę, kupujesz dom, płacisz za naukę w szkole dla dzieci lub inny ważny cel – roczna kontrola statusu pomoże ci zidentyfikować zmiany, które możesz wprowadzić, aby pozostać na dobrej drodze.
Co przyniesie 2018?

Czy zmieniły się twoje okoliczności? Czy doświadczyłeś (lub spodziewasz się) wydarzeń życiowych lub zmian w rodzinie (np. Zmiana pracy, stan cywilny, ruch, choroba), które mogłyby mieć wpływ na twoją sytuację finansową? Czy spodziewasz się sfinansować jakiekolwiek większe zakupy w przyszłym roku? Zmiany w twoim stylu życia lub celach mogą wymagać zmian w twoim planie finansowym.

Zmiany na rynku mogą również oznaczać konieczność wprowadzenia korekt. Czy tegoroczny wzrost rynku akcji pozostawił cię zbyt mocno narażoną na akcje? Czy wycofanie obligacji w następstwie podwyżek stóp Fed pozostawiło cię niedoścignionym wobec obligacji? A może masz więcej gotówki, niż chcesz lub potrzebujesz. Koniec roku to świetny czas, aby upewnić się, że Twoja mieszanka aktywów jest nadal zgodna z celami i tolerancją na wahania na rynku.

Być może najważniejsze, będziesz chciał sprawdzić swoje postępy w kierunku długoterminowych celów, takich jak emerytura. Aby szybko sprawdzić wysoki poziom oszczędności na emeryturze, odpowiedz na kilka prostych pytań i uzyskaj punkt emerytalny Fidelity ScoreSMOpens w nowym oknie. Aby uzyskać bardziej dogłębną analizę, przejdź do centrum planowania i poradnictwa Fidelity lub spotkaj się z inwestorem inwestycyjnym Fidelity, który może pomóc w opracowaniu planu emerytalnego zgodnego z zasadami podatkowymi.

4. Pomyśl o konwersji na 401 (k) lub Roth

Wolne od podatku korzyści z Roth IRA są dobrze określone, ale pamiętaj, aby wziąć pod uwagę koszty konwersji, pensję Medicare i zyski z akcji firmy w 401 (k).

Jeśli zależy Ci na stworzeniu podstaw do efektywnych podatkowo wypłat na emeryturze, warto mieć mieszankę rachunków tradycyjnych i Roth. W ten sposób możesz wypłacić pieniądze z kont podlegających opodatkowaniu i nieotrzymujących, aby utrzymać dochód do opodatkowania w najniższym możliwym przedziale podatkowym.

Jeśli większość twoich oszczędności emerytalnych została przeznaczona na pojazdy przed opodatkowaniem, takie jak tradycyjne 401 (k), 403 (b) s lub IRA, twoje wypłaty będą opodatkowane według zwykłych dochodów. Jeśli w tym roku odnotowałeś duże straty kapitałowe, rozważ konwersję tradycyjnych IRA lub 401 (k) pieniędzy na Roth IRA, gdzie wypłaty emerytalne są wolne od podatku4. Będziesz płacił podatek dochodowy od przeliczonej kwoty, ale ty zapłacą niższe podatki na emeryturze.

Wskazówka: Aby uzyskać więcej informacji na temat konwersji Roth, przeczytaj artykuł Punkty widzenia: Konwersja Roth IRA: Osiem informacji na temat Fidelity.com. Jeśli rozważasz rolowanie 401 (k), przeczytaj Punkty widzenia: Co zrobić ze starym 401 (k).
5. Weź pod uwagę darowiznę na cele charytatywne

Śledź swoje darowizny na rzecz organizacji charytatywnych we wszystkich formach i rozważ strategie, które mogą kwalifikować Cię do większych ulg podatkowych.

Jeśli wyszczególnisz swoje podatki, przekazywanie datków na cele charytatywne z konta podlegającego opodatkowaniu może obniżyć Twoje podatki. Jest to szczególnie ważne, jeśli możesz wesprzeć doceniane papiery wartościowe, które trzymasz na swoim koncie przez co najmniej rok. Takie postępowanie nie tylko uprawnia cię do odliczenia podatku (zakładając, że się kwalifikujesz), ale także pozwala ci pomóc w wyeliminowaniu podatku od zysków kapitałowych.

W przypadku wkładów niepieniężnych o wartości przekraczającej 250 USD konieczne jest pokwitowanie zawierające opis przedmiotu i inne szczegóły. Darowizny na bieżący rok podatkowy należy wpłacić do 31 grudnia. Jeśli podarujesz podarunek na kartę kredytową przed końcem roku, będzie on liczył się w tym roku, nawet jeśli nie zapłacisz rachunku karty kredytowej do 2018 roku.

Wskazówka: Możesz również rozważyć przekazanie przez darczyńca funduszu w ramach publicznej organizacji charytatywnej, takiej jak Giving Account® od Fidelity Charitable®Opens w nowym oknie, co pozwoli Ci wnieść wkład i odjąć podatek w tym samym roku. Następnie możesz polecać dotacje natychmiast lub z czasem praktycznie każdej organizacji charytatywnej, której kwalifikacje odpowiadają urzędom IRS.