Jak wydać z planu oszczędnościowego #2

Jeśli jesteś zapisany w planie za pośrednictwem doradcy finansowego, skontaktuj się z nim, gdy będziesz gotowy do wypłaty środków. Jeśli masz bezpośredni plan 529, skontaktuj się z administratorem planu, aby uzyskać wypłaty. Pamiętaj, aby budować w czasie do przetworzenia.

Inna opcja wypłaty: Możesz otrzymać pieniądze z konta 529 na swoje dziecko. Jeśli część pieniędzy zostanie wykorzystana na wydatki niekwalifikowane, takie jak zakup samochodu, mogą wystąpić dochody podlegające zgłoszeniu – które będą podlegały zwrotowi podatkowemu Twojego dziecka. Wszelkie zarobki są opodatkowane na niższym przedziale podatkowym Twojego dziecka – chyba że ma zastosowanie tak zwany “podatek dla dzieci”. Podatek od dzieci wymaga, aby niektóre dzieci w wieku 23 lat opłacały podatek od niezrealizowanych dochodów według krańcowej stawki podatkowej ich rodziców. Sprawdź u swojego doradcy podatkowego, czy to dotyczy.

Kolejnym powodem, dla którego dystrybucja została wysłana do twojego dziecka, jest to, że może być możliwe wymazanie wszelkich podatków wynikających z amerykańskiego kredytu podatkowego lub kredytu dożywotniego uczenia się, jak wyjaśniono poniżej. Z powodu ograniczeń dochodów, możesz nie być uprawniony do ubiegania się o te kredyty na własny zwrot. Pamiętaj jednak, że jeśli płatności są wykorzystywane na wydatki związane z wyższym wykształceniem, nie są naliczane żadne podatki federalne.

Zapytaj swojego dostawcę planu o instrukcje, jeśli jesteś zainteresowany dystrybucją pieniędzy bezpośrednio do beneficjenta.

5. Planuj z wyprzedzeniem – 529 funduszy na rachunkach może kolidować z innymi zachętami podatkowymi

Rząd federalny oferuje dodatkowe zachęty podatkowe, aby zmniejszyć obciążenie niektórych wydatków uczelni, ale niestety nie będzie można użyć konta 529 do pokrycia tych samych wydatków. Jeśli to zrobisz, IRS uzna to za podwójne zanurzenie, więc musisz wziąć pod uwagę, czy będziesz ubiegał się o ulgę podatkową, decydując o tym, ile możesz wypłacić z konta 529. Te ulgi podatkowe mogą również wpływać na to, czy Twoje dziecko kwalifikuje się do otrzymania pomocy finansowej.

Poniżej znajdują się dwa najczęstsze ulgi podatkowe. Pamiętaj, że kredyt idzie bezpośrednio na twoje zobowiązanie podatkowe, które różni się od odliczenia. Każdego roku można uzyskać tylko jeden kredyt dla studenta.

Kredyt podatkowy dla amerykańskich możliwości pozwala rodzinom licencjobiorców odliczyć pierwsze 2000 $ wydane na wykwalifikowane wydatki edukacyjne i 25% z następnych 2000 $. Aby zakwalifikować się do pełnego kredytu w 2018 roku, samotni rodzice muszą mieć skorygowany dochód brutto w wysokości 80 000 USD lub mniej, lub 180 000 USD lub mniej, jeśli są małżeństwem i składają wspólnie. Kredyt ten można uzyskać tylko przez 4 lata. Całkowita kwota kredytu nie może przekroczyć 2500 USD.

Kredyt dożywotniego uczenia się zapewnia do 2,000 USD kredytu podatkowego na pierwsze 10 000 USD wydatków uczelni, o ile skorygowany dochód brutto wynosi 57 000 USD lub mniej w 2018 roku dla pojedynczego filera lub 114 000 USD, jeśli jest żonaty i złożył wniosek zbiorczo. Nie ma ograniczeń co do liczby lat, o które można ubiegać się o kredyt.

6. Ustal, które 529 rachunków należy wydać jako pierwsze

Jeśli Twoje dziecko ma więcej niż jedno 529 konto oszczędnościowe, takie jak dodatkowe konto przez dziadka, wiedząc, które konto wykorzystać jako pierwsze lub jak korzystać z nich jednocześnie może pomóc. Nie zostawiaj decyzji w ostatniej chwili – zamiast tego zasiadaj razem z wszystkimi właścicielami planu i decyduj z wyprzedzeniem o strategii wypłat, aby upewnić się, że kwalifikujące się koszty college’u są podzielone w najbardziej korzystny sposób.

Ponadto, jeżeli pomoc finansowa jest przedstawiona na zdjęciu, dystrybucja z konta 529 dziadków może być uznana za dochód dla dziecka przy następnym wniosku o pomoc finansową, co może znacząco wpłynąć na pomoc. Aby uniknąć problemów, dziadkowie mogą brać dystrybucje od 529 już na wiosnę drugiego roku studenckiego studenta – tuż po ostatnim roku podatkowym na ostatnim studenckim bezpłatnym studencie do bezpłatnej aplikacji dla studentów (FAFSA), zakładając, że student kończy studia w ciągu 4 lat lat. Poczekaj, aż następna wiosna zastosuje tę strategię, jeśli wygląda na to, że twoje dziecko skończy 5 lat.

