Niech to będzie rok, w którym pozbędziesz się długów

Wykopywanie długów może być bolesne, ale wypłata daje siłę. Pomyśl tylko: wszystkie pieniądze wydane na spłatę odsetek od poprzednich zakupów mogą być inwestowane w pieniądze na twoją przyszłość. Ale potrzeba zdecydowanego i konsekwentnego planu, aby wyjść z długów i trzymać się z daleka.
Pięć kroków do uzyskania długu

“Opłacanie długów nie musi być skomplikowane”, mówi wiceprezes Fidelity, Ann Dowd, CFP®. “Jak wiele innych w życiu, po prostu skupia się. Dlaczego nie uczynić roku 2017 rokiem, w którym masz odpowiedni rozmiar swojego zadłużenia? ”

Oto pięć kroków, aby rok 2017 objąć kontrolę nad finansami i na dobre wydostać się z niezdrowego długu.

1: Poszukaj niższych stóp procentowych.

Trudno wykopać się z długów, gdy odsetki się zapełniają. Aby upewnić się, że więcej Twoich płatności trafi do spłaty kwoty głównej, rozejrzyj się za niskooprocentowanymi ofertami lub pożyczkami na saldo. Możesz nawet zakwalifikować się do promocyjnych stawek 0%. Zazwyczaj opłata za przeniesienie salda wynosi: na przykład 3% przekazanego salda. Opłacanie opłaty i uzyskiwanie niższej stopy procentowej może czasami być tego warte, jeśli spłacenie całego salda zajmie trochę czasu. Wykonaj obliczenia matematyczne, aby dowiedzieć się, czy zaoszczędzisz pieniądze, przesyłając saldo – lub skorzystaj z internetowego kalkulatora transferu salda, takiego jak ten Oszczędności w nowym oknie z CreditCards.com.
2: Zapłać więcej niż minimum.

Dokonanie minimalnej płatności kartą kredytową może pozostawiać Cię w długach przez lata. Płacąc minimalnie, saldo karty kredytowej w wysokości 1000 USD przy oprocentowaniu 12% przy minimalnej wymaganej wypłacie w wysokości 35 USD wymagałoby 34 miesięcy na spłatę. Twoje całkowite płatności wyniosą około 1 184 USD – co oznacza, że ​​za prawie trzy lata będziesz musiał wydać 184 USD na pożyczenie pieniędzy.

Wpłacanie opłaty do 50 USD miesięcznie spłaciłoby saldo w ciągu 23 miesięcy i kosztowałoby 121 USD odsetek. Płacenie 100 $ miesięcznie spłaciłoby dług w 11 miesięcy i kosztowałoby 59 dolarów w procentach

Dodanie trochę więcej do miesięcznej płatności może pomóc spłacić dług w ułamku sekundy. Ale oto odwieczny problem – gdzie możesz znaleźć te dodatkowe pieniądze? Spójrzmy prawdzie w oczy: natknięcie się na kupę gotówki nie zdarza się często.

Powszechnymi źródłami dodatkowych pieniędzy są:

Zredukowane wydatki
Podwyżkę
Premia

Znalezienie miejsc w miesięcznych wydatkach, w których można zmniejszyć wydatki, jest najbardziej prawdopodobnym źródłem dodatkowych pieniędzy. Najlepszym sposobem na znalezienie go jest zbadanie wydatków. Sprawdź swoją historię wydatków za pośrednictwem swojego konta bankowego lub konta zarządzania gotówką lub śledź wydatki przez pewien czas. Po tym, jak zobaczysz, gdzie trafiają twoje pieniądze, szukaj obszarów, w których możesz być w stanie odłożyć wydatki, by uwolnić więcej pieniędzy, aby zadłużać się – nawet trochę pomoże. Na przykład możesz płacić za kanały kablowe, których nigdy nie widzisz, a może nie zbliżysz się do limitu danych telefonu komórkowego. Może masz kosztowny truflowy i szampański zwyczaj, który uruchamia rachunek za jedzenie. Nie musisz rezygnować ze wszystkich luksusów, ale prawie każdy ma obszary, w których popychają więcej niż to konieczne.
3: Miej dostępne pieniądze na nagłe wypadki i nieplanowane wydatki.

