Gotowy na emeryturę? Nadal potrzebujesz budżetu.

Skorzystaj z procesu budżetowania, aby przedyskutować priorytety emerytalne ze swoim partnerem.
Staraj się dopasować swoje istotne wydatki do gwarantowanych źródeł dochodów.
Pomyśl o ograniczeniu wypłat z kont oszczędnościowych na emeryturę do 4% -5% w pierwszym roku przejścia na emeryturę, a następnie dokonaj korekt inflacji w kolejnych latach.
Rozważ konsolidację kont u zaufanego dostawcy.

Zarabianie na budżecie może nie być pierwszą rzeczą, na którą czeka się na emeryturze, ale jest to jedna z najważniejszych rzeczy do zrobienia, aby rozpocząć emeryturę na właściwej ścieżce.

Wraz z planem dochodu, który może zapewnić stałą “wypłatę na emeryturę” i strategię inwestycyjną, która pozwala, aby część jaj w gnieździe miała szansę rosnąć, realistyczny budżet oparty na wszystkich źródłach dochodów, które przychodzą co miesiąc – jest niezbędny element emerytalny.

Niezależnie od wielkości twojego jajeczka, przejście na emeryturę będzie oznaczać zmiany w twoim życiu finansowym. Twoje dochody będą zmieniać się w zależności od czasu pracy, podobnie jak profil twoich wydatków. Priorytety finansowe często zmieniają się wraz z przejściem z oszczędzania na emeryturę do generowania dochodu z ciężko zarobionych oszczędności emerytalnych.

“Jedną z największych rzeczy, które napotykam w niedawno przejętych na emeryturę lub wkrótce po przejściu na emeryturę klientach, którzy w przeszłości nie mieli budżetu, jest fakt, że odczuwają ulgę, kiedy faktycznie prowadzimy rachunki” – mówi Tom Magee, CFP®, Konsultant finansowy Fidelity w Bostonie. “Kiedy dopasowujemy ich źródła dochodów do przewidywanych wydatków na emeryturze, w większości przypadków budżetowanie potwierdza, że ​​ich plan może zadziałać.”

Jednocześnie Magee mówi, że ludzie, którzy pilnie podążają za budżetem przez całe lata pracy, mogą potrzebować korekty swojego podejścia podczas planowania planu emerytalnego. “Wiele osób oczekujących na emeryturę przecenia swoje wydatki”, zauważa, “podczas gdy inni mogą potrzebować dostosować się do realiów przystosowania się do życia przy stałych dochodach.”

Jeśli chcesz zacząć składać budżet na emeryturę, oto kilka wskazówek, które pomogą Ci:
Myśl o dużym obrazie

Dla wielu ludzi proces budżetowania zatrzymuje się, zanim naprawdę się zacznie. Często dzieje się tak dlatego, że martwią się szczegółami o swoich uznaniowych wydatkach, zamiast patrzeć na duży obraz. Zacznij od zrozumienia swoich istotnych wydatków (patrz sekcja “Podstawowe wydatki” poniżej) i dowiedz się, jak możesz wykorzystać gwarantowane źródła dochodów, takie jak Ubezpieczenia Społeczne, emerytury i renty, aby za nie zapłacić.

Następnie utwórz swój budżet uznaniowy, koncentrując się na kategoriach wydatków – takich jak podróże, opieka zdrowotna, rozrywka i wszelkie plany charytatywne – zamiast starać się rozliczyć każdego dolara, który wydasz na kawę, kosmetyki lub ubrania. Będziesz mieć dużo czasu, aby uzyskać bardziej szczegółowy test po przekroczeniu limitu budżetu i sprawdzić, jak dobrze pasuje on do rzeczywistych schematów wydatków. Dobrą praktyką jest dopasowanie wydatków uznaniowych do dochodu z indywidualnych kont emerytalnych (IRA) i innych odroczonych rachunków oszczędnościowych emerytalnych.
Być zorganizowanym

Aby planować z wyprzedzeniem, musisz pomyśleć o życiu, które chcesz przeżyć na emeryturze, w oparciu o to, na co Cię stać. Musisz poznać szczegóły ostatnich wzorców wydatków i określić, czy ogólne wydatki będą rosły, spadać, czy pozostaną takie same na emeryturze.

Aby rozpocząć, ułóż tabelę w swoich średnich miesięcznych wydatkach i dowiedz się, ile pieniędzy idzie w parze z wychodzeniem. Jeśli korzystasz z kart kredytowych, wejdź online i spójrz na podsumowania na koniec roku, aby dowiedzieć się, ile wydałeś najwięcej pieniędzy w zeszłym roku. Zanotuj wszystkie niespodziewane kategorie wydatków. Zrób to samo z wyciągami bankowymi online.

