5 rzeczy, których należy unikać przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny

Trudniej jest obecnie uzyskać kredyt hipoteczny. Nowe przepisy wymagają, aby kredytodawcy weryfikowali każdy aspekt sytuacji finansowej pożyczkobiorcy przed dokonaniem pożyczki. Ponadto większość kredytodawców zaostrzyła kryteria underwritingu w odpowiedzi na straty poniesione w czasie kryzysu mieszkaniowego.

Jako pożyczkobiorca powinieneś unikać robienia wszystkiego, co może zaszkodzić twojemu podejściu do uzyskania pożyczki. Oto pięć rzeczy, których powinieneś unikać przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny – a następnie pięć rzeczy, które powinieneś zrobić:

1. Zaciąganie innych pożyczek

Zobacz: Pożyczka hipoteczna

Pożyczki samochodowe, osobiste i studenckie mają jedną wspólną cechę. Zwiększają one całkowite obciążenie zadłużeniem. W rezultacie mogą one wpłynąć na Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Kiedy ubiegasz się o pożyczkę mieszkaniową, kredytodawcy rozważą kwotę długu, który obecnie masz. Będą porównywać powtarzające się miesięczne długi z miesięcznym dochodem brutto. Jest to tzw. Stosunek długu do dochodu (DTI). Stało się jednym z najważniejszych wymagań kwalifikacyjnych dla kredytobiorców w obecnym środowisku kredytowym.

Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy, jest zwiększenie wskaźnika DTI. Może to zranić twoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia. Tak więc, jeśli planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny w najbliższej przyszłości, staraj się unikać zaciągania innych pożyczek lub linii kredytowych. Przynajmniej odłóż je, dopóki nie zostaniesz zatwierdzony.

2. Zwalnianie długu z karty kredytowej

Właśnie rozmawialiśmy o znaczeniu relacji długu do dochodu przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Równowagi kart kredytowych są również uwzględniane w tych obliczeniach. Przenoszenie za dużo zadłużenia z tytułu kart kredytowych jest jedną z najczęstszych przyczyn odrzucania kredytów hipotecznych w tych dniach. To sprawia, że ​​jesteś bardziej ryzykantem w oczach pożyczkodawcy.

Zasadniczo rozsądne jest ograniczenie korzystania z karty kredytowej przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Zmniejszenie dodatkowego zadłużenia za pomocą tych kart po prostu podniesie twój wskaźnik DTI. Może również obniżyć ocenę kredytową, zwiększając ogólny „współczynnik wykorzystania kredytu”. Jest to jeden z pięciu czynników, które wpływają na Twoją zdolność kredytową.

3. Brakujące płatności kartą kredytową, płatności samochodowe itp.

Kredytodawcy wykorzystują Twoją zdolność kredytową jako narzędzie oceny ryzyka. Wyższy wynik wskazuje na niższe ryzyko dla kredytobiorcy. I odwrotnie jest prawdą – niższy wynik wskazuje na większe ryzyko dla pożyczkodawcy. Więc chcesz zrobić wszystko, co możliwe, aby chronić swój wynik kredytowy przy zakupie kredytu hipotecznego.

Twoja historia płatności stanowi 35% ogólnego wyniku – więcej niż jakikolwiek inny pojedynczy czynnik. W rzeczywistości jednorazowa spłata może obniżyć Twój wynik o 50 lub więcej punktów, w zależności od okoliczności. To ostatnia rzecz, której potrzebujesz przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Więc unikaj brakujących płatności.

4. Szastanie swoimi oszczędnościami

Podczas korzystania z kredytu hipotecznego na zakup domu napotkasz pewne koszty z kieszeni. Po pierwsze, należy rozważyć wpłatę. Jeśli nie korzystasz z kredytu mieszkaniowego, będziesz musiał zapłacić zaliczkę. Może to być 3,5% w przypadku pożyczki FHA lub 5% do 10% w przypadku finansowania konwencjonalnego.

