8 wskazówek finansowych dla nowych wdów

Nie spiesz się podejmując decyzje finansowe po śmierci współmałżonka.
Upewnij się, że Twoi bliscy wiedzą, jak skontaktować się z zespołem zaufanych adwokatów, którzy mogą pomóc w zakresie obowiązków finansowych, opiekuńczych, pełnomocnictw, wykonawców i beneficjentów.
Utrzymuj kontrolę nad gotówką, dopóki nie będziesz wiedział, ile będziesz potrzebować, aby wspierać swój styl życia.

Cztery lata temu, mąż Ginny McKinney, Dan, miał atak serca i zmarł nagle w wieku 62 lat. Miała 59 lat i zrezygnowała z pracy jako asystentka medyczna. Był na progu przejścia na emeryturę ze stanowiska dyrektora restauracji i obaj zajęci byli planowaniem kolejnego rozdziału. W rzeczywistości uderzenie jego serca uderzyło, gdy robili zakupy dla podróżującego obozowicza.

“To było tak gwałtowne i takie szokujące,” mówi McKinney, który teraz pisze blogOpen w nowym oknie z poradami dla innych wdów. “Kardiolog powiedział, że rodzaj ataku serca, który miał, nazywa się” wdowcem “.

Kiedy przeżyła pogrzeb, wiedziała, że ​​musi opanować swój finansowy obraz. “Zawsze odkładałem te decyzje na mojego męża, ale byłem teraz sam. Zdałem sobie sprawę, że muszę bardziej aktywnie reagować na moje finanse i inwestycje, ale to mnie przeraziło “- mówi.

Jedna trzecia kobiet, które stają się wdowami, ma mniej niż 65 lat, zgodnie ze statystykami Instytutu Kobiet na rzecz Bezpiecznej Emerytury, znanego jako WISEROpens w nowym oknie, organizacji non-profit zajmującej się edukacją finansową i rzecznictwem kobiet.

Utrata współmałżonka może być wstrząsająca, emocjonalnie i finansowo. Planowanie finansowe i nauka inwestowania to jedna z dróg do odzyskania kontroli nad swoim życiem.

Oto 8 podstawowych kroków dla nowych wdów, aby wprowadzić w życie mądrą strategię.
1. Oceń bieżące wydatki osobiste i domowe

Chociaż ogólnie rzecz biorąc rozsądne jest ustalanie priorytetów dotyczących dużych decyzji, takich jak sprzedaż domu lub kupowanie lub sprzedawanie inwestycji, upewnij się, że rachunki są opłacane w odpowiednim czasie (możesz rozważyć ustawienie powtarzających się płatności z tytułu płatności automatycznych) i zgłaszasz jakąkolwiek śmierć korzyści z polis ubezpieczeniowych na życie.

Uzyskaj kontrolę nad wydatkami dzięki naszej kontroli budżetu. Będziesz także chciał przejrzeć swoje bezpośrednie potrzeby ubezpieczeniowe, od ubezpieczenia zdrowotnego po ubezpieczenie na życie na czas, jeśli nadal masz na utrzymaniu takie małe dzieci i będziesz musiał je chronić na wypadek śmierci. W zależności od Twojego wieku, powinieneś również przejrzeć swoje Ubezpieczeniowe Ubezpieczenie Społeczne Ubezpieczonych Korzyści w nowych opcjach okna.

Jeśli jesteś w związku małżeńskim tej samej płci, masz prawo do tych samych świadczeń państwowych i federalnych, co małżeństwa osób płci przeciwnej. Oznacza to, że będą obowiązywały świadczenia federalne, takie jak świadczenia z tytułu śmierci Ubezpieczenia Społecznego i kontynuacja ubezpieczenia zdrowotnego COBRA.
2. Wiesz, gdzie są twoje pieniądze

W ciągu kilku tygodni po śmierci partnera będziesz musiał dokonywać dziesiątek wyborów dotyczących zarówno życia prywatnego, jak i finansowego, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, z czym musisz pracować. Utrudnieniem dla wielu wdów jest określenie miejsca przechowywania wszystkich rachunków. Może to wymagać pracy detektywistycznej w celu zlokalizowania kont oszczędnościowych, rachunków maklerskich i planów emerytalnych oraz znalezienia właściwych haseł online. Wyciąganie wspólnych deklaracji podatkowych z ostatnich kilku lat jest dobrym miejscem do rozpoczęcia. Jeśli masz na pokładzie księgowego lub doradcę finansowego, on / ona powinien być w stanie pożyczyć rękę.

