Opieka długoterminowa: opcje i uwagi

Programy rządowe, takie jak Medicaid lub Veterans Health Administration
Tradycyjne ubezpieczenie na opiekę długoterminową
Zasady hybrydowe łączące opiekę długoterminową z ubezpieczeniami na życie lub rentami
Oszczędności osobiste

Nikt nie lubi myśleć o potrzebie długoterminowej opieki zdrowotnej. Ale rzeczywistość jest taka, że ​​każdego roku około 12 milionów Amerykanów potrzebuje jakiejś długoterminowej opieki, aby pomóc w wykonywaniu codziennych czynności, takich jak jedzenie czy kąpiel.

Czy jesteś przygotowany? Według Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej przeciętne korzystanie z usług opieki długoterminowej wynosi 3 lata

Koszty opieki długoterminowej są kluczowym ryzykiem dla planu emerytalnego i musisz je zaplanować. Jeśli konieczna jest opieka długoterminowa, wpłynie to na ciebie i twoich opiekunów finansowo, fizycznie i emocjonalnie. Posiadanie planu rozwiązania tych problemów ma kluczowe znaczenie dla zmniejszenia obciążenia dla Ciebie, Twojej rodziny i Twoich przyjaciół. Rzeczywiście, 51% opiekunów rodzinnych stwierdziło, że zapewnienie opieki zmniejszyło czas spędzany z dziećmi i małżonkami / partnerami, a także czas na opiekę nad sobą.3
Twoje opcje

Podczas gdy kiedyś rodziny opiekowały się starzejącymi się krewnymi, dzisiejsi starsi ludzie coraz częściej polegają na profesjonalnej opiece ze strony domowych pomocników i domów opieki. Często opieka długoterminowa rozpoczyna się od usług takich jak wizyty domowe, a następnie, w zależności od stanu zdrowia i niezależności, może przejść na dodatkowe usługi wymagające opieki pielęgniarskiej w pełnym wymiarze godzin. Usługi te będą się zwiększać, jeśli zwiększysz wymaganą opiekę.

Stajesz przed kluczową decyzją, gdy się starzejesz: czy powinieneś polegać na jajecznicy i innych oszczędnościach, aby zapłacić rachunek, jeśli potrzebujesz opieki długoterminowej, czy też powinieneś rozważyć wstępne koszty ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki?

“Pytanie brzmi: czy chcesz wykupić polisę ubezpieczeniową i zapłacić teraz, aby chronić się przed czymś, co może się zdarzyć, czy nie, czy też ubezpieczenie i ryzykować, że nic się nie stanie i ewentualnie będziesz musiał zapłacić pełny koszt później?” pyta Tim Gannon, wiceprezes ds. zarządzania produktami w Fidelity Investments Life Insurance Company. “Co więcej, posiadanie planu opieki – czyli tego, kogo oczekujesz od opiekunów i jak się spodziewasz zapłacić za opiekę – staje się coraz ważniejsze w miarę starzenia się, aby Twój styl życia i komfort nie musiał się zmieniać.”

Opieka długoterminowa jest droga, ale posiadanie planu opieki może mieć wpływ na jakość życia – i na rodzinę – w miarę starzenia się. Kluczem jest ważenie osobistych potrzeb z kosztami i potencjalnymi korzyściami z twoich opcji.

Dobra wiadomość: nowe produkty oferowane przez firmy ubezpieczeniowe i finansowe mogą zwiększyć Twoje możliwości. Poniżej omawiamy 4 opcje płacenia za długoterminowe wydatki związane z opieką oraz jak zważyć plusy i minusy dla danej sytuacji.

Koszt opieki

Aby zdecydować, czy potrzebujesz ubezpieczenia na wypadek długotrwałego leczenia i ile musisz kupić, musisz wiedzieć, ile może kosztować Twoja opieka.

Opcje płatności za opiekę długoterminową

Zasadniczo istnieją 4 różne sposoby płacenia za opiekę długoterminową: pomoc rządowa; tradycyjne ubezpieczenie na opiekę długoterminową; ubezpieczenie “hybrydowe”, które oferuje ubezpieczenie na życie lub rentę z ochroną długoterminową; i osobiste oszczędności. Twoje opcje zależą w dużej mierze od twojej sytuacji osobistej i finansowej oraz od tego, czego oczekujesz od standardu opieki – zarówno teraz, jak i na emeryturze.

Programy rządowe: Weterani i osoby o niskich dochodach, których nie stać na pokrycie kosztów opieki długoterminowej, mogą uzyskać pomoc rządu federalnego w zakresie opieki długoterminowej, za pośrednictwem Medicaid i Veterans Health Administration lub państwowego programu pomocy.

