Pięć porad finansowych dla nowożeńców

Kiedy się żenisz, wiążesz emocjonalny i finansowy węzeł, który musisz zachować mocny przez całe swoje życie. Aby zacząć działać dobrze, od razu skonfiguruj oczekiwania związane z finansami, twórz plany finansowe, a następnie regularnie kontaktuj się ze sobą, aby utrzymać swoje finanse na dobrej drodze.

“Nie pozwól, aby nieporozumienia związane z wydatkami lub odmiennymi nastawieniami do pieniędzy wyparły twoją nowożeńską rozkosz” – mówi Ann Dowd, CFP®, wiceprezes firmy Fidelity. “Rozumiem, że jesteście partnerami w planowaniu finansowym i poważnie traktujecie to partnerstwo.”

Oto pięć sposobów, aby pomóc z powodzeniem zjednoczyć swoje życie finansowe.
1: Ustaw cele.

Ponieważ wiele z tego, co robią pary, sprowadza się do dolarów i centów, ustal kilka wspólnych celów, niezależnie od tego, czy kupujesz dom, bierzesz roczny urlop czy planujesz emeryturę. Pracuj razem, aby dowiedzieć się, na co możesz realistycznie sobie pozwolić.

Następnie uczyń zdyscyplinowany zapis nawyku. Jeśli chodzi o oszczędności emerytalne, sugerujemy, aby zaoszczędzić 15% dochodów na emeryturze, w tym na składki opłacane przez pracodawcę, na koncie oszczędności odroczonych podatków, takim jak 401 (k) lub tradycyjna lub Roth IRA.

Jeśli składki na emeryturę nie są automatycznie pobierane z pensji i zakładane na konto, możesz zautomatyzować swoje oszczędności, ustawiając regularne automatyczne przelewy z konta bankowego na konta inwestycyjne. Rozważ także konfigurowanie automatycznych transferów do swoich oszczędności awaryjnych – nie musisz o tym myśleć.

Aby uzyskać więcej informacji na temat oszczędności emerytalnych, przeczytaj raport specjalny Punkt widzenia: “Zasady przejścia na emeryturę”.

Na koniec zastanów się, w jaki sposób możesz dopasować swoje inwestycje do swoich celów. W przypadku celów krótkookresowych – tych, które trwają krócej niż dwa lata – możesz chcieć względnie stabilnych inwestycji, takich jak fundusze rynku pieniężnego lub nawet krótszy okres zapadalności CD, w przeciwieństwie do funduszy akcji. W przypadku celów długoterminowych, takich jak oszczędzanie na emeryturę lub studia, ty i twój małżonek powinniście rozważyć połączenie (alokacja aktywów) akcji, obligacji i inwestycji krótkoterminowych w oparciu o tolerancję ryzyka, sytuację finansową i ramy czasowe inwestowania. Chociaż oboje możecie wejść w związek małżeński z własnymi inwestycjami, należy sprawdzić ogólny portfel, aby upewnić się, że strategia alokacji zasobów jest spójna i wyrównana. Aby sprawdzić lub skonfigurować odpowiedni miks, wypróbuj Centrum planowania i prowadzenia (wymagane logowanie) na stronie Fidelity.com.
2: Zorganizuj się.

Jeśli nie mówisz poważnie o tym, jak będziesz zarządzać pieniędzmi przed ślubem, teraz jest czas zacząć. To, co masz, co jesteś winien, ile wydajesz i jak się czujesz w inwestowaniu, powinno być częścią rozmowy. Innymi słowy, unikaj tajemnic finansowych. Oto sposoby, aby to zrobić.

3: Zminimalizuj podatki.

Po ślubie musisz przejrzeć potrącane podatki i sposoby inwestowania, aby potencjalnie pomóc zminimalizować podatki i zmaksymalizować oszczędności emerytalne.

Kiedy zmienia się twój stan cywilny, musisz wypełnić nowy formularz W-4, Świadectwo Zasiłku dla Pracowników, z prawidłowym stanem cywilnym i liczbą uprawnień do zasiłku W-2. Określają one kwotę potrącaną z wynagrodzenia za federalne i stanowe podatki dochodowe.

Konta korzystające z podatków, takie jak plany oszczędnościowe w miejscu pracy, konta oszczędnościowe (HSA) i IRA, mogą pomóc ci mądrze zaplanować długoterminowe cele. Zyski na kontach odroczonych z podatku mogą rosnąć szybciej niż na kontach podlegających opodatkowaniu, ponieważ wszystkie Twoje potencjalne zarobki pozostają w ustawionym odroczeniu podatku, zwiększając Twoją siłę roboczą, dopóki ich nie wypłacisz.

Kolejna potencjalna korzyść: składki na tego typu konta są dokonywane z dolarów przed opodatkowaniem, co może zmniejszyć Twój dochód podlegający opodatkowaniu, lub możesz odliczyć składkę, gdy nadejdzie czas, aby złożyć swoje podatki.

