Czy są dla ciebie giełdy zdrowia publicznego?

Plany zdrowotne oferowane przez giełdy zdrowia publicznego mogą być odpowiednie, jeśli jesteś bezrobotny, nie masz dostępu do opieki zdrowotnej w miejscu pracy lub rozważasz – lub jesteś zmuszany do wcześniejszej emerytury.
To, że twój lekarz jest częścią całej sieci oferowanej przez ubezpieczyciela, nie oznacza, że ​​jest on częścią wszystkich sieci powiązanych ze wszystkimi planami oferowanymi przez tego ubezpieczyciela.
Plan “wąskiej sieci” ograniczy możliwość odbierania usług od dostawców usług medycznych poza zdefiniowaną siecią. Plany te mogą oferować znaczną wartość, o ile zdajesz sobie sprawę z ich ograniczeń.

Bez względu na to, czy jesteś bezrobotny, czy nie masz dostępu do opieki zdrowotnej w miejscu pracy, czy rozważasz – lub jesteś zmuszany do wcześniejszej emerytury, poznanie twoich możliwości przez federalną lub państwową wymianę opieki zdrowotnej to czas dobrze spędzony1.

“Jeśli jesteś zbyt młody, aby zapisać się do Medicare lub nie masz dostępu do sponsorowanej przez pracodawcę opieki zdrowotnej, musisz znaleźć ubezpieczenie zdrowotne – lub spotka Cię kara” – mówi Robert Kennedy, starszy wiceprezes ds. Fidelity Benefits Consulting. “Wymiana opieki zdrowotnej scentralizowuje informacje, umożliwiając porównywanie planów ubezpieczenia zdrowotnego, ustalanie wszelkich subsydiów, które mogą obniżyć składki, a następnie wybór planu, który jest odpowiedni dla Twojej rodziny.”

Publiczne wymiany różnią się w zależności od stanu. Każde państwo ma swój własny rynek opieki zdrowotnej: 17 stanów i Waszyngton, D.C., prowadzą własne wersje, a rząd federalny prowadzi wymianę w partnerstwie z innymi 34 stanami lub w ich imieniu. Chociaż dostawcy i koszty różnią się w zależności od stanu, wszystkie zasady i korzyści są wymagane, aby objąć przynajmniej te same podstawowe rodzaje usług, znane jako “istotne świadczenia”.

Niektórzy ubezpieczyciele dużych marek nie zapewniają już ubezpieczenia w wielu obszarach, co spowodowało mniejszy wybór dla niektórych osób. Na niektórych rynkach pojawiło się jednak kilku nowych ubezpieczycieli, którzy mogli obsługiwać tę populację. Może być mniej opcji niż w zeszłym roku, ale większość publicznych osób uczestniczących w wymianie międzynarodowej otrzymuje znaczne dotacje. W ubiegłym roku około 85% osób zapisanych kwalifikowało się do otrzymania ulgi podatkowej. W niektórych przypadkach kwota ta wynosiła subsydium w wysokości 1400 USD na rodzinę miesięcznie, zgodnie z Kennedy.

Jeśli nie masz pewności, jak działa rynek ubezpieczeń zdrowotnych, lub jeśli po prostu jesteś ciekawy, jak te wymiany mogą ci pomóc, rozważ następujące 6 kluczowych pytań:
Czy kwalifikuję się?

Publiczne wymiany miały na ogół na celu pomoc tym, którzy nie mają ubezpieczenia zdrowotnego – lub ci, którzy mają ubezpieczenie zdrowotne, ale których zakres nie odpowiada wymogom ustawy o kosztach opieki (ACA) – znajdź pokrycie zdrowotne odpowiadające ich potrzebom. Ale każdy, bez względu na obecny status pokrycia, może korzystać z publicznych giełd ochrony zdrowia, aby dokonać zakupów.

Wysokość opłaty zależy od wielu czynników, w tym od dochodu, wielkości rodziny i wybranego planu. Możesz robić zakupy na publicznych giełdach, nawet jeśli masz zapewnione przez pracodawcę ubezpieczenie, ale możesz tego nie chcieć, ponieważ większość pracodawców płaci część składek, a wielu z nich wynegocjowało niższe koszty z zakładami opieki zdrowotnej. Według danych amerykańskiego spisu powszechnego od 2015 r. 56% populacji Stanów Zjednoczonych objęte było planami opieki zdrowotnej dla pracodawców.
Jakie plany są dostępne?

Wymiana kategoryzuje plany na 4 poziomy, określone przez sposób, w jaki koszty opieki zdrowotnej są dzielone przez konsumenta i dostawcę ubezpieczeń. Plany na najwyższym poziomie, zwane “planami platynowymi”, pokrywają średnio około 90% kosztów opieki zdrowotnej danej osoby. Złote plany pokrywają 80%, srebrne plany pokrywają 70%, a brązowe plany pokrywają 60%. Osoby poniżej 30 roku życia mogą zdecydować się na katastrofalne polityki: te niosą najniższe składki każdego planu, ale nie kwalifikują się do dotacji opartych na dochodach.

