Czy powinienem kupić dom?

Przed zakupem domu zastanów się, dlaczego chcesz kupić, a nie wynajmować.
Zadaj sobie pytanie, czy jesteś gotowy emocjonalnie zaangażować się w dom.
Największy problem sprowadza się do pieniędzy: czy jesteście finansowo gotowi?

Zakochanie się w domu jest łatwe – ale zobowiązanie się do niego przez dłuższy czas może nie być tak łatwe. Bez względu na to, co dzieje się z cenami mieszkań lub oprocentowanie kredytów hipotecznych, właściwym czasem na zakup domu jest, gdy jesteś gotowy do podjęcia finansowych i emocjonalnych obowiązków.

Czy teraz jest czas na zakup domu? Zanim zaczniesz tworzyć zakładki na aukcjach domowych, odsuń się, odetchnij, pomyśl o swoich finansach, swoim stylu życia i osobistych celach – i zważ zalety i wady.

„Kupno domu to duże zobowiązanie”, mówi Adheesh Sharma, wiceprezes ds. Strategicznych doradców Fidelity, Inc. „Nie kupuj tylko dlatego, że robi to większość ludzi. Upewnij się, że jesteś gotowy”.

Głównym powodem do zakupu domu powinno być schronienie, przyłączenie się do wspólnoty oraz stałe miejsce na zamieszkanie rodziny lub spędzanie czasu ze znaczącymi innymi osobami w twoim życiu. Mimo że ceny domów rosną w wielu obszarach, nie zapomnijmy o lekcjach kryzysu mieszkaniowego: nie możesz liczyć na dom, w którym mieszkasz, jako narzędzie inwestycyjne. Najlepszym momentem na zakup jest to, kiedy potrzebujesz lub chcesz mieć dom dla swojej rodziny, to pasuje do twojej sytuacji finansowej i jesteś emocjonalnie gotowy do obowiązków właściciela domu.

Zacznij od odpowiedzi na te trzy proste pytania:
1. Dlaczego chcę kupić dom?

Podejmując jakąkolwiek decyzję finansową – szczególnie taką, jak kupno domu – ważne jest, aby zatrzymać i rozważyć „dlaczego” za swoim wyborem. Co masz nadzieję, że twój dom Ci zapewni? I jak to pasuje do twoich krótko- i długoterminowych celów?

Z jednej strony posiadanie domu może zapewnić pewne korzyści finansowe. W dłuższej perspektywie może on zyskiwać na wartości, ale nie można na nim polegać, ponieważ docenia wartość. W krótkim okresie możesz skorzystać z ulg podatkowych z odliczeniami od odsetek hipotecznych i podatków od nieruchomości.

Istnieją także świadczenia niefinansowe, które wiążą się z zakupem domu. Nie musisz się martwić o ludzi mieszkających pod tobą – chyba że twój dom to mieszkanie. Możesz pomalować ściany, a może nawet powalić je, jeśli chcesz. Możesz czuć się bardziej związany ze społecznością.

Z drugiej strony kupno domu może wiązać Cię w jedno miejsce. Co się stanie, jeśli wykonasz wymarzoną pracę i nie będziesz mógł sprzedać swojego domu? A co, jeśli twoja rodzina rośnie i potrzebujesz więcej miejsca? „Jeśli spodziewasz się zmian w pracy lub wiesz, że wprowadzisz inne zmiany w życiu, powinieneś dwa razy pomyśleć” – mówi Sharma.

2. Czy jestem gotów zaangażować się emocjonalnie?

Gdy poczujesz, że kupujesz dom, który ma sens dla twojej obecnej sytuacji i przyszłych celów, zastanów się, czy masz to, czego emocjonalnie potrzeba, aby kupić i pozostać w domu.

Pamiętaj, że koszty i czas związany z posiadaniem domu mogą zakłócać inne obszary Twojego życia. W końcu masz tylko tyle pieniędzy. Przełożenie dużej części gotówki na zakup w domu – a następnie utrzymanie – może obniżyć twoją zdolność oszczędzania na emeryturę lub potrzeby edukacyjne twojego dziecka. Lub możesz mieć inne cele życiowe, takie jak podróż lub założenie firmy, które mogą być opóźnione, jeśli dom pochłonie dużo twoich funduszy. Dla wielu osób wynajem to lepsza opcja niż kupowanie – i to jest w porządku.

„To bardzo osobista i bardzo ważna decyzja”, mówi Sharma. „Upewnij się, że kupno domu naprawdę pasuje do twojej obecnej sytuacji i prawdopodobnych planów na przyszłość.”

3. Czy jestem finansowo gotowy?

Jeśli na liście zakupów nie ma jachtu lub odrzutowca, prawdopodobnie największy zakup dokonasz w domu. Aby sobie na to pozwolić, prawdopodobnie będziesz musiał wziąć kredyt hipoteczny. Przed sprawdzeniem kredytodawców i zakupem oprocentowania kredytów hipotecznych sprawdź raport kredytowy w każdym z trzech biur raportowania kredytowego. Popraw błędy i upewnij się, że Twój ogólny poziom zadłużenia jest możliwy do opanowania.

Zastanawiając się, ile domu można sobie pozwolić, dobrą zasadą jest ograniczenie kosztów mieszkaniowych – spłat kredytów hipotecznych i odsetek, podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu do 30% dochodu. Przekroczenie tego może przeszkadzać w takich rzeczach jak żywność, odzież, transport i opieka medyczna.

A następnie należy wziąć pod uwagę koszt zaliczki. Idealnie, powinieneś odłożyć 20% ceny domu. Znaczna zaliczka może ułatwić uzyskanie kredytu hipotecznego i uzyskać wyższą stopę procentową kredytu. Poprzez zmniejszenie o co najmniej 20%, unikniesz również konieczności prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), które ma na celu ochronę pożyczkodawcy, na wypadek gdybyś spóźnił się. Może to być znaczący miesięczny wydatek.

Nie pozwól, aby inne twoje oszczędności zostały sfinansowane w celu sfinansowania zakupu domu. Upewnij się, że masz wystarczająco dużo oszczędności, aby pokryć koszty utrzymania od 3 do 6 miesięcy w funduszu ratunkowym, i że nadal masz wystarczająco dużo, aby opłacić składki na emeryturę.

Pamiętaj też, że własność domu to nie tylko zamknięcie transakcji. Każdy dom wymaga konserwacji i napraw, więc będziesz potrzebował czasu i pieniędzy, aby rzucić się na nich, gdy pojawią się.

Jeśli po uważnym przeanalizowaniu sytuacji zdasz sobie sprawę, że nie jesteś gotowy na zakup, nie ma w tym wstydu. Posiadanie domu może nie być odpowiednie dla ciebie, przynajmniej nie teraz.