Jeśli każdy z was ma plan oszczędnościowy w miejscu pracy, taki jak plan 401 (k) lub plan 403 (b), wnoszę jak najwięcej, co najmniej na tyle, aby uzyskać jakikolwiek wkład odpowiedni dla firmy. Jeśli tylko jeden z was – lub nie – ma plan miejsca pracy, IRA oferuje to samo zwolnienie od podatku i może przysługiwać prawo do odliczenia składek od zeznania podatkowego. Osoby pracujące na własny rachunek mogą mieć inne opcje oszczędzania na emeryturze oprócz IRA.

Jeśli masz wysoki plan zdrowotny podlegający odliczeniu, możesz mieć możliwość zapisania na koncie oszczędnościowym (HSA). HSA pozwala na dokonywanie składek przed opodatkowaniem, które mogą być wykorzystane na kwalifikowane wydatki medyczne. Zyski i wypłaty są również wolne od podatku federalnego, jeśli są wykorzystywane do opłacania kosztów leczenia. Możesz również użyć środków na HSA, aby zapłacić zarówno za bieżące, jak i przyszłe, kwalifikowane wydatki medyczne.

4: Chroń to, co najważniejsze.

Po ślubie ważne jest, aby przejrzeć, zaktualizować, aw niektórych przypadkach zakupić różne rodzaje ubezpieczeń, w tym ubezpieczenie na życie (aby chronić swoich bliskich), ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa.

Niektóre ubezpieczenia mogą być zapewnione przez twojego pracodawcę. Ale jeśli oboje pracujesz, “sprawdź swój obecny zasięg, aby zobaczyć, gdzie możesz obniżyć koszty i uniknąć zbędnego pokrycia” – mówi Dowd. Na przykład może być mniej kosztowne być na ubezpieczeniu zdrowotnym współmałżonka niż płacić za własne.

Ubezpieczenie na życie może pomóc w zastąpieniu utraconego dochodu i wyeliminowaniu długów, co umożliwia pozostałym członkom rodziny utrzymanie stylu życia. Dochody z ubezpieczenia na życie są na ogół wolne od podatków dochodowych. 1 Zdecyduj wspólnie, czy chcesz wykupić ubezpieczenie na czas, czy na stałe.

Terminowe ubezpieczenie na życie, które jest ogólnie tańsze, zapewnia ubezpieczenie przez określony czas i wypłaca zasiłek tylko wtedy, gdy umrzesz w tym okresie. Stałe ubezpieczenie na życie (zazwyczaj droższe) pozostaje w mocy tak długo, jak żyjesz, i oferuje składnik inwestycyjny (wartość gotówkowa), który zwiększa podatek odroczony.

Ile ubezpieczenia potrzebujesz? Skorzystaj z naszego “Szacunkowego zapotrzebowania na ubezpieczenie na życie” na stronie Fidelity.com.2 Jeśli jesteś zatrudniony, zastanów się również, czy grupowe ubezpieczenie na życie oferowane przez twojego pracodawcę wystarcza na pokrycie Twoich potrzeb, czy też ma sens kupić także indywidualna polityka.

Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa zazwyczaj obejmuje część wynagrodzenia, jeśli zostaniesz niepełnosprawny przed przejściem na emeryturę. Twój pracodawca może zapewnić ci ubezpieczenie, ale upewnij się, że wystarcza na pokrycie kosztów. Jeśli nie, rozważ samodzielne wykupienie ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, ponieważ niespodziewane zdarzenie może uniemożliwić ci pracę i zarabianie przez pewien czas.

5: Utwórz testament.

Twoja wola jest najważniejszym dokumentem prawnym w twojej posiadłości. Ustala twoje życzenia dotyczące podziału twojego majątku i określa, w jaki sposób powinny zostać przeprowadzone po twojej śmierci. Nawet jeśli masz już wolę, będziesz musiał ją zaktualizować, gdy wyjdziesz za mąż. Śmierć w intencji – lub bez testamentu – może siać spustoszenie finansowe dla żyjących członków rodziny. Prawa majątkowe różnią się w poszczególnych stanach, ale w przypadku braku woli pozostali przy życiu małżonkowie bez dzieci zwykle zatrzymują tylko od jednej trzeciej do połowy majątku zmarłego. 3. Ty i twój małżonek powinni skontaktować się ze swoim prawnikiem, aby uzyskać więcej informacji, oraz twórz testamenty tak szybko, jak to możliwe. Pamiętaj o sprawdzaniu ich co trzy do pięciu lat, aby upewnić się, że odpowiadają na zmieniające się okoliczności.

Beneficjenci na kontach emerytalnych są tak samo ważni dla twojego planu nieruchomości, jak wola. Oznaczenia beneficjentów na kontach emerytalnych mają pierwszeństwo przed instrukcjami pozostawionymi w testamencie – więc upewnij się, że Twoi beneficjenci są obecni.

Dyskusje o pieniądzach nie zawsze są łatwe dla nowożeńców. Ale, jak w przypadku każdego małżeństwa, najlepiej podejść do nich z otwartym umysłem i zespołem. Im starannie współpracujesz w kwestiach pieniężnych, tym więcej finansowej harmonii utrzymasz w swoim życiu.