Czy pożyczanie pozwoli ci osiągnąć twoje cele?

Podstawy zadłużenia

✔ Kredyty hipoteczne umożliwiają inwestowanie w dom; pożyczki studenckie, w sobie.

✔ Kredyty mieszkaniowe i studenckie mogą oferować ulgi podatkowe.

✔ Kupując kredyt na samochód, należy uważać, aby sprawdzić tylko płatność.

✔ Karty kredytowe mogą być wygodne, ale uważaj na wysokie stawki i opłaty.

Dług to obosieczny miecz. Pożyczaj mądrze, a możesz stworzyć okazję do budowania kapitału – na przykład w domu, a może nawet w sobie, z wykształceniem. Ale za dużo zadłużaj się, a kłopoty finansowe mogą pojawić się tuż za rogiem.

Wielu Amerykanów, którzy posiadają dom, byli w stanie to zrobić dzięki kredytowi hipotecznemu. Wiele absolwentów szkół wyższych uzyskało dyplom dzięki pożyczkom studenckim.

Odwrotna strona jest mniej różowa. Zbyt duże zadłużenie może doprowadzić do wykluczenia z domu lub przejęcia samochodu, a Ty możesz skończyć z niskim wynikiem kredytowym. Może to prowadzić do wysokich stóp procentowych i trudności z zaciąganiem pożyczek w przyszłości.

Aby uzyskać szybki przewodnik po poszczególnych rodzajach pożyczek, kliknij poniższe linki. Ale najpierw rozważ kilka ważnych podstaw pożyczania.

Kredyty hipoteczne
Pożyczki studenckie
Kredyty samochodowe
Karty kredytowe

Ile długu jest za dużo?

Nawet jeśli poradzisz sobie ze swoim długiem, posiadanie zbyt dużej kwoty może po prostu zjadać twoją wypłatę i kosztować dużo w dłuższej perspektywie. Aby uniknąć ugrzęźnięcia długu, poznaj szczegóły swoich dochodów i wydatków przed pożyczeniem. Zastanów się dobrze, ile zadłużenia Twój budżet miesięczny może odpowiednio pomieścić.

Obudowa to największy miesięczny wydatek dla wielu osób. Dobrą zasadą jest, aby wydawać około 30% swoich dochodów na koszty mieszkaniowe. Obejmuje to opłaty hipoteczne lub czynszowe, podatki od nieruchomości oraz ubezpieczenie domu lub najemcy.

Utrzymywanie kosztów mieszkaniowych poniżej jednej trzeciej twoich dochodów powinno zostawiać dużo pieniędzy na pokrycie innych potrzeb, takich jak żywność, transport, opieka nad dzieckiem i ubezpieczenie. Fidelity uważa, że ​​niezbędne wydatki, w połączeniu z mieszkaniem, powinny stanowić nie więcej niż 50% wynagrodzenia za mieszkanie. Czytaj Punkty widzenia: “50/15/5: zasada oszczędzania i wydawania pieniędzy”.

Koszty edukacji również mogą być znaczące. Zarówno dla uczniów, jak i dla rodziców, ważne jest, aby zastanowić się, w jaki sposób zaciąganie pożyczek na studia i nie tylko może wpłynąć na plany na przyszłość. Rodzice muszą rozważyć finansowanie własnej emerytury, podczas gdy uczniowie muszą myśleć o rzeczywistości ukończenia z pewnym zadłużeniem.

Wybór szkoły i kierunku studiów może uwzględnić to równanie, gdy próbujesz ustalić, ile długu edukacyjnego jest zbyt duży. Czytaj Punkty widzenia: “Ile college’u naprawdę możesz sobie pozwolić?”

Kredyty samochodowe i karty kredytowe reprezentują różne rodzaje pożyczek niż kredyty hipoteczne lub studenckie. Chociaż możesz bardzo potrzebować samochodu, kwota, którą zaciągasz – lub nie, jest uznaniowa. Trzymaj się tutaj zasady 50/15/5 – koszty twojego samochodu są wliczone w 50% wiadro wraz z mieszkaniem i innymi potrzebami; Fidelity uważa, że ​​do 15% dochodu przed opodatkowaniem, w tym składek pracodawcy, powinno być przeznaczone na oszczędności emerytalne; a 5% Twojego miesięcznego dochodu powinno zostać przeznaczone na oszczędności krótkoterminowe.

Karty kredytowe mogą być wygodne, a nawet mogą Cię wynagrodzić za zwykłe użycie karty. Ale nagrody za karty kredytowe są tylko premią, jeśli jesteś zdyscyplinowany, jeśli chodzi o płacenie salda w całości co miesiąc. W przeciwnym razie, odsetki mogą negować nagrody i kosztować pieniądze. Używaj rozsądnie kart kredytowych, aby w końcu nie skorzystały z Ciebie.