Nie możesz polegać na Medicare, aby pokryć te koszty, nawet jeśli masz 65 lat lub więcej. Medicare zapewnia ograniczone świadczenia na opiekę długoterminową i nie obejmuje dłuższego pobytu w domu opieki.

Jeśli chodzi o Medicaid, świadczenia rozpoczynają się dopiero po wyczerpaniu oszczędności, a wybór miejsca i sposobu opieki może być ograniczony. Korzyści i uprawnienia różnią się w poszczególnych stanach, a oszczędności i dochody są często kluczowymi czynnikami.

Tradycyjne polisy ubezpieczenia długoterminowego: Możesz wybrać zakres ubezpieczenia, czas jego trwania i czas oczekiwania na otrzymanie zasiłku. Zazwyczaj płacisz roczną składkę na całe życie, chociaż okres płatności premium może być krótszy.

Jednak wiele firm ubezpieczeniowych nie oferuje już tradycyjnych polis, a te, które robią, mogą podnieść roczne składki po zakupie.

Zasady hybrydowe: Jeden rodzaj ubezpieczenia hybrydowego oferuje ubezpieczenia na życie i opiekę długoterminową. “Ubezpieczenie na życie i polisa hybrydowa na opiekę długoterminową będą opłacać długoterminową opiekę przez całe życie, jeśli jej potrzebujesz, ale jeśli nie skorzystasz z zasiłku z tytułu opieki długoterminowej, wypłacisz świadczenie beneficjent po twojej śmierci “, wyjaśnia Tom Ewanich, wiceprezes i członek zarządu Fidelity Investments Life Insurance Company.

Jeśli masz potrzebę długoterminowej opieki, będziesz w stanie wypłacić lub przyspieszyć kwotę świadczenia z tytułu śmierci, aby zapłacić za opiekę, z zastrzeżeniem miesięcznej maksymalnej kwoty. Jednak nawet jeśli wyczerpałbyś cały zasiłek pośmiertny, firma ubezpieczeniowa nadal zapewniałaby dodatkową opiekę długoterminową.

Innym rodzajem hybrydy jest renta długoterminowa, która zapewnia długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze przy wielokrotności początkowej kwoty inwestycji. Inwestycja nie podlega opodatkowaniu według stałej stopy zwrotu, a jeśli zostanie przeznaczona na koszty opieki długoterminowej, zyski będą otrzymywane bez podatku dochodowego. Jeśli kwalifikujesz się do świadczeń z tytułu opieki długoterminowej, zasiłek opieki długoterminowej pobierałby zarówno wartość konta, jak i pulę opieki długoterminowej. Gdy wartość Twojego konta zostanie wyczerpana, ubezpieczyciel dostarczy pozostałe świadczenia z tytułu długoterminowej opieki, która jest faktycznie składnikiem polisy ubezpieczeniowej.

Jednak dzisiejsze niskie stopy procentowe sprawiły, że ubezpieczycielom trudno było zapewnić rentę z długoterminową opieką. Należy więc zauważyć, że produkty te nie zyskały dotąd istotnej przyczepności na rynku, w związku z czym mogą nie być dostępne za pośrednictwem firmy ubezpieczeniowej.

Oszczędności osobiste: korzystanie z oszczędności osobistych w celu pokrycia kosztów opieki długoterminowej może zapewnić większą elastyczność. Zanim jednak skorzystasz z oszczędności, zadaj sobie pytanie, czy plan emerytalny został zbudowany, aby wytrzymać te potencjalne wydatki. Zastanów się również, czy masz wystarczająco dużo czasu, aby kontynuować zapisywanie tej opcji, ponieważ nie będziesz wiedzieć, kiedy możesz potrzebować usług opieki długoterminowej lub jak długo będą potrzebne. A nawet jeśli uważasz, że Twój plan jest zdrowy, pamiętaj, że długoterminowa opieka może również pomóc w ochronie innych aktywów i umożliwić przekazanie majątku najbliższym.

Jeśli korzystasz z kwalifikowanych kont emerytalnych, takich jak 401 (k) lub IRA, mogą wystąpić konsekwencje podatkowe dla wypłat.

Zrozumienie twoich opcji

Jeśli zdecydowałeś się na długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze, musisz zastanowić się, kiedy go kupić, ile chcesz i jakie rodzaje funkcji mają sens w Twojej sytuacji. W jaki sposób ktoś może się dowiedzieć, czy długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze jest dla nich odpowiednie?
Kiedy kupić

Im jesteś starszy, tym większa szansa, że ​​będziesz mieć zdarzenie medyczne wymagające długoterminowej opieki lub że rozwiniesz problem zdrowotny, który uniemożliwi ubezpieczycielom zatwierdzanie twojego wniosku o polisę. Ludzie zwykle kupują ubezpieczenie na opiekę długoterminową, gdy są w wieku 50 lat lub przeglądają plan emerytalny ze swoim doradcą finansowym. W tym momencie swojego życia Ewanich mówi: “jesteś na tyle dorosły, by poważnie pomyśleć o długoterminowej opiece, a podejmowanie decyzji w tym momencie jest bardziej korzystne, niż odkładanie go na później. Prawdopodobnie zapłacisz mniej za taką samą kwotę ubezpieczenia, niż gdybyś czekał, aż będziesz starszy i nie będziesz mieć problemów medycznych, które dyskwalifikują cię do ubezpieczenia.