7. Pieniądze pozostawione w twoim planie 529? Wykonaj sprytny ruch

Dzięki starannemu planowaniu możesz uniknąć pozostawienia pieniędzy na koncie 529, gdy Twoje dziecko ukończy szkołę. Ale jeśli fundusze pozostaną, dostępnych jest kilka opcji. Możesz pozwolić, aby pieniądze zasiadły na koncie w oczekiwaniu na kontynuację Twojego dziecka przez ukończenie szkoły lub innej instytucji pomaturalnej. Jeśli tak, powinieneś przemyśleć swoją strategię inwestycyjną w zależności od tego, jak szybko fundusze będą potrzebne, abyś mógł w pełni wykorzystać potencjał wzrostu w czasie.

Masz także możliwość zmiany beneficjentów bez ponoszenia konsekwencji podatkowych. Oto 2 różne opcje utrzymania korzyści podatkowej i uniknięcia kary:

Zmień wyznaczonego beneficjenta na innego członka rodziny pierwotnego beneficjenta. (Publikacja IRS 970 ma długą listę szczegółów, które krewni liczą się w tym przypadku jako rodzina). Można to zrobić z dowolnego powodu, ale jest to opcja szczególnie, gdy dziecko otrzymuje stypendium lub postanawia nie uczęszczać do college’u.

Przelej środki z konta 529 na plan 529 jednego z twoich pozostałych dzieci bez kary. Jest to dobra opcja, jeśli po skończeniu studiów pozostały fundusze.

Bez względu na wybraną opcję, możesz przemyśleć swoją strategię inwestycyjną, w zależności od tego, jak szybko będą potrzebne fundusze.

Ponadto każde państwo ma inne ograniczenia na 529 kontach, więc skontaktuj się ze swoim doradcą finansowym lub poproś dostawcę planu o konkretne wymagania twojego planu.

Co się stanie, jeśli beneficjent otrzyma stypendium? Z przyjemnością dowiesz się, że istnieje wyjątek od stypendium w wysokości 10% kary. Możesz pobrać niewykwalifikowane wypłaty z konta 529 do wysokości stypendium; chociaż zapłacisz podatki od zarobków, nie zapłacisz dodatkowej 10% kary nałożonej na niewykwalifikowane wypłaty. Pamiętaj, aby poprosić o pokwitowanie stypendium dla swoich dokumentów podatkowych.

8. Zastanów się, w jaki sposób oszczędności uczelni wpływają na pomoc studentom i pożyczki

Jeśli, podobnie jak ponad 70% rodzin, * będziesz liczyć na pomoc finansową, aby uzupełnić swoje oszczędności w college’ach, będziesz chciał zrobić wszystko, co w twojej mocy, aby poprawić swoje kwalifikacje. Podczas gdy poszczególne kolegia mogą inaczej traktować aktywa posiadane w planie 529, ogólnie rzecz biorąc, aktywa te mają stosunkowo niewielki wpływ na federalną pomoc finansową. Ponieważ 529 aktywów programu uważa się za aktywa jednostki dominującej, mają one niewielki wpływ, gdy rząd oblicza kwalifikowalność pomocy finansowej, natomiast konta uznawane za aktywa dziecka, takie jak konto UGMA lub UTMA, mają zazwyczaj większe wpływ na kwalifikowalność federalnej pomocy finansowej. (Nie dotyczy to 529 kont należących do dziadków.) Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj o Planowaniu pomocy finansowej na stronie Fidelity.com.

Jeśli myślisz o zaciągnięciu pożyczek, które natychmiast zaczynają przynosić odsetki, możesz najpierw wydać 529 funduszy, odraczając te pożyczki na później. Inna sytuacja, która wymagałaby użycia 529 funduszy planowych, byłaby pierwsza, gdyby istniała szansa, że ​​Twoje dziecko może ukończyć wcześniej szkołę lub otrzymać inne fundusze w drodze, takie jak stypendium.

9. Zabezpiecz swoje aktywa planu

W pewnym momencie będziesz musiał zacząć wydawać pieniądze, które odłożyłeś. Będziesz musiał pomyśleć o zachowaniu zysków, które możesz zarobić, aby fundusze były tam, kiedy są potrzebne. Jeśli Twój plan opiera się na strategii inwestycyjnej opartej na wieku, proces ten już istnieje, a Twój asortyment aktywów powoli ewoluował w kierunku bardziej konserwatywnych inwestycji, takich jak fundusze rynku pieniężnego i obligacje krótkoterminowe.

Następne kroki

Teraz jest czas, aby usiąść z wszystkimi członkami rodziny i dzieckiem i stworzyć plan wypłat gotów do uruchomienia. To sprytny pomysł, aby wydać plan z ustalonych przyrostów i mądrze wycofać się z planów oszczędzania w college’u, aby móc czerpać korzyści podatkowe i unikać błędów po drodze.