Dla absolwentów szkół wyższych

Wydawaj mądrze pieniądze.

✔ Zadbaj o swój kredyt.

✔ Zastanów się, oszczędzając na emeryturę.

✔ Spłacaj dług, ale pamiętaj, by oszczędzać.

✔ Zainwestuj.

Podczas gdy prowadziłeś spotkania towarzyskie, studiowałeś i ogólnie uczyłeś się bycia dorosłym w college’u, możesz nie mieć dużego wpływu na podstawowe zarządzanie pieniędzmi. Teraz, gdy jesteś w prawdziwym świecie, potrzebujesz pieniędzy, aby zrobić wiele rzeczy, które chcesz robić w życiu. Zarządzanie swoimi finansami, abyś mógł robić wszystko, co chcesz i zaoszczędzić pieniądze na przyszłość, wymaga pewnych umiejętności i dyscypliny, których nie odniosłeś w szkole.

Aby pomóc ci zacząć, Fidelity stworzył program o nazwie “Pięć pieniędzy”, który obejmuje podstawy budżetowania, zarządzania długiem, budowania kredytu, a także oszczędzania i inwestowania. “Wiemy, że nie myślisz o przejściu na emeryturę, ale nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć myśleć o swojej przyszłości” – mówi Kelly Lannan, dyrektor grupy kobiet i młodych inwestorów w firmie Fidelity.

Oto najważniejsze cechy:
Pieniądze muszą # 1: mądrze wydawać pieniądze.

Jeśli jesteś jak większość ludzi, utrzymanie dachu nad głową pochłania większość twoich pieniędzy; obudowa może być droga. Ale jeśli zbyt dużo twojej wypłaty idzie do mieszkania, to pozostawia mniej pieniędzy na jedzenie i zabawę, a to nie jest dobre. Poza tym ważne jest, aby oszczędzać na wypadek sytuacji kryzysowych i przyszłości.

Właśnie dlatego Fidelity wymyślił zasady oszczędzania i wydawania pieniędzy:

Nie więcej niż 50% wynagrodzenia po opodatkowaniu powinno być przeznaczone na pokrycie niezbędnych wydatków. Dotyczy to mieszkań, żywności, opieki zdrowotnej, transportu i spłat długów.
Rozważ zaoszczędzenie 15% wynagrodzenia przed pobraniem podatków (dochód przed opodatkowaniem) na przyszłość – w tym na każde dopasowanie pracodawcy na koncie oszczędności 401 (k) lub innym miejscu pracy.
Pomyśl o oszczędzaniu 5% dochodu (po opodatkowaniu) w funduszu kryzysowym. Po zgromadzeniu wygodnej poduszki o równowartości trzech do sześciu miesięcy, nadal dobrze jest zachować 5% dochodu na niespodziewane wydatki.
Wszystko, co pozostało, należy do ciebie i oszczędzaj, jak chcesz.

Pieniądze muszą # 2: Dbaj o swój kredyt.

Karty kredytowe są drogim sposobem zaciągania pożyczek, a Ty powinieneś starać się nie obciążać ich więcej za każdy miesiąc, niż możesz spłacić do czasu otrzymania miesięcznego wyciągu. Ale karty kredytowe wciąż mogą być potężnym narzędziem finansowym. Mogą pomóc Ci zdobyć doświadczenie w pożyczaniu pieniędzy i spłacaniu ich w terminie, co pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze w przyszłości, pomagając uzyskać niższe oprocentowanie kredytów – na przykład na dom lub samochód.

Jak budować kredyt
Aby zbudować historię kredytową, musisz pożyczyć pieniądze. Ubieganie się o zabezpieczoną kartę kredytową – kartę kredytową zabezpieczoną depozytem – to jeden ze sposobów na rozpoczęcie pracy. Robienie kilku zakupów każdego miesiąca, a następnie spłacanie rachunku, może pomóc w budowaniu historii kredytowej.

Możesz sprawdzić swoje raporty kredytowe z każdego z trzech biur raportowania kredytowego – Transunion, Experian i Equifax – bezpłatnie raz w roku na stronie Annualcreditreport.com. Twój raport kredytowy pokazuje, co widzą kredytodawcy, gdy starasz się o pożyczkę. Sprawdzanie historii kredytowej może również pomóc wykryć oszustwo lub kradzież tożsamości, a także złapać i naprawić nieprawidłowe informacje.
Pieniądze muszą # 3: Oszczędzanie na emeryturę.

Twoja pierwsza praca poza szkołą prawdopodobnie nie zapłaci tony pieniędzy. Nawet jeśli dobrze zarabiasz, możesz mieć kredyty studenckie i inne formy edukacji. Dodatkowo możesz zmagać się z kosztami związanymi z samodzielnym rozpoczęciem, np. Zakupem mebli lub samochodu. Oszczędzanie na przyszłość może nie wydawać się priorytetem, gdy czujesz się tak, jakbyś tylko przechodził.
Złożony wzrost w czasie: 100 USD przy rocznym zysku 7%
Rok 1 107,00 USD
Rok 2 114,49 USD
Rok 3 122,50 USD
Rok 4 131,08 USD
Rok 5 140,26 USD
Ten hipotetyczny przykład ma wyłącznie charakter poglądowy. Nie ma na celu przewidywania ani prognozowania wyników inwestycyjnych. Twoja stopa zwrotu może być wyższa lub niższa od tej pokazanej na hipotetycznej ilustracji powyżej.