Oprócz ryzyka pogorszenia się stanu zdrowia w miarę starzenia się, należy wziąć pod uwagę koszt finansowy oczekiwania na zakup polisy, ponieważ zwykle drożej będzie kupować taką samą ilość opieki długoterminowej co roku.
Kiedy zaczynają się świadczenia?

Zwykle kwalifikujesz się do świadczeń z tytułu opieki długoterminowej, gdy nie możesz już wykonywać 2 “ADL-ów” lub czynności dnia codziennego (np. Jedzenia, kąpieli, ubieranie) bez pomocy. Wówczas większość polis ma okres oczekiwania (okres “eliminacji” lub “odliczenia”), w trakcie którego płaci się za opiekę oddzielnie od polisy, dopóki nie upłynie okres oczekiwania i można rozpocząć świadczenia z tytułu opieki długoterminowej.
Ile pokrycia?

Większość polis na opiekę długoterminową obejmuje takie same rodzaje kosztów, od pobytów w domach opieki po pomoce domowe. Musisz zdecydować, ile chcesz pokrycia, zarówno pod względem kwoty dolara świadczeń i ile lat chcesz te świadczenia trwać. Jak zauważa Ewanich, wykupienie ubezpieczenia na opiekę długoterminową przypomina wykupienie puli pieniędzy, z której można korzystać w ramach dziennego ubezpieczenia (np. 200 USD dziennie) lub miesięcznego pokrycia (np. 6 000 USD miesięcznie).

Co ważne, nie kupuj więcej, niż możesz sobie pozwolić. Zamiast tego zastanów się nad zmniejszeniem zasięgu, aby zrównoważyć swoją sytuację finansową z potrzebami długoterminowej opieki. Należy również pamiętać, że istnieją różne sposoby opłacania polisy. Podczas gdy niektóre z nich są polisami z jedną płatnością, które płacisz jedną sumą ryczałtową, inne polisy, takie jak tradycyjna opieka długoterminowa, mogą być opłacane przez okresowe płatności składek. Pamiętaj jednak, że wybierając okresowe płatności premium, często kwota płatności premium nie jest gwarantowana i może wzrosnąć po zakupie.
Utrzymanie zasięgu

Jeśli zamierzasz wydawać pieniądze na ubezpieczenie na opiekę długoterminową, upewnij się, że twoje świadczenia będą wystarczające i dostępne, aby Ci pomóc. Ponieważ długoterminowe koszty najprawdopodobniej będą nadal rosnąć, można rozważyć dodanie ochrony przed inflacją.

Wybierz również firmę ubezpieczeniową z silnym doświadczeniem i solidną kondycją finansową. Chcesz mieć pewność, że firma ma długoletnią trwałość, aby móc czerpać korzyści, kiedy ich potrzebujesz.
Robiąc to osobiście

Twoje ubezpieczenie na opiekę długoterminową powinno pasować do Twojej osobistej sytuacji. Osoba może potrzebować innego poziomu zasięgu niż małżeństwo, ponieważ jedna osoba musi brać pod uwagę potrzeby opieki długoterminowej tylko jednej osoby. W przypadku par, należy rozważyć wpływ na sytuację finansową współmałżonka, jeśli masz przedłużoną opiekę długoterminową. Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę historię choroby w rodzinie i poznać ryzyko, z jakim się mierzysz. Niektóre choroby dziedziczne w rodzinie, takie jak choroba Alzheimera lub cukrzyca, mogą zwiększyć prawdopodobieństwo, że będziesz potrzebować opieki długoterminowej w przyszłości.

Przemyślana decyzja dotycząca opieki długoterminowej polega na równowadze – ważeniu tego, na co możesz sobie pozwolić, rodzaju opieki, jakiej oczekujesz, i ryzyku, jakie możesz napotkać. To nie tylko decyzja finansowa, ale korzystanie z ubezpieczenia może pomóc w złagodzeniu emocjonalnego i fizycznego obciążenia dla opiekunów, takich jak członkowie rodziny i przyjaciele. Dokonane ostrożnie, to decyzja, która może pomóc w uniknięciu katastrofy finansowej i zapewnić ci spokój na emeryturze.