Jak szybciej spłacać kredyty studenckie – i oszczędzać

Dokonywanie dodatkowych płatności może pomóc szybko zmniejszyć saldo kredytów studenckich.

✔ Refinansowanie pożyczek studenckich może pomóc uzyskać niższe oprocentowanie, co może obniżyć miesięczne płatności.

✔ Aby naprawdę zwiększyć wypłatę długu, refinansowanie do krótszego okresu kredytowania może spowodować, że stracisz dług w ciągu zaledwie kilku lat.

Spłacanie pożyczek studenckich może być grindowe – z pozornie niekończącym się celem. Jeśli jesteś zdecydowany szybko spłacić te pożyczki, zastanów się nad tymi strategiami i miejmy nadzieję, zaoszczędzić trochę pieniędzy w tym samym czasie.

Sprawdź, czy istnieje lepszy sposób na spłatę kredytów studenckich za pomocą narzędzia Fidelity Student Debt Tool.
Zanim zaczniesz robić dodatkowe płatności

Korzystanie z dodatkowych pieniędzy na spłatę długu o niskim oprocentowaniu, takich jak kredyty studenckie, nie zawsze jest najlepszym wyborem dla wszystkich. Mogą pojawić się koszty alternatywne związane z szybkim spłatą niskooprocentowanego długu – na przykład, zamiast wykorzystywać dodatkowe pieniądze na spłatę zadłużenia, możesz potencjalnie je zainwestować. W zależności od stopy zwrotu, twojej tolerancji na ryzyko i liczby lat inwestycji – i oprocentowania twojego długu inwestowanie może być lepszym nakładem niż spłata długu. Oczywiście jest to osobisty wybór, który ma dla ciebie sens.

Jeszcze jedno zastrzeżenie: Jeśli masz inne rodzaje długów o wyższym oprocentowaniu niż kredyty studenckie, zamiast tego lepiej skieruj wszelkie dodatkowe płatności, które planowałeś, na kredyty studenckie na zadłużenie o wyższym oprocentowaniu.

Uzyskaj punkt widzenia Fidelity na najlepszy sposób priorytetowego traktowania oszczędzania dzięki spłacie długów.

Zwróć szybko: wykonaj dodatkowe płatności

Najprostszym sposobem na szybsze spłacanie kredytów studenckich jest dokonywanie dodatkowych płatności co miesiąc.

Podczas gdy regularne miesięczne płatności idą w kierunku odsetek i salda kredytu, dodatkowe płatności są w całości zaliczane na poczet zaległego salda. Na przykład, jeśli regularna płatność wynosi 100 USD, 70 USD może zapłacić koszty odsetek, a 30 USD zostanie zasilone saldo. Dokonanie dodatkowej płatności w wysokości 100 USD spowoduje zmniejszenie salda o 100 USD. Jest jednak jedna uwaga: porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, aby upewnić się, że dodatkowe płatności są stosowane w sposób, w jaki chciałbyś, aby nie były automatycznie stosowane do salda, a zamiast tego zostaną zaksięgowane jako przedpłata za następny miesiąc, chyba że zaznaczono inaczej.

Dwie strategie dla dodatkowych płatności

Obie te strategie nabierają rozmachu, gdy kredyty są spłacane.

Snowball: Najpierw spłać najniższą równowagę
Dokonywanie dodatkowych płatności za najmniejszą pożyczkę i spłacanie jej może dać ci wczesne wsparcie psychologiczne. Następnie zastosuj kwotę płatności tej pożyczki do pożyczki z następnym najniższym saldem. Z jeszcze większą dodatkową opłatą, zaczniesz także szybko je spłacać.

“Chociaż strategia śnieżki może nie być najbardziej efektywna finansowo, emocjonalny zwrot spłaty mniejszych pożyczek może dać ci motywację i zaangażowanie, aby kontynuować proaktywne spłacanie długów” – mówi Mike Rusinak z zespołu badawczego Fidelity ds. Rozwiązań finansowych.

Avalanche: Zapłać najwyższą stopą procentową
Podejście lawinowe jest najbardziej efektywne finansowo, ponieważ dodatkowa płatność trafia do pożyczki o najwyższej stopie procentowej. Na przykład, 2.000 $ zapłacone w zamian za pożyczkę w wysokości 6% pozwala zaoszczędzić średnio 5,00 USD odsetek miesięcznie, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona; mając na uwadze, że te same 2 000 USD zapłacone w zamian za pożyczkę w wysokości 3% oszczędzają tylko 2,50 USD miesięcznie, przy założeniu 10-letniego okresu kredytowania.

Gdy zapłacisz najwyższą pożyczkę, skieruj pieniądze, które przeszłyby na tę pożyczkę, z następną najwyższą stopą procentową.