Zasadniczo, po śmierci właściciela konta, na przykład aktywa z konta emerytalnego trafiają bezpośrednio do beneficjenta, zwykle do współmałżonka wybranego na rachunku….

Po zlokalizowaniu kont prawdopodobnie będziesz musiał zmienić rejestracje na wszystkich współkontrolowanych kontach finansowych. Przejrzyj i zaktualizuj swoich beneficjentów na swoich rachunkach inwestycyjnych i bankowych, a także polisach ubezpieczeniowych. Konieczne będzie przekazanie instytucjom finansowym kopii aktu zgonu współmałżonka, aby zmienić konta ze współwłasności na jedno prawo własności pod własnym nazwiskiem.

Na szczęście Ginny McKinney wiedziała, gdzie przechowywane są dokumenty finansowe jej męża. Każdy z małżonków miał oszczędności emerytalne, a ona była odbiorcą jego polisy ubezpieczeniowej na życie, a także mieli dom o powierzchni 1700 stóp kwadratowych w New Castle w Kolorado.
3. Uważaj na wszelkie pospieszne ruchy

“Zawsze zalecamy, aby wdowy unikały podejmowania wielkich decyzji w tym pierwszym roku”, mówi Suzanne Schmitt, wiceprezes ds. Zaangażowania rodziny w Fidelity Investments. Oznacza to zwykle trzymanie się mocno przy obecnych inwestycjach i powstrzymanie się od inwestowania jakichkolwiek ubezpieczeń na sumę ryczałtową lub wypłat emerytalnych. “Nie podejmuj żadnych nieodwołalnych decyzji przy pomocy ryczałtu, dopóki nie będziesz miał czasu na pełne sprawdzenie swoich finansów i opracowanie przemyślanego planu finansowego” – dodaje.

Zastanawiając się, gdzie przydzielić pieniądze z polisy ubezpieczeniowej, istnieje kilka opcji, w tym skromne, oprocentowane certyfikaty depozytowe, rachunki rynku pieniężnego lub bony skarbowe – choć w dłuższej perspektywie tego rodzaju inwestycje mogą być zbyt konserwatywne . Sprawdź Bankrate.comOpens w nowym oknie, aby zobaczyć listę instytucji z najbardziej dochodowymi płytami CD i kontami rynku pieniężnego lub rozważ opcje zarządzania gotówką od Fidelity.

Jedna z wpadek Ginny McKinney przyznaje, że wszystkie wpływy z ubezpieczenia stanowi łatwy do zdobycia rachunek oszczędnościowy. “Gdybym miał to zrobić jeszcze raz, nie wziąłbym od razu ubezpieczenia życiowego Dana na jedną ryczałtową kwotę i umieściłem to na rachunku oszczędnościowym” – mówi. “Powiedziałbym swojemu doradcy finansowemu, że każdego miesiąca chciałbym otrzymać pewną kwotę z tej kwoty ryczałtowej. Zamiast tego umieściłem go na koncie i miałem łatwy dostęp do niego. Szybko przeskoczył mi przez palce. ”

Nie chodzi o to, że to była ogromna ilość pieniędzy, przyznaje McKinney. “To nie było tak, że zamierzałem być gotowy do życia. Był dług, który musiał zostać spłacony, ale chciałbym, aby bardziej zrozumiałam, jak to otrzymałem.
4. Nie poddawaj się naciskom innych

Wdowy muszą być nieufne w stosunku do ludzi, którzy mogą mieć na względzie ich dobro lub nie. Nawet krewni mający dobre intencje mogą oferować porady, które dla nich działają, ale które mogą być dla ciebie złe. “Na szczęście nie miałem dużo pieniędzy, więc nie było tak, że ludzie wyskakiwali z drewna, żeby coś dostać”, mówi McKinney.

Inne wdowy wydają na prezenty dla dorosłych dzieci, krewnych lub organizacji charytatywnych. Pod wieloma względami ta hojność pomaga wyleczyć ból utraty, dając komuś innemu. Na razie jednak utrzymanie kontroli nad gotówką jest rozsądne, przynajmniej dopóki nie dowiesz się, ile będziesz potrzebować, aby wesprzeć swój styl życia. “W przypadku wdów prawie zawsze dochodzi do utraty dochodów, a oni żyją mniej” mówi Cindy Hounsell, założycielka i prezes WISER. Kobiety również przeważnie żyją dłużej niż mężczyźni, więc jeszcze ważniejsze jest ostrożne planowanie ich finansów.

