Jak zaplanować rosnące koszty opieki zdrowotnej

Jeśli jesteś jak większość Amerykanów, opieka zdrowotna powinna być jednym z największych wydatków na emeryturze, po kosztach mieszkaniowych i transportowych. Ale w przeciwieństwie do pokolenia twoich rodziców, większość z was nie będzie miała dostępu do świadczeń emerytalnych sponsorowanych przez pracodawców lub związki zawodowe. Tak więc koszty opieki zdrowotnej prawdopodobnie pochłoną większą część twojego budżetu na emeryturę – i musisz to zaplanować.

„Opieka zdrowotna tworzy” lukę kosztów emerytalnych „dla wielu osób przedemerytalnych”, mówi Lee Belniak, wiceprezes Fidelity Workplace Investing. „Choć wielu zakłada, że ​​ich oszczędności pokryją wszystkie wydatki związane z przejściem na emeryturę, koszty opieki zdrowotnej są często wyższe niż oczekiwano. Wiele osób zakłada, że ​​Medicare pokryje wszystko, ale tak nie jest. Przeciętny emeryt w wieku powyżej 65 lat powinien spodziewać się około 50001 $ rocznie na składki na opiekę zdrowotną i wydatki z kieszeni, i powinien dokładnie rozważyć wszystkie opcje. ”

Kierowcy stojących za tym montażem wyzwanie emerytalne koszty opieki zdrowotnej są jasne:

Ludzie żyją dłużej – szczególnie kobiety. Zdrowa 65-letnia kobieta żyjąca dzisiaj ma 25% szansy na życie w wieku 96 lat, w porównaniu z 93 rokiem życia w przypadku mężczyzny.2
Inflacja w sektorze opieki zdrowotnej stale rośnie: 5,5% rocznie wobec 1% ogólnej inflacji w ciągu ostatniego roku.3
Chociaż wielu Amerykanów spodziewa się pracować dłużej, średni wiek emerytalny wynosi 62,4 lat. Medicare nie rozpoczyna się dla większości do 65 roku życia.
Podczas gdy kobiety żyją dłużej niż mężczyźni, ich oszczędności są często niższe. Mężczyźni w wieku od 65 do 69 lat mają średnie saldo na konta emerytalne w wysokości 191,000 USD; kobiety tylko około 117 000 000 USD
Gdzie przechodzisz na emeryturę; mogą występować duże regionalne różnice w kosztach i jakości opieki zdrowotnej. Na przykład koszt artroskopii kolana z operacją ACL dla emeryta w New Hampshire jest o około jedną trzecią wyższy niż średnia krajowa 14 257,6 USD

Opieka zdrowotna: Jaka jest twoja cena?

Jaka powinna być wysokość kosztów opieki zdrowotnej po przejściu na emeryturę? Według szacunkowego kosztu opieki zdrowotnej Fidelity Retiree, przeciętna para emerytów w wieku 65 lat w 2016 r. Może potrzebować około 260 00 013 USD zaoszczędzonej (po opodatkowaniu) na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze. Oczywiście kwota, którą będziesz potrzebować, będzie zależeć od tego, kiedy i gdzie przejdziesz na emeryturę, jak zdrowy jesteś i jak długo żyjesz.

rising_health_costs_2016_widget Aby pomóc ci zaplanować przyszłe koszty opieki zdrowotnej, Fidelity stworzył interaktywny szacunek kosztów opieki zdrowotnej. 14 Nawet jeśli nie masz lat, by przejść na emeryturę, możesz odpowiedzieć na kilka pytań i oszacować, jaka opieka zdrowotna może cię kosztować na emeryturze. .
Pre- i early retirees: Wykorzystaj swój czas na przygotowanie się

Gdy zbliżasz się do emerytury, będziesz musiał podjąć kilka ważnych decyzji, w tym kiedy wziąć Ubezpieczenie Społeczne, jak płacić za opiekę zdrowotną i jak generować przepływy pieniężne z aktywów emerytalnych. Decyzje te są ze sobą powiązane i mogą mieć wpływ na koszty utrzymania i styl życia na emeryturze – i kiedy możesz przejść na emeryturę.