Rada: Kennedy radzi: “Przeprowadzenie porównania planów zdrowotnych dla jabłek może być trudne, należy rozważyć potencjalne koszty wykraczające poza składki, sprawdzić, co każdy plan wymaga od copays i deductibles. twój plan jest uważany za plan “ograniczony” lub “wąska sieć”, który ograniczy twoją zdolność do odbierania usług od dostawców usług medycznych poza określoną siecią. Plany z ograniczoną siecią mogą oferować znaczną wartość, o ile wiesz o ich ograniczeniach . ”

W wieku 65 lat większość osób, które nie aktywnie pracują i nie kwalifikują się do planu pracodawcy, są zapisani w Medicare. Jeśli zarejestrujesz się w Medicare, nie będziesz uprawniony do zakupu dodatkowego ubezpieczenia za pośrednictwem giełd zdrowia. Nie możesz też kupić Medigap ani Medicare Part D na receptę przez giełdy – nadal musiałbyś kupić ten zakres ubezpieczenia na własną rękę. Czytaj Punkty widzenia na Fidelity.com: Odpowiedzi na kluczowe pytania Medicare.
Jakie są moje przewidywane koszty?

Wiele zależy od określenia całkowitego kosztu opieki zdrowotnej. Poza miesięcznymi składkami na ubezpieczenie, twoje dolary za opiekę zdrowotną można podzielić na 4 wiadra: odliczenia, koszty współpłacenia, współubezpieczenia i wydatki z kieszeni (OOP).

Deductibles: Kwota pieniędzy, które zazwyczaj płacisz z własnej kieszeni za pokryte usługi zdrowotne, zanim Twoje świadczenia ubezpieczeniowe zaczną płacić.
Koperta: Jest to kwota, którą możesz zapłacić określoną kwotą w dolarach (10 USD, 20 USD, 30 USD lub więcej, określaną mianem koperty) jako standardową płatność za każdym razem, gdy korzystasz z apteki lub udajesz się do lekarza.
Coinsurance: Po osiągnięciu odliczenia, zapłacisz procent (10%, 20%, 30%, lub 40%) za usługi medyczne zwane płatnością koasekuracyjną.
Out-of-pocket: kwota, jaką płacisz z osobistych oszczędności za objęte usługi medyczne. Obejmuje to twoje kwoty do odliczenia i współposiadania. Jeśli masz wysokie koszty OOP w danym roku i osiągasz maksimum, Twoja firma ubezpieczeniowa płaci 100% Twoich usług objętych gwarancją po osiągnięciu maksimum w ciągu roku.

Próba przewidywania rodzinnych usług medycznych i stosowania leków na receptę w nadchodzącym roku może nie być łatwa, ale jest to bardzo ważny krok w wyborze właściwego planu. Jeśli mieszkasz w stanie obsługiwanym tylko przez federalną giełdę, dobrym miejscem, aby zobaczyć opcje cenowe w zależności od różnych poziomów odliczeń i składek jest Jak wybrać plan ubezpieczenia zdrowotnegoOpens w nowym oknie.
Czy mój lekarz zaakceptuje mój nowy plan?

Niekoniecznie. Każdy plan oferowany poprzez wymianę obejmuje sieci dostawców opieki zdrowotnej.

Jeśli twój lekarz jest poza siecią konkretnego planu, możesz chcieć zmienić się na nowego lekarza, który jest w twojej sieci lub możesz zapłacić więcej za opiekę. Ponadto, jeśli plan nie przynosi korzyści poza siecią, plan może nie przynosić żadnych świadczeń podmiotom świadczącym opiekę zdrowotną poza siecią twojego planu, a Ty możesz być odpowiedzialny za opłacenie całego kosztu.

Podczas procesu składania wniosku można przejrzeć plany, aby sprawdzić, czy lekarz pierwszego kontaktu i inni dostawcy są brani pod uwagę w sieci. Jeśli twoje państwo ma kilku ubezpieczycieli, którzy planują, może się okazać, że jeden plan ubezpieczyciela obejmie opiekę twojego obecnego lekarza, podczas gdy inne plany towarzystwa ubezpieczeniowego nie będą.

Wskazówka: fakt, że twój lekarz jest częścią całej sieci oferowanej przez ubezpieczyciela, nie oznacza, że ​​jest on częścią wszystkich sieci powiązanych ze wszystkimi planami oferowanymi przez tego ubezpieczyciela. Jeśli zarządzasz chorobą przewlekłą lub spodziewasz się ponieść koszty niektórych procedur medycznych w przyszłym roku, upewnij się, że specjaliści uczestniczą w Twojej sieci.
Kiedy i jak mogę się zarejestrować?