McKinney zastosował hamulce, gdy chodziło o sprzedaż domu dla pary. Czekała rok przed sprzedażą za 260 000 dolarów. “Uświadomiłem sobie, bez Dana, dom nie był dla mnie. Nie podobało mi się to. ”
5. Zbierz swój zespół ekspertów

Pierwszym krokiem, jaki McKinney podjęła po pogrzebie męża, było skontaktowanie się z doradcą finansowym, który specjalizował się w pracy z kobietami. Znajoma skierowała ją do tego doradcy, który od początku wyjaśniał, że McKinney musi podejmować własne decyzje finansowe. “Z czasem nauczyła mnie być dobrym zarządcą moich pieniędzy” – mówi McKinney. “I żadne pytanie nie jest zbyt głupie, by ją spytać.”

Mówienie o inwestowaniu i finansach może być zniechęcające. Skontaktuj się z ekspertami, którym możesz zaufać, i z którymi czujesz się komfortowo, zadając podstawowe pytania, nie będąc świadomym swojego braku wiedzy.

Zadaj sobie pytanie, kto w przeszłości pomógł tobie i twojemu partnerowi w poradzeniu sobie z pieniędzmi.

Czy masz doradcę finansowego lub planistę, księgowego i prawnika?
Czy istnieje osobisty bankier lub oficer zaufania, który obsługuje twoje konta?
Czy istnieje zaufany członek rodziny lub przyjaciel, który może udzielić wskazówek lub połączyć Cię z profesjonalistami, z którymi obecnie się konsultuje?
A co z agentem ubezpieczeniowym?

Najlepiej, gdyby na wszelki wypadek powoływano zespół zaufanych doradców, mówi Schmitt. Jeśli nie masz takich, na których możesz polegać, zacznij od proszenia znajomych, tak jak zrobił to McKinney, o rekomendacje.
6. Uzyskaj obiektywne porady inwestycyjne

Kiedy będziesz gotowy do podjęcia działań przy swoich inwestycjach, prawdopodobnie za około 12 miesięcy, umów się na spotkanie z doradcą finansowym, aby pomóc ci w opracowaniu krótko- i długoterminowego planu inwestycyjnego. Możesz przeprowadzić wywiad z kilkoma osobami, aby znaleźć osobę, której ufasz.

“Porozmawiaj z doradcą i poczuj, czego możesz od niego oczekiwać, i na odwrót” – radzi Schmitt. “To naprawdę ważne. Wdowa musi wyjaśnić, o co jej chodzi i co ją powstrzymuje w nocy. To zacznie układać solidny fundament z tym doradcą. Następnie, w oparciu o bieżące okoliczności i zrozumienie, jak wygodne jest ryzyko, doradca może zacząć mówić o tym, jak wkroczyć w plan i strategię inwestycyjną, która ma dla niej sens “.

Czasami ludzie myślą, że wartość doradztwa finansowego jest po prostu odzwierciedlona w wynikach inwestycyjnych, ale to tylko jeden z elementów procesu planowania finansowego. Istnieje wiele innych aspektów, które mogą wpłynąć na Twoje zyski i dobre samopoczucie.

Profesjonalne porady mogą pomóc Ci w zarządzaniu złożonymi oszczędnościami, podatkami, ubezpieczeniami, dochodami z emerytury i planowaniem nieruchomości. W tym samym czasie doradca może działać jako coach, aby pomóc ci uniknąć kuszących ofert, które stają się kosztownymi błędami.
7. Naucz się podstaw inwestowania

“Byłem przerażony na śmierć” – mówi McKinney. “Była taka krzywa uczenia się. Nie wiedziałem nawet, czym jest IRA, kiedy odziedziczyłem Dana.

Zakres wyborów inwestycyjnych może być przytłaczający: obligacje zerokuponowe do obligacji rządowych do obligacji śmieciowych do obligacji ekologicznych; tysiące funduszy inwestycyjnych i funduszy ETF, które inwestują we wszystko, od nieruchomości po waluty obce; i, oczywiście, mnóstwo firm, które sprzedają akcje swoich akcji na publicznych giełdach.