Następnie zidentyfikuj swoje bieżące miesięczne rachunki (takie jak rachunki za kabel, telefon komórkowy lub usługi parkowania / basenu) i określ, czy musisz kontynuować wszystkie te usługi. Następnie przejrzyj swoje przeszłe rachunki, aby zidentyfikować wydatki związane z pracą (takie jak czyszczenie chemiczne czy koszty paliwa i transportu), których nie musisz już płacić teraz, gdy jesteś na emeryturze. Wreszcie, podziel wydatki na kategorie “istotne” i “uznaniowe” (patrz poniżej).
Niezbędne wydatki

Najpierw ułóż podstawowe rzeczy. Zdrowie, komfort i bezpieczeństwo należą do najważniejszych priorytetów życiowych, więc zechcesz również uczynić je swoimi priorytetami budżetowymi. Upewnij się, że Twój budżet obejmuje opiekę zdrowotną, mieszkanie i ubezpieczenie, a także codzienne wydatki na życie, od postawienia jedzenia na stole do płacenia rachunków za media.

Opieka zdrowotna: Planowanie kosztów opieki zdrowotnej może być szczególnie zniechęcające z szacowanymi kosztami dla przeciętnej 65-letniej pary przechodzącej na emeryturę w 2017 r., Która wyniesie łącznie 275 000 USD (w dzisiejszych dolarach) przez cały okres przechodzenia na emeryturę. Nawet jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem Medicare i planem ubezpieczenia od poprzedniego pracodawcy, dodatkowe składki i koszty bieżące nadal rosną. Aby uzyskać pomoc w budżetowaniu opieki zdrowotnej, przeczytaj punkty widzenia na stronie Fidelity.com: Jak planować rosnące koszty opieki zdrowotnej.

Obudowa: Jeśli twój dom jest opłacony, dobrze dla ciebie! Ale nie zapomnij dodać narzędzi, konserwacji i ewentualnie większych napraw w domu. Dobrą zasadą jest, aby co najmniej 1% budżetu domu na roczną konserwację. Tak więc, jeśli twój dom jest wart 400 000 $, a następnie budżet około 4000 $ rocznie na standardowe naprawy i ogólne utrzymanie.

Możesz także chcieć uwzględnić pieniądze na ulepszenia dostępności, takie jak balustrady, rampy lub większe drzwi, które mogą okazać się konieczne w miarę starzenia się. Jeśli planujesz mieszkać w społeczności emerytów, upewnij się, że rozumiesz warunki finansowe i miesięczne koszty, jeśli w ogóle za nie odpowiadasz. W zależności od rodzaju społeczności, mogą one obejmować opłaty za usługi domowe od opłat stowarzyszeniowych mieszkańców.

Transport: brak kosztów dojazdów do pracy to duża zaleta przejścia na emeryturę, ale koszty transportu nie spadną do zera. Większość ludzi nie przechodzą na emeryturę, aby siedzieć w domu, więc pamiętaj, aby uwzględnić koszt gazu lub transportu publicznego na wycieczki do działalności, a także koszty konserwacji pojazdu. Jeśli rozważasz zakup nowego lub używanego samochodu, dodaj również ten wydatek.

Jedzenie: Chociaż możesz nie jeść w porze lunchu z kolegami, całkowite wydatki na jedzenie prawdopodobnie pozostaną niezmienione. Teraz, gdy jesteś na emeryturze, może być świetny czas na zabawę, np. Lekcje gotowania lub zabawę dla przyjaciół i rodziny.

Dyskrecjonujące wydatki

Po zaksięgowaniu swoich “koniecznych rzeczy” możesz rozpocząć budżetowanie na przedmioty uznaniowe, takie jak jedzenie na mieście, chodzenie do kina, weekendowe wypady i przygodowe przygody, o jakich marzyłeś.

Podróże: sposób określania budżetu podróży zależy od rodzaju planowanych wycieczek, takich jak wyjazdy weekendowe, długie wakacje lub wizyty u rodziny i znajomych. W przypadku krótkich wypadów możesz wydać miesięczny wydatek na swój budżet, przeznaczając pieniądze, których nie wykorzystasz, na pulę, aby później wydać pieniądze. W przypadku dłuższych wakacji musisz ustalić, czy masz wystarczająco dużo oszczędności, aby pokryć koszty podróży bez negatywnego wpływu na plan emerytalny. Jeśli nie, powinieneś dodać fundusz wakacyjny do swojego budżetu. Jeśli masz wystarczająco dużo szczęścia, aby posiadać dom na wakacje, powinieneś wziąć pod uwagę koszty podróżowania tam iz powrotem. Dla wygody niektórzy emeryci opuszczają samochody w różnych lokalizacjach przez cały rok, co oczywiście jest dodatkowym kosztem.