Wpływ dodatkowych płatności może się nieznacznie różnić w zależności od planu spłaty – jeśli korzystasz z planów spłaty zależnych od dochodów, dodatkowe płatności nie są tak proste; matematyka jest podobna, ale jest o wiele więcej ruchomych części. Zobacz efekty którejkolwiek z tych strategii na rodzaj posiadanego kredytu, używając narzędzia Fidelity Student Debt Tool, które ma całą matematykę i logikę, aby dokładnie obsłużyć większość federalnych planów spłat.
Korzyści z refinansowania

Refinansowanie może Ci pomóc, zmieniając oprocentowanie kredytu lub zmieniając termin lub okres zwrotu pożyczki.

Refinansowanie do pożyczki z krótszym terminem jest najbardziej oczywistym sposobem na spłatę pożyczek szybciej. Pożyczki studenckie są ustalane na spłatę po 10 latach, ale kredytodawcy oferują pożyczki krótsze niż 10 lat: Jeśli kwalifikujesz się, możesz refinansować 10-letnią pożyczkę studencką jako 5-letnią pożyczkę.

Cała reszta jest równa, nowa pożyczka będzie miała wyższą miesięczną płatność w oparciu o krótszy okres zwrotu, ale całkowita kwota zapłaconych odsetek będzie niższa, a zatem będziesz płacić mniej przez cały okres trwania pożyczki.
Możesz kwalifikować się do niższej stopy procentowej

Może nie masz gotówki, aby dokonać dodatkowych płatności. Obniżenie stopy procentowej to kolejna opcja. W tym samym terminie miesięczna płatność powinna być niższa.

Uważaj na refinansowanie długoterminowej pożyczki tylko za niższą stopę procentową. Na przykład, jeśli na pożyczkę pozostały tylko 4 lata, a otrzymasz niższą stopę procentową w przypadku nowej 10-letniej pożyczki, możesz w efekcie zapłacić więcej, ponieważ wyciągasz wypłaty.

Refinansowanie pożyczki o niższej stopie procentowej i krótszym terminie byłoby idealne – płaciłbyś mniej odsetek w czasie i szybciej spłacał pożyczkę.
Refinansowanie

W przypadku federalnych pożyczek studenckich masz 2 opcje refinansowania: pożyczkę od prywatnego pożyczkodawcy lub federalną pożyczkę konsolidacyjną. Nie ma żadnych federalnych pożyczek refinansowych, ale istnieje Federal Direct Consolidation Loan, który pozwala łączyć wiele pożyczek federalnych w jedną.

Jeśli masz prywatną pożyczkę studencką, możesz refinansować tylko pożyczkę od prywatnego pożyczkodawcy.

o warto wiedzieć przed refinansowaniem z prywatnym pożyczkodawcą

Korzyści z pożyczki federalnej zostaną utracone po refinansowaniu z prywatnym pożyczkodawcą, w tym potencjalnej możliwości odroczenia płatności i możliwości przejścia na bardziej elastyczny, oparty na dochodach plan spłaty. Zdolność do zakwalifikowania się do programu przebaczenia Pożyczki Publicznej również zostałaby utracona.

Prywatni kredytodawcy mogą oferować niższe oprocentowanie niż Federal Direct Consolidation Loan. Stawka zależy między innymi od Twojej oceny zdolności kredytowej; każdy pożyczkodawca ma swoją własną formułę. Zazwyczaj im wyższy wynik, tym lepsze oprocentowanie będzie oferowane za pomocą refinansowania.

Najbardziej korzystne dla refinansowania są kredyty Grad PLUS i Parent PLUS o stosunkowo wysokich stopach procentowych, wahające się od 6% do 9% w zależności od roku zaciągnięcia pożyczki.
Korzyści z Federal Direct Consolidation Loan

Jeśli twoje pożyczki federalne mają niższe stawki niż stopa oferowana przez prywatnego pożyczkodawcę, możesz je skonsolidować za pośrednictwem programu sponsorowanego przez rząd. Oprocentowanie, które zapłacisz od nowej pożyczki, będzie średnią ważoną z oprocentowania istniejących pożyczek.

Kredyty konsolidacyjne nie pomogą szybciej spłacić pożyczek lub za mniejsze pieniądze, ale są jedną z opcji, które mogą pomóc w spłaceniu pożyczek, pomagając w organizacji płatności. Dla wielu osób łatwiej jest zarządzać płatnościami do jednej pożyczki niż do wielu.

Pamiętaj, że tylko pożyczki federalne mogą być konsolidowane poprzez program sponsorowany przez rząd.

Spłać i zwiększ oszczędności

Podejmowanie kroków, aby szybko spłacić kredyty studenckie, może być niezwykle pomocne dla twojego finansowego obrazu, nawet jeśli jest to bolesne w krótkim okresie. Udzielanie pożyczek może być stresujące, a wyjście z długów może być ogromną ulgą – zarówno emocjonalną, jak i budżetową. Pamiętaj tylko, że mogą pojawić się koszty alternatywne związane z inwestycjami, które mógłbyś wykonać. Oceń wszystkie swoje opcje i zdecyduj, które z nich mają teraz sens.