Wziąć oddech. Większość edukacji McKinneya pochodzi ze stałego trzymania ręki jej planisty finansowego. “Podczas naszych spotkań siedzimy przy kawie i zadaję wszystkie te różne pytania. Pomogła mi zobaczyć mój obraz finansowy i zdać sobie sprawę z tego, jak wiele kontroli mam nad tym, gdzie umieszczam rzeczy, zamiast po prostu pozwolić komuś przejąć. ”

Przeglądaj zasoby, które zapewnia Twój pracodawca. Większość pracodawców (przez 401 (k) dostawców) zaoferuje usługi, które pomogą ludziom zdobyć więcej umiejętności finansowych.

8. Rozpocznij rozmowę rodzinną

W ciągu pierwszego roku wdowa “powinna usiąść z rodziną i zespołem zaufanych doradców, i niech te osoby w jej życiu, które kocha, wiedzą o innych, którzy pomogą jej rodzinie odebrać kawałki, jeśli coś się stanie jej – mówi Schmitt.

Przejrzyj ważne dokumenty: testament, testament, oddzielne trwałe pełnomocnictwa do opieki zdrowotnej i podejmowania decyzji finansowych, czyny, polisy ubezpieczeniowe, rachunki inwestycyjne, rachunki bankowe, rachunki zysków i strat, konta emerytalne, wszystkie zaległe dokumenty pożyczkowe i aktualne rachunki.

Zaktualizuj swoją wolę i zaufanie lub stwórz je, jeśli jeszcze ich nie masz. Zastanów się, kto ma Twoje pełnomocnictwo do podejmowania inwestycji i innych decyzji finansowych, jeśli jesteś niezdolny do pracy. “Ktoś, kto będzie pełnić funkcję opiekuna służby zdrowia, musi być osobą, która jest względnie blisko ciebie emocjonalnie i fizycznie” – mówi Schmitt. “Ta osoba będzie musiała zrozumieć, co jest dla ciebie ważne”.

Aby uzyskać pełnomocnictwo, zadaj sobie pytanie, czy istnieje jedno z twoich dzieci, które jest bardziej skłonne finansowo, lub ukochaną osobę, która może w razie potrzeby wejść w tę rolę, radzi. “To powinien być ktoś, z kim czujesz się swobodnie rozmawiając o swoich pieniądzach.”

Możesz także rozważyć utworzenie “wirtualnej sieci bezpieczeństwa” – zaleca Schmitt. Jedną z warstw ochrony, którą należy rozważyć, jest FidSafe®, bezpłatny, bezpieczny sejf online, służący do zapisywania cyfrowych kopii zapasowych zeskanowanych elektronicznie podstawowych dokumentów, takich jak wyciągi z rachunków bankowych i inwestycyjnych, świadectwa urodzenia, polisy ubezpieczeniowe, hasła, dokumenty podatkowe i testamenty.

EverSafeOpens w nowym oknie, usługa monitorowania konta online, wysyła alerty o podejrzanych aktywnościach, w tym ostrzeżenia o nietypowych wypłatach, brakujących depozytach, nieparzystych opłatach, zmianach w schematach wydatków i wielu innych.

Możesz wybrać 3 lub 4 osoby, aby otrzymywać alerty. “W przypadku obu tych usług osoby mające dostęp do dokumentów finansowych mogą być przyjaciółmi, prawnikiem rodzinnym lub biologicznymi członkami rodziny. Jeśli prywatność jest przeszkodą, usługa może zostać skonfigurowana w taki sposób, aby nie trzeba było ujawniać kwot przechowywanych na kontach. Opłaty miesięczne wynoszą od 7,49 USD za 5 kont finansowych do 22,99 USD za nielimitowane konta i miesięczne raporty kredytowe. (Klienci Fidelity otrzymują zniżkę.)

“Zajęło mi to trochę czasu, ale niedawno rozpocząłem rodzinną rozmowę o tym, co się stanie, gdy umrę lub zachoruję” – mówi McKinney. “Po tak szybkim przegraniu Dana, powinienem był odłożyć to prosto na frontowy palnik, ale nie zrobiłem tego. Nie mogłem o tym pomyśleć. Tego lata spotkałem się z moimi dwiema córkami, w wieku 27 i 43 lat, i rozpocząłem proces nadawania imienia i nazwiska pełnomocnictwu i opiece zdrowotnej. Powiedziałem im, gdzie przechowuję moje ważne dokumenty i przekazałem im dane kontaktowe mojego planisty finansowego, mojego księgowego i mojego prawnika, a także kilku ważnych przyjaciół. ”

Największa nagroda za przejęcie kontroli nad jej finansami: “Powoli nauczyłem się ufać mojemu osądowi i nigdy nie unikałem dyskusji o finansach i pieniądzach”.