Otwarta rekrutacja rozpoczynająca się w styczniu 2018 r. Rozpoczyna się 1 listopada 2017 r. I potrwa do 15 grudnia 2017 r. Jeśli nie masz kwalifikującego się wydarzenia życiowego – np. Przeniesienia się do innego stanu, rozwodu lub narodzin dziecka- musisz poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji jesienią, jeśli nie zarejestrujesz się w terminie lub jeśli chcesz zmienić swój plan.

Aby rozpocząć, wnioskodawcy muszą podać numer ubezpieczenia społecznego oraz informacje o ich dochodach i wielkości gospodarstwa domowego. Po zapisaniu wymiana przesyła dane osoby do ubezpieczyciela. Firmy ubezpieczeniowe nie mogą już wykluczyć kandydatów na podstawie wcześniej istniejących warunków, więc nie potrzebują tak dużej ilości osobistych informacji medycznych jak kiedyś, chociaż będziesz musiał podać informacje o swoich zwyczajach palenia.

Czy mogę otrzymać dotację?

ACA zapewnia dotacje rządowe dla niektórych osób, w oparciu o dochody. Osoby, które zarabiają od 100% do 400% federalnego poziomu ubóstwa w swoich gospodarstwach domowych, mogą ubiegać się o ulgę podatkową. Dopłaty do składek ubezpieczeniowych są dostępne dla osób fizycznych w ramach ACA w każdym stanie, niezależnie od tego, czy rząd federalny prowadzi taką wymianę.

Wskazówka: nie zakładaj, że dotacje są wykorzystywane wyłącznie przez osoby o niższych dochodach. “Chociaż możesz zgromadzić znaczące aktywa emerytalne lub oszczędnościowe, możesz nadal kwalifikować się do otrzymania dotacji, ponieważ Twój obecny dochód mógł spaść”, mówi Kennedy. “Może to mieć znaczenie szczególnie dla niedawno zwolnionych, niezależnych lub” gigabitowych “pracowników, którzy nie mają dostępu do sponsorowanej przez pracodawcę opieki zdrowotnej.”
Kary

ACA wymaga od wszystkich obywateli USA posiadania ubezpieczenia zdrowotnego. Istnieje szereg zwolnień, ale jeśli zdecydujesz się nie zapisywać na jedną z giełd opieki zdrowotnej, możesz zostać zobowiązany do zapłaty kary, tzw. Kary “mandatu indywidualnego”. Według Healthcare.gov zapłacisz wyższą z tych 2 kwot w 2017 roku:

2,5% rocznego dochodu gospodarstwa domowego. Do obliczenia kary stosuje się tylko kwotę dochodu wyższą niż próg podatkowy, około 10 000 USD dla osoby fizycznej.
695 USD za osobę za rok (347,50 USD za dziecko poniżej 18 lat). Po 2017 roku kara zostanie skorygowana o inflację. Opłatę uiścisz na podstawie federalnego zeznania podatkowego, który złożyłeś w roku, którego nie masz. Mogą również obowiązywać kary państwowe w zależności od miejsca zamieszkania.

Załóżmy na przykład, że jesteś singlem i zarób 40 000 USD. Twoja kara za brak zasięgu w 2017 roku wyniesie 750 $, czyli więcej niż standardowa kara 695 $ rocznie2
Opcja dla małych firm

Firmy zatrudniające 50 lub mniej pracowników pełnoetatowych mogą zacząć oferować ubezpieczenie zdrowotne swoim pracownikom w ramach programu Small Business Health Options Programme (SHOP). Nie ma ograniczeń czasowych dotyczących okresu rejestracji w przypadku małych firm, a pracodawcy mogą go zaoferować w dowolnym momencie. Firmy mogą również korzystać z usług brokerów lub rejestrować się bezpośrednio przez przewoźników ubezpieczeniowych.

Rynek SKLEP jest podobny do indywidualnego rynku, ale ma za zadanie poradzić sobie z konkretnymi problemami, przed którymi staną właściciele firm. Na przykład firmy będą musiały określić, ile będą one miały udział w kosztach ubezpieczenia zdrowotnego pracowników, a następnie pracownicy mogą wykupić ubezpieczenie za pośrednictwem różnych dostawców usług. Przedsiębiorstwa mogą również uzyskać ulgi podatkowe – aż 50% kosztów składek pracowników – ale muszą spełniać kilka kryteriów, aby kwalifikować się do tych zachęt.
Poza wymianami

Pracownicy niektórych dużych korporacji mogą już znać koncepcję wymiany opieki zdrowotnej. W ostatnich latach niektóre firmy zapewniły pracownikom jednorazową dotację na ubezpieczenie zdrowotne i zaoferowały im dostęp do prywatnej giełdy, w której mogli porównywać zakupy dla planów. Tendencja ta jest częścią większego przejścia od programów o zdefiniowanym świadczeniu, w ramach którego pracodawcy mają za zadanie podejmowanie decyzji w imieniu pracownika, oraz w kierunku programów określonych składek, w których pracownicy mają większy wpływ na sposób, w jaki wybierają swoje świadczenia.