Niektóre z 40% „wcześniejszych emerytów”, którzy domagają się zabezpieczenia społecznego w wieku 6215 lat, robią to, aby pomóc w pokryciu kosztów opieki zdrowotnej, dopóki nie kwalifikują się do ubezpieczenia Medicare w wieku 65 lat. Ale jeśli możesz odłożyć na emeryturę lub zaoszczędzić tyle, aby pokryć koszty opieki zdrowotnej koszty do 65 lat, możesz odroczyć swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Im dłużej możesz czekać (np. Do 70. roku życia) na te świadczenia, tym więcej możesz zebrać, zakładając, że żyjesz długo.

Jeśli przestaniesz pracować przed ukończeniem 65 lat i potrzebujesz ubezpieczenia zdrowotnego, rozważ następujące opcje, które mogą być dla Ciebie dostępne:

Toczenie 65: Weź pod uwagę Medicare i inne opcje

Kiedy zbliżysz się do wieku 65 lat, poświęć trochę czasu na sprawdzenie i rozważenie wszystkich opcji Medicare. Kiedy kwalifikujesz się w wieku 65 lat, musisz pamiętać, aby zarejestrować się podczas siedmiomiesięcznego okresu początkowej rejestracji, który rozpoczyna się na trzy miesiące przed miesiącem, w którym skończysz 65 lat. Jeśli nadal pracujesz, gdy masz 65 lat i otrzymujesz zdrowie ubezpieczenie za pośrednictwem pracodawcy lub pracodawcy współmałżonka, będziesz mieć możliwość zapisania się na Medicare po opuszczeniu planu pracodawcy w specjalnym okresie rejestracji.

Jest wiele do nauczenia się o świecie Medicare. Musisz wiedzieć o częściach A, B i D Medicare, a także o Medicare Advantage i dodatkowych planach ubezpieczeniowych „Medigap”.

W skrócie, część A obejmuje koszty szpitala po spełnieniu odliczeń. Część B jest opcjonalnym ubezpieczeniem kosztów leczenia i wymaga rocznej składki. A część D to zasięg leków na receptę. Plany Medicare Advantage to kompleksowe zarządzane plany opieki, które zapewniają usługi objęte Częścią A i Częścią B Medicare i mogą również obejmować inne usługi, które nie są objęte Częścią A i B, w tym ubezpieczenie na receptę w części D. Uzupełniające polisy, określane jako zasady Medigap, są oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe w celu uzupełnienia części A i B Medicare.

Pamiętaj, że po wybraniu planu nie jest to na zawsze. Możesz zmieniać plany Medicare w miarę starzenia się i zmiany sytuacji. Zapisz się na części A, B i D Medicare, kiedy pierwszy raz się kwalifikuje, ponieważ późna kara za zapisanie się na to później jest stroma. Czy należy rozważyć dodatkowy plan Medicare, aby pokryć część wydatków z własnej kieszeni? Zależy to od wielu czynników, ale oto wskazówka od dr Orly Avitzur z raportów konsumenckich: „Jeśli potrzebujesz częstej opieki z powodu wielu chronicznych problemów zdrowotnych, takich jak nadciśnienie, cukrzyca lub reumatoidalne zapalenie stawów, wybierz odpowiedni suplement Plan Medicare, który obejmuje 20% pozostały na wizyty ambulatoryjne, jest ważny. ”

„Musisz wziąć pod uwagę różne czynniki, które pomogą Ci podjąć decyzję: spójrz na koszt rocznych składek i copays na różnych poziomach ubezpieczenia uzupełniającego, porównaj te koszty, następnie pomnóż liczbę wizyt i copay / insuranceurance na wizytę, które przewidujesz na przyszły rok, może lepiej opłacać wyższą składkę, ale nie płacąc z własnej kieszeni za wizyty w biurze – dodaje.