Wydostanie się z długów, gdy nie masz nic zaoszczędzonego na nieuniknione niebezpieczeństwo, może pozostawiać cię w miejscu. Wykonujesz całą robotę, by spłacić dług, a zanim się zorientujesz, podgrzewacz gorącej wody wyskoczy, albo twój samochód nagle wymaga kosztownej naprawy. Bez łatwo dostępnej skrytki gotówkowej, jesteś w stanie powstrzymać się od finansowania długów.

Aby przerwać ten cykl, upewnij się, że masz trochę pieniędzy zaoszczędzonych na wypadek niebezpieczeństwa. W ramach naszej wytycznej 50/15/5 zalecamy, abyś zaoszczędził 5% wynagrodzenia za dom w nagłym funduszu na niespodziewane wydatki, przynajmniej do czasu, gdy zgromadzisz od trzech do sześciu miesięcy wydatków.

Pracuj nad utrzymywaniem niezbędnych wydatków poniżej 50% wynagrodzenia za mieszkanie i pamiętaj, by oszczędzać także na przyszłość – wpłać co najmniej tyle pieniędzy na konto emerytalne, aby zdobyć cały mecz od swojego pracodawcy. Pieniądze, które pozostały po spełnieniu wszystkich niezbędnych zobowiązań, zgromadzone oszczędności w nagłych wypadkach i uzyskane przez ciebie wyniki całego pracodawcy mogą zostać przekazane na spłatę zadłużenia, jeśli nadal masz jakiekolwiek lewo, lub użyte do zwiększenia oszczędności emerytalnych. Gdy nie masz długów, staraj się zwiększyć emeryturę, oszczędzając 15% rocznego dochodu przed opodatkowaniem, w tym pracodawcy.

4: Ukryj swoją kartę.

Niemal niemożliwe jest wydostać się z długów, jeśli nowe zakupy wciąż powiększają saldo. Zastanów się, ukrywając swoje karty kredytowe, aby nie móc dalej pobierać opłat.

Wiedząc, ile masz długu i ile to kosztuje, możesz przestać pobierać opłaty. Sporządź listę swoich długów, całkowitą kwotę należną od każdego, miesięczną opłatę i stopę procentową, którą pożycza każdy pożyczający.

Atakuj swoje długi jeden po drugim. Jeśli masz kilka pożyczek i kart kredytowych, najpierw skup się na zadłużeniu o najwyższej stopie procentowej. Kontynuuj dokonywanie minimalnych lub zaplanowanych płatności na innych kartach kredytowych i pożyczkach. Po spłaceniu długu o najwyższym procencie, zacznij płacić jak najwięcej do następnego najwyższego długu odsetkowego.

5: Naucz się mądrze korzystać z kredytów.

Korzystanie z kilku podstawowych zasad dotyczących kredytu może pomóc ci w mądrym korzystaniu z niego. Unikaj ładowania więcej niż można spłacić w ciągu jednego miesiąca i zawsze dokonuj płatności na czas. Jeśli znajdziesz się z równowagą, która towarzyszy Ci z miesiąca na miesiąc, spróbuj najpierw spłacić pieniądze, aby wykorzystać swoje pieniądze, aby osiągnąć cele finansowe – zwłaszcza cele oszczędności emerytalnych.
Teraz zwiększ swoje oszczędności.

Po spłacie zadłużenia staraj się unikać powrotu do nawyków wydatków, które w pierwszej kolejności doprowadziły do ​​problemów. Zachowaj dobre nawyki, oszczędzając na przyszłość. Upewnij się, że Twój fundusz kryzysowy jest w pełni zaopatrzony. Odwiedź Centrum Planowania i Poradnictwa (wymagane logowanie dla niektórych funkcji), aby dowiedzieć się, czy Twoje oszczędności emerytalne są na dobrej drodze; jeśli mogliby skorzystać z pomocy, teraz, gdy nie płacisz miesięcznie za karty kredytowe, możesz mieć dodatkowe pieniądze na długoterminową rezerwę.