Istnieją dwie podstawowe formy spłaty zadłużenia: spłata kredytu ratalnego, jak hipoteki mieszkaniowej lub pożyczki studenckiej, które spłacasz w ustalonym okresie, oraz zadłużenie odnawialne, takie jak karty kredytowe, które potencjalnie możesz zabrać na zawsze. Często zadłużenie na raty jest preferowane, ponieważ oferuje potencjalne odliczenia podatkowe i zwykle nie ma negatywnego wpływu na twoją zdolność kredytową. “Odroczenie zadłużenia jest zwykle uważane za” gorszy “dług, ponieważ nie ma tych zalet i jest często używane, gdy rezerwy gotówkowe są niedostępne” – mówi John Colantino, CFP®, wiceprezes ds. Strategicznych doradców Fidelity, Inc.

Ale są wyjątki; nawet “dobry” dług, podobnie jak kredyt hipoteczny, może przybrać obrót na gorsze. Wszyscy pamiętamy, co wydarzyło się w czasie kryzysu mieszkaniowego: miliony niewykonań i Foreclosures, a wiele osób traci swoje domy.

Prawdziwa różnica między “dobrym” a “złym” długiem to nie tyle forma długu, z jakim się miewasz, ale jak z niego korzystasz. Tutaj przedstawiamy plusy i minusy czterech typowych rodzajów długów oraz pewne pułapki, których należy unikać. Colantino mówi: “Bez względu na to, jakiej formy pożyczki się zaciągasz, najgorszym rodzajem długu jest ten, którego nie możesz spłacić”.

Domy są zazwyczaj najdroższym zakupem, jaki zrobi większość ludzi. Aby go zmienić, większość ludzi zaciąga kredyt hipoteczny. Jest kilka różnych typów do rozważenia.

Pożyczki FHA: po raz pierwszy homebuyer z niewielkimi oszczędnościami, Federalna Administracja Mieszkaniowa lub FHA, ma program gwarancji kredytowych, który pozwala kupującym po raz pierwszy kupić dom z zaledwie 3% w dół. Pożyczkobiorcy muszą dodatkowo zapłacić, aby pożyczka została zagwarantowana przez FHA.

Kredyty VA: Podobnie, Veterans Administration (VA) gwarantuje pożyczki dla członków usług i kwalifikujących się pozostających przy życiu małżonków. Pożyczki zabezpieczone przez VA mogą nie wymagać zaliczki, jeśli cena sprzedaży jest równa lub niższa od oszacowanej wartości. Nie jest wymagane prywatne ubezpieczenie hipoteczne, ponieważ VA ubezpiecza pożyczkę. Nawet jeśli masz mniej niż doskonały kredyt, możesz uzyskać pożyczkę po konkurencyjnych stopach procentowych.

Kredyty konwencjonalne: W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych FHA i VA, konwencjonalna pożyczka mieszkaniowa nie jest ubezpieczona przez rząd. Zaliczki w wysokości 20% ceny zakupu są idealne, ponieważ zaliczki niższe niż zwykle wymagają prywatnego ubezpieczenia hipotecznego lub wskaźnika PMI, który może być znaczącym, bieżącym wydatkiem rocznym. Gdy współczynnik kredytów do wartości osiągnie 80%, PMI nie jest już wymagany.

FHA, VA i konwencjonalne kredyty hipoteczne mają stałą lub regulowaną stopę procentową. Większość kredytów hipotecznych obowiązuje przez 15 lub 30 lat.

Pożyczki odsetkowe: Jeśli masz dobry kredyt i możliwość spłaty kredytu, istnieją również pożyczki tylko odsetkowe. Kredytobiorcy płacą odsetki od kredytu hipotecznego na czas określony, zwykle od pięciu do dziesięciu lat. Po zakończeniu tego okresu wiele osób refinansuje swój dom lub przeprowadzi się.

Kredyty hipoteczne i linie kredytowe. Możesz również pobrać pieniądze z domu za pomocą linii kredytowej o podwyższonym standardzie (HELOC) lub pożyczki pod zastaw domu. Proces ubiegania się o HELOC lub kredyt hipoteczny jest podobny do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Ocena może być wymagana, a pożyczkodawca oceni zdolność do spłaty. Pożyczka pod zastaw domu zostanie Ci wypłacona w formie ryczałtu, podczas gdy HELOC pozwala ci zaciągnąć pożyczkę na domowym kapitale, aż do limitu ustalonego przez pożyczkodawcę.
Pułapki, których należy unikać

Nie bierz za dużo długu hipotecznego. Aby zdecydować, ile pieniędzy możesz pożyczyć, pożyczkodawcy spojrzą na twój stosunek długu do dochodu. Aby uzyskać ten numer, dodaj miesięczne spłaty zadłużenia i podziel według miesięcznego dochodu. Najlepsze miejsce dla wielu kredytodawców wynosi od 36% do 42%.