Opieka zdrowotna na emeryturze: Koszt może przyjść później

Ogólnie rzecz biorąc, całkowite wydatki na emeryturę zmniejszają się przez znaczną część emerytury, ale z wyraźnym ożywieniem na końcu, które może stworzyć wzór wydatków emerytalnych w kształcie litery U. Zatem planowanie wydatków na opiekę zdrowotną przez cały okres emerytury – jakkolwiek to możliwe – jest niezbędne Twoje ogólne wysiłki na rzecz planowania emerytalnego, ponieważ korzystanie z opieki zdrowotnej zwykle rośnie wraz z wiekiem.

W rzeczywistości, według Kaiser Family Foundation, odsetek budżetów domowych wydanych na wydatki na opiekę zdrowotną jest niemal trzykrotnie wyższy dla emerytów z Medicare niż dla pracujących gospodarstw domowych (14% versus 5%).
Pięć wskazówek pozwalających obniżyć koszty, bez względu na zasięg

Dobry stan zdrowia wymaga wysiłku i jest niezbędny do udanej emerytury, więc oto pięć wskazówek, które pomogą Ci zachować zdrowie i zaoszczędzić pieniądze na opiece zdrowotnej po drodze:

Żyj zdrowym stylem życia. Ćwiczenia i odpowiednie odżywianie znacznie przyczyniają się do ograniczenia przyszłej opieki medycznej.
Uzyskaj regularne kontrole. Zgodnie z raportem Consumer Reports „Dr Avitzur”, dowody sugerują, że posiadanie lekarza pierwszego kontaktu, szczególnie dla osób powyżej 65 roku życia, oznacza, że ​​rzadziej umiera na raka, choroby serca lub udar. Dodaje: „Mniej prawdopodobne jest, że będziesz musiała udać się na pogotowie lub zostać przyjęta do szpitala, więc ważne jest, aby mieć dobre relacje z lekarzem pierwszego kontaktu, który wie, że nie należy przeoczyć”.
Zaplanuj dokładnie terminy swoich wydatków. Zapytaj swojego księgowego, czy istnieją sposoby na opłacenie kosztów leczenia w ciągu jednego roku, aby zmaksymalizować ulgi podatkowe. „Na przykład rozważ zakup dodatkowych okularów na receptę, jeśli ich potrzebujesz, lub zaopatrz się w produkty takie jak paski testowe dla diabetyków lub upewnij się, że zaplanujesz (lub zapłacisz) serię planowanych zabiegów stomatologicznych w całym w tym samym roku kalendarzowym. Ale uważaj, aby nie opóźnić koniecznej opieki „- radzi dr Avitzur.
Robić zakupy. Znajdź najlepszy poziom opieki w najbardziej przystępnej cenie za swoje przewidywane usługi medyczne i recepty.
Uzyskaj jasność. Wiedz, co obejmuje, a co nie. Nie rób założeń. Na przykład, upewnij się, że potrzebne recepty są uwzględnione w twoim planie leków na receptę. I sprawdź, jakie procedury są objęte. Na przykład operacja usunięcia żylaków może być uznana za zabieg kosmetyczny, chyba że lekarz stwierdzi, że była to procedura medycznie konieczna.

„Opieka zdrowotna jest istotnym wydatkiem we wszystkich fazach życia, ale koszty mogą być znaczące w okresie przejścia na emeryturę” – mówi Belniak. „Dobra wiadomość jest taka, że ​​możesz przejąć nad nią kontrolę. Poświęć trochę czasu, aby zrozumieć, w jaki sposób pasuje do twojego planu emerytalnego. Opieka zdrowotna jest niezbędna do pełnego życia. Odrób swoją pracę domową i znajdź najlepszy sposób, by za to zapłacić. „