Jak możesz oszczędzać
Jednak oszczędność od pierwszego dnia pierwszej pracy daje ci duży zwrot z oszczędności. To dzięki mocy składanych zwrotów. Zaczyna się, gdy inwestycja otrzymuje zwrot, który następnie zostaje dodany do pierwotnej inwestycji. Teraz masz większą kwotę pieniędzy, która może potencjalnie zarobić zwrot. Kiedy te zwroty zostaną dodane do inwestycji, rośnie ona jeszcze bardziej i może kontynuować kulę śnieżną – ale kluczowym składnikiem jest czas.

Gdzie możesz zapisać
Kiedy inwestujesz w konto preferowane podatkowo, takie jak tradycyjne 401 (k) lub IRA, Twoje potencjalne zarobki nie są opodatkowane, dopóki nie wycofasz się na emeryturę.1 W przypadku kont Roth 401 (k) lub Roth IRA, płacisz podatki od pieniędzy, zanim je dodasz, a zarobki rosną bez podatku, co oznacza, że ​​nie jesteś winien żadnych podatków od wypłat w momencie wycofania.

Jeśli twój pracodawca nie oferuje planu emerytalnego, rozważ samodzielne otwarcie IRA. W 2017 r. Możesz odliczyć do 5 500 USD za pieniądze zapisane w IRA.

Pieniądze muszą # 4: spłacić dług, ale pamiętaj, by również oszczędzić.

Nawet jeśli masz dużo kredytów studenckich i innych długów, musisz najpierw zapłacić, aby mieć pewność, że masz pieniądze w przyszłości i na wypadek nagłej potrzeby. To może wydawać się sprzeczne z intuicją, ale zanim zaczniesz rozwiązywać zadłużenia, upewnij się, że masz pieniądze “na wszelki wypadek” i oszczędzasz na emeryturę. Zawsze twórz co najmniej wymagane minimalne płatności na wszystkich długach podczas gromadzenia oszczędności i rozwiązywania indywidualnych rachunków.

Oto przewodnik (w dowolnej kolejności):

Ustanowienie funduszu ratunkowego. Pracujcie na rzecz oszczędzania co najmniej na pokrycie trzech miesięcy niezbędnych wydatków. Pomyśl o tym, jako o miesięcznym rachunku za przedpłatę na swoją przyszłość.
Jeśli twój pracodawca pasuje do pieniędzy, które wkładasz do 401 (k) lub 403 (b), nie przechodź do góry: Przekaż przynajmniej tyle, aby uzyskać cały mecz. Pomyśl o tym jako o “darmowych” pieniądzach. Załóżmy, że Twoja firma pasuje do 50 centów za każdego dolara, którego wpłacasz, do 3% Twojej pensji. Jeśli zarobisz 60 000 $ rocznie i wniesiesz 3%, czyli 1 800 $, Twoja firma wyliczy kolejne 900 $. Jeśli robisz to co roku, za 10 lat, że 2 700 USD rocznie może wzrosnąć do ponad 37 000 USD (przy założeniu hipotetycznego zwrotu w wysokości 7% rocznie) .3
Najpierw spłacaj karty kredytowe o najwyższej stopie procentowej. Samo wpłacenie minimalnej kwoty może nie wystarczyć na pokrycie kosztów odsetek w każdym miesiącu; więc możesz zapłacić więcej niż minimum, jeśli możesz.
Po zlikwidowaniu zadłużenia karty kredytowej spłacaj prywatne kredyty studenckie, dokonując więcej niż wymaganej płatności. Prywatne kredyty studenckie zwykle mają wyższe stawki niż federalne pożyczki studenckie – i nie pozwolą ci uzyskać dostępu do programów federalnych, które mogą ci pomóc, jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności.
Po spłaceniu kart kredytowych i prywatnych pożyczek studenckich zrób swój wkład 401 (k). Nawet jeśli nadal płacisz kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy lub pożyczkę studencką, oszczędzaj jak najwięcej na emeryturę. Ponieważ tego typu pożyczki mają zwykle relatywnie niższe oprocentowanie, nie trzeba ich spłacać agresywnie – a niektóre, takie jak pożyczki studenckie od rządu i hipoteki, mogą oferować pewne korzyści podatkowe.

Pieniądze muszą # 5: Zainwestuj.

Nie potrzebujesz mnóstwo pieniędzy, aby zacząć inwestować i nie musisz być geniuszem. To trochę jak ćwiczenia: Aby czerpać korzyści z biegania, musisz tylko wyjść na zewnątrz i zacząć od tempa, w którym czujesz się komfortowo.

Jak zacząć inwestować

Trzymajmy się z działającą analogią. Nie będziesz biegać w maratonie, gdy po raz pierwszy założysz buty do biegania i nie będziesz musiał badać bilansów ani sprawozdań finansowych, kiedy zaczniesz inwestować. Oczywiście, możesz, jeśli chcesz.

Zamiast patrzeć na poszczególne akcje, możesz rozważyć inwestowanie w fundusze inwestycyjne lub fundusze ETF, które umożliwiają inwestowanie w wiele różnych firm naraz. Istnieje wiele funduszy do wyboru, więc jeśli nie masz pewności, od czego zacząć, możesz wybrać jedną z wielu gotowych rozwiązań. Możesz także rozważyć zarządzanie cyfrowymi pieniędzmi, takie jak Fidelity Go, które jest zarządzanym kontem, dzięki któremu możesz wybierać opcje inwestycyjne w oparciu o swoje cele, horyzont czasowy i tolerancję na ryzyko.