Rozrywka / wyżywienie / podarunki: Prawdopodobnie już wiesz, ile kosztuje pójść do kina i zjeść obiad, ale wiele osób zapomina o pieniądzach, których używają do kupowania prezentów dla rodziny i przyjaciół, od prezentów urodzinowych po prezenty ukończeniu szkoły i prezenty baby shower. Jeśli Twój budżet na to pozwala, większe priorytety w zakresie dawania prezentów – na przykład przekazywanie pieniędzy przyszłym spadkobiercom w celu zminimalizowania podatków od spadków lub regularny udział w akcjach charytatywnych – powinny być częścią planu nieruchomości lub mądrej strategii filantropijnej, którą tworzysz z doradcą ds. Nieruchomości i doradcą podatkowym .
Trzymaj się swojego planu dochodów

Dobrze zaplanowany plan emerytalny powinien być wspierany przez strategię inwestycyjną, która zapewnia możliwości dla twoich aktywów, aby generować zarobki i pomaga twojemu dochodowi nadążyć za inflacją. Jednak zwroty z inwestycji będą się różnić, a wraz z nieoczekiwanymi wydatkami mogą wymagać od ciebie pewnej elastyczności w budżecie. Jednym ze sposobów planowania spadków i przepływów na rynkach finansowych jest wyrażenie wydatków uznaniowych za przedział. W ten sposób możesz odłożyć niewykorzystane pieniądze w miesiącach, gdy twoje koszty są na najniższym poziomie przedziału i używać go w miesiącach, w których twoje wydatki uznaniowe są wyższe lub twój ogólny dochód jest niższy.

Fidelity sugeruje ograniczenie wypłat z kont oszczędnościowych na emeryturę do 4% -5% w pierwszym roku przejścia na emeryturę, a następnie skorygowanie tej liczby wyżej w przypadku wzrostu inflacji w kolejnych latach. Aby uzyskać więcej informacji na temat zrównoważonych wypłat na emeryturze, przeczytaj artykuły na stronie Fidelity.com: Jak mogę oszczędzać na koniec? Jeśli poddasz się pokusie i przekroczycie swój zrównoważony poziom, pamiętaj, że może to mieć efekt kaskadowy, ponieważ może zmniejszyć rozmiar jaja gniazdowego, które jest dostępne do generowania potencjalnych zwrotów z inwestycji przez resztę twojej emerytury.
Komunikuj się ze swoim partnerem

Kwestie finansowe mogą być przyczyną poważnych konfliktów w niektórych małżeństwach, nawet jeśli para jest od dziesięcioleci razem. “Nie jest zaskakujące znalezienie jednego z małżonków, który żyje na chwilę, podczas gdy drugi wciąż oszczędza na ten deszczowy dzień”.

Chociaż spory o pieniądze mogą wystąpić na każdym etapie życia, mogą być bardziej widoczne na emeryturze, gdy pary odchodzą od życia z dochodów z pracy do życia na emerytalnych oszczędnościach. “Niewiele osób może żyć z dnia na dzień przy ścisłym budżecie” – mówi Dowd. “Jednak stworzenie wspólnego budżetu może być skutecznym sposobem dla emerytowanych par, aby zidentyfikować wspólne cele i priorytety wydatków.”

Pamiętaj jednak, że budżetowanie to nie tylko gra liczbowa. Jeśli podejdziesz do tego z otwartym umysłem, jest to świetna okazja, aby rozpocząć rozmowę ze współmałżonkiem lub partnerem o swoich priorytetach i marzeniach na emeryturę – zarówno twoje indywidualne cele, jak i rzeczy, które chcesz robić jako para.
Pamiętaj także o uwzględnieniu podatków

W trakcie lat pracy twój pracodawca był odpowiedzialny za potrącanie podatków dochodowych i wysyłanie ich do federalnych, stanowych i być może lokalnych organów podatkowych. Na emeryturze, jeśli masz znaczny dochód z kont do opodatkowania lub innych źródeł, z których nie masz pobranego podatku dochodowego, może być konieczne dokonywanie kwartalnych płatności podatkowych.

Następnie są podatki od zysków kapitałowych, jeśli sprzedajesz papiery wartościowe lub inne aktywa z zyskiem. A jeśli nadal jesteś w domu i planujesz tam pozostać, pamiętaj o uwzględnieniu w budżecie podatków od nieruchomości. Niektóre stany i gminy pobierają również roczny podatek od głównych dóbr osobistych, takich jak samochody i łodzie.
Nie komplikuj

Pamiętaj, dlaczego przeszedłeś na emeryturę – aby dobrze się bawić i robić rzeczy, na które nigdy nie miałeś czasu, kiedy pracowałeś! Znalezienie sposobów na złagodzenie ciężaru zarządzania finansami jest zawsze dobrym pomysłem, ale jest to szczególnie ważne na emeryturze, kiedy możesz spędzić więcej czasu na podróżowaniu i ściganiu swoich pasji. Jednym ze sposobów uproszczenia może być konsolidacja kont emerytalnych z zaufanym dostawcą usług finansowych, co pozwala organizować dochody, inwestycje i wydatki w jednym miejscu, jednocześnie potencjalnie obniżając opłaty.

Chociaż robienie budżetu jest jednym z tych obowiązków, które ludzie mają tendencję do zniechęcania, może to być istotny wkład w poczucie pewności co do finansów na emeryturze.