Kontroluj swoje pieniądze

Wielu z nas ma konta finansowe, których nie sprawdzamy regularnie – być może zapomniane konto emerytalne od poprzedniego pracodawcy lub konto oszczędnościowe w college’u otwarte po urodzeniu pierwszego dziecka. Niewykonanie tych rachunków może wydawać się nieszkodliwe, ale to zaniedbanie może kosztować wiele osób. W samym Massachusetts szacuje się, że jedna na 10 osób nie ma prawa własności
Kontroluj swoje pieniądze

Rozważ rzeczywisty przypadek klienta, którego zapomniany IRA pomógł ocalić jej dom. Kobieta stanęła w obliczu wykluczenia, gdy otrzymała list od Fidelity, który doradził jej, aby zaktualizowała informacje o koncie IRA, aby uniknąć uznania go za nieodebraną i przekazaną państwu, proces ten nazywany jest escheatment. Kiedy zadzwoniła pod numer podany w liście, odkryła, że ​​ma IRA, którego nie pamiętała. Aktualizacja jej adresu e-mail, numeru telefonu i adresu zamieszkania wystarczyła, by zapobiec przeniesieniu konta do stanu – a jej nowy dostęp do tych funduszy umożliwił jej utrzymanie domu.

Innymi mniej ekstremalnymi przykładami mogą być zwrot z biletu lotniczego, którego nigdy nie byłeś w stanie wykorzystać. Być może miałeś lot opóźniony o jeden dzień z powodu problemów mechanicznych i otrzymałeś kupon, ale wymknęło ci się to z głowy. Lub otworzyłeś konto bankowe online, aby otrzymać pewne zachęty pieniężne, ale nie udało się zamknąć konta. Oba te przypadki mogą również prowadzić do nieodebranego stanu biura nieruchomości posiadającego aktywa.

Brak regularnej aktualizacji informacji o koncie może prowadzić do wielu problemów:

Inwestycje nie mogą już reprezentować poziomu ryzyka zgodnego z horyzontem czasowym, tolerancją na ryzyko i sytuacją finansową.
Beneficjenci wymienieni na koncie mogą już nie być osobami, którym chcesz zostawić pieniądze (na przykład byłym współmałżonkiem).
Aktywa na wielu typach nieaktywnych kont mogą ostatecznie być wymagane przez prawo stanowe do przeniesienia na nieodebrane urzędy nieruchomości.

Jednak uniknięcie kosztownych błędów nie musi być trudne ani czasochłonne. Rozważ poniższe cztery strategie, aby mieć pewność, że kontrolujesz swoje pieniądze.
1. Nie pozwól, aby twoje aktywa zostały uznane za porzucone.

Instytucje finansowe zazwyczaj będą próbowały skontaktować się z Tobą, jeśli Twoje konta są zagrożone kradzieżą, dzięki czemu mogą ostrzec Cię o krokach, które musisz wykonać, aby zapobiec oficjalnemu porzuceniu zasobów. Aktywa mogą zostać uznane za mienie opuszczone, jeżeli właściciel aktywów nie skontaktował się z instytucją finansową w ciągu trzech do pięciu lat, w zależności od prawa stanowego. W takim przypadku majątek trafia do urzędu stanu nieodebranych nieruchomości. Własność może również zostać uznana za porzuconą, jeśli poczta przesłana na Twój adres zostanie zwrócony jako niedoręczalna, jeśli kontrole dystrybucji wydane z konta nie zostały zrealizowane lub jeśli konto nie będzie aktywne przez wiele lat.

Jeśli odkryjesz, że twoje aktywa zostały uznane za mienie porzucone, skontaktuj się z departamentem skarbu państwa, aby poznać konkretne procedury, których musisz przestrzegać. Możesz również odwiedzić stronę Narodowego Stowarzyszenia Nieodebranych Administratorów Nieruchomości w nowym oknie.

2. Sprawdź, czy Twoje konto ma nawyk.

Jest wiele powodów, aby utrzymywać bieżące rachunki finansowe. W wielu przypadkach samo zalogowanie się na konto może być wystarczające do zidentyfikowania go jako bieżącego. Zachowaj nawyk regularnego sprawdzania kont – być może logując się do każdego konta finansowego w sposób rutynowy, na przykład w ostatnią niedzielę każdego miesiąca. Po zalogowaniu się upewnij się, że wszystkie informacje są aktualne, w tym dane kontaktowe. Ten prosty akt może zapobiec poważnym bólom głowy i może ułatwić osiągnięcie celów finansowych.

3. Upewnij się, że wskazałeś odpowiednich spadkobierców.

Podczas zakładania konta często masz możliwość wyboru beneficjenta, który odziedziczyłby majątek w przypadku śmierci. Wiele osób nigdy nie myśli o swoich beneficjentach rachunku po tej początkowej decyzji. To pomyłka: Twoja osobista sytuacja może z czasem ulec znacznemu przesunięciu w sposób, który wymaga zmian w oznaczeniach beneficjentów. Na przykład możesz założyć nową osobę lub osoby, które odziedziczyłyby konto, jeśli wyjdziesz za mąż, będziesz mieć dzieci, rozwód lub ożenić się ponownie. Nieprzestrzeganie okresowych przeglądów kont i ich aktualizacja w razie potrzeby może narazić Cię na ryzyko, że niektóre niezamieszkane osoby zostawisz niezamierzonych beneficjentów. Aby zabezpieczyć się przed tego rodzaju scenariuszem, sprawdź beneficjentów konta przynajmniej raz w roku.

Jeśli nie wymienisz beneficjenta, twój spadkobierca może być określony przez prawo federalne lub stanowe, lub w niektórych przypadkach przez zasady obowiązujące w planie emerytalnym. Na przykład, reguły mogą dyktować, że konto planu zostanie automatycznie pozostawione małżonkowi, który przeżył, lub osobie ogólnej stanu wolnego. Aby uniknąć nieporozumień, upewnij się, że oznaczenia beneficjentów są jasne. Zasadniczo aktywa każdego konta emerytalnego, polisy ubezpieczeniowej na życie lub renty zostaną przekazane beneficjentowi wymienionemu na tym aktywu, niezależnie od warunków testamentu.

Podobnie, mając dobrze przemyślany i aktualny plan nieruchomości, w tym testament, pomaga upewnić się, że Twoje aktywa trafią w odpowiednie miejsce. Prawo spadkowe może dyktować, kto otrzymuje majątek, jeśli dana osoba umiera bez testamentu, zwana intestacją. Wyznaczenie beneficjentów testamentu i utrzymywanie ich na bieżąco pomoże zapobiec sytuacji, w której państwo nie znajdzie żadnego beneficjenta i nie wyznaczy aktywów jako nieodebranych nieruchomości. Podobnie jak konta emerytalne, testamenty i plany majątkowe powinny być aktualizowane również po ważnych wydarzeniach z życia.

4. Rozważ konsolidację kont.

Dywersyfikacja inwestycji na ogół jest dobrym pomysłem. To samo niekoniecznie musi dotyczyć kont. Posiadanie wielu kont rozrzuconych pomiędzy wieloma instytucjami finansowymi może sprawić, że zbyt łatwo stracisz kontrolę nad swoimi inwestycjami. (Weźmy pod uwagę przypadek kobiety z zapomnianym IRA.)

Jeśli okaże się, że masz kłopot z utrzymaniem kart na wszystkich kontach inwestycyjnych, rozważ skonsolidowanie ich z jedną firmą. Konsolidacja może ułatwić i przyspieszyć śledzenie Twoich kont. Co więcej, posiadanie zasobów w jednej firmie ułatwia zarządzanie.