Pożyczki federalne są gwarantowane przez rząd. Przynoszą pewne korzyści, które mogą nie być oferowane przez prywatnych pożyczkodawców, w tym opcje spłaty uzależnione od dochodów, programy odpuszczania pożyczek i stałe stopy procentowe. Ponadto niektóre pożyczki federalne są subsydiowane, co oznacza, że ​​rząd będzie płacił rachunek za odsetki związane z pożyczką, gdy uczeń jest w szkole.

Prywatne pożyczki pochodzą z banków, kas oszczędnościowych lub szkół. W niektórych przypadkach agencje non-profit udzielają gwarancji na kredyty studenckie lub pożyczkodawcy mogą się ubezpieczyć. Pożyczka prywatna może mieć zmienną stopę procentową, co oznacza, że ​​oprocentowanie, które płacisz, może ulec zmianie. Po rozpoczęciu okresu spłaty możesz refinansować swoją pożyczkę po niższej stopie procentowej, jeśli masz dobry kredyt lub skonsolidować, jeśli masz wiele pożyczek.

Jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności z tytułu prywatnych pożyczek studenckich, Twój pożyczkodawca może być skłonny do stworzenia z góry ustalonego planu spłaty lub przedłużyć okres ważności pożyczki w celu zmniejszenia miesięcznych płatności. Obie te opcje zwiększają odsetki, które będziesz płacić z tytułu pożyczki w czasie
Pułapki, których należy unikać

Niezrozumienie zwrotu z inwestycji w college’u: studenci powinni unikać podejmowania długów edukacyjnych bez obiecującego zwrotu z inwestycji.

Aby obliczyć poziom zadłużenia, który jest odpowiedni dla Ciebie lub Twojego studenta, zbadaj wynagrodzenia w wybranej dziedzinie. Niektóre dziedziny płacą więcej i oferują więcej możliwości niż inne.

Karty kredytowe mogą być świetnymi narzędziami. Są wygodne i łatwe w użyciu, a nawet mogą wyrzucić trochę pieniędzy, jeśli Twoja karta oferuje zwrot gotówki w nagrodę.

Po złożeniu wniosku o wydanie karty, wystawcy kart kredytowych sprawdzają raport kredytowy i decydują, czy chcą przekazać Ci linię kredytową. W zależności od twojego dochodu i historii kredytowej pożyczkodawcy wybierają, ile możesz pożyczyć i oprocentowanie, które będą pobierać.
Zalety i wady kart kredytowych

Większość kart kredytowych ma zmienne oprocentowanie, które są powiązane ze stawką podstawową. Stopa procentowa przesuwa się w górę lub w dół ze stopami procentowymi ustalonymi przez Rezerwę Federalną. Kiedy Fed podniesie stopy procentowe, stawka na karcie kredytowej również wzrośnie.

Wydawcy kart kredytowych mają wiele opcji dla kredytobiorców. Niektóre karty oferują transfery saldo, niektóre mają świetne nagrody, a niektóre mogą być najlepsze dla studentów lub dla tych, którzy odbudowują swój kredyt. Karty firmowe i karty gazowe mogą dać ci przerwę od zakupów dokonanych w sklepie lub na stacji benzynowej, ale te karty czasami mają wyższy niż przeciętny roczny procent.

Inny sposób kategoryzacji kart kredytowych: czy jest zabezpieczony czy niezabezpieczony? Niezabezpieczone karty to zwykłe karty kredytowe. Zabezpieczone karty są zwykle kierowane do osób bez kredytu lub niskiego wyniku kredytowego i wymagają depozytu, zanim zaczniesz wydawać.
Pułapki, których należy unikać

Opóźnienia w płatnościach mogą prowadzić do czegoś więcej niż opłat. Dokonanie płatności z opóźnieniem może spowodować wyższą roczną stopę procentową. Ważne jest odczytanie drobnego druku dołączonego do karty. Posiadacze kart powinni być świadomi tego, co zgodzili się na zapisanie się na kartę.

W związku z tym dostępne są różne rodzaje kart kredytowych, nawet te przeznaczone dla osób, które nie otrzymały płatności tu i tam.

Najlepszym sposobem na skorzystanie z kart kredytowych jest brak równowagi. W ten sposób otrzymasz wszystkie nagrody, bez żadnych kosztów.