Będziesz także musiał się liczyć z kosztami zamknięcia, a te mogą sięgać tysięcy dolarów powyżej kwoty zaliczki.

Niektórzy pożyczkodawcy będą chcieli zobaczyć dodatkowe rezerwy gotówkowe w banku, szczególnie jeśli z jakiegoś powodu jesteś postrzegany jako kredytobiorca o wyższym ryzyku.

Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, należy oszczędzić jak najwięcej pieniędzy. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny najlepiej unikać dużych zakupów, które wyczerpują twoje oszczędności. Może to być kuszące, aby zaplanować wakacje na plaży lub kupić nowy telewizor z płaskim ekranem, który zawsze chciałeś. Ale te rzeczy rozdrabniają twoje bardzo potrzebne rezerwy gotówkowe. Odłóż takie zakupy do czasu, aż zabezpieczysz swoją pożyczkę.

5. Zmiana pracy lub skorzystanie z urlopu

Kredytodawcy hipoteczni chcą widzieć historię stałego zatrudnienia i dochodów. W większości przypadków będą wymagać stałego zatrudnienia przez co najmniej dwa lata. Oczywiście, jeśli otrzymujesz swoje dochody ze źródeł innych niż zatrudnienie, takich jak renta, staje się to kwestią sporną. Ale dla typowego nabywcy / kredytobiorcy domu, zatrudnienie jest kluczowym elementem kwalifikacji podczas procesu składania wniosku o kredyt hipoteczny.

Jeśli zmienisz pracę na tym samym polu i uzyskasz równy lub wyższy poziom dochodów, możesz nie mieć żadnych problemów. Ale jeśli dokonasz poważnej zmiany w karierze lub zmniejszysz swoje dochody z poprzedniej pozycji, możesz trafić w pewne przeszkody podczas procesu underwritingu.

Idealnym scenariuszem jest utrzymanie status quo, jeśli chodzi o zatrudnienie. Czasami nie mamy kontroli nad takimi rzeczami. Ale jeśli masz coś do powiedzenia w tej sprawie, odłóż zmiany w karierze do czasu otrzymania finansowania, chyba że wiąże się to z dużym wzrostem opłaty za tłuszcz.

Co należy zrobić przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny

Rozmawialiśmy o tym, czego unikać. Co więc należy zrobić przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny? Oczywiście, przeciwieństwo wszystkiego, co wymienione powyżej. Oto lista kontrolna inteligentnych wyborów:

Odłóż wszystkie inne formy finansowania (auto, osobiste pożyczki itp.) Do czasu, aż zamkniesz dom. Jeśli przesadzisz z innymi formami długu, możesz mieć problemy z uzyskaniem zgody na finansowanie hipoteki.
Ogranicz użycie karty kredytowej. W tej chwili trzymaj te karty w kieszeni. Oprzeć się pokusie. Używaj ich tylko w ostateczności i oszczędnie. Utrzymuj równowagę.
Upewnij się, że płacisz wszystkie rachunki na czas, szczególnie te, które pojawiają się w raporcie kredytowym. Jedna nieodebrana płatność może zwiększyć szanse uzyskania kredytu hipotecznego, jeśli zostanie ona zgłoszona do agencji raportujących.
Oszczędź jak najwięcej pieniędzy, jak to możliwe, tak wcześnie, jak to możliwe. Im więcej tym lepiej. Będziesz go potrzebować do zaliczki (być może), kosztów zamknięcia i ewentualnie dodatkowych rezerw gotówkowych. A to tylko po to, żeby się kwalifikować do pożyczki. Będziesz także potrzebować pieniędzy na pokrycie kosztów przeprowadzki, wyposażenia itp.
Trzymaj rzeczy stabilnie na froncie zatrudnienia. Zachowaj bieżącą pracę i unikaj zmiany, dopóki nie zostaniesz zatwierdzony. Wyjątkiem od tej zasady jest sytuacja, gdy zmiana pracy powoduje znacznie wyższe dochody, co może zwiększyć szanse na uzyskanie pożyczki. Poza tym status quo jest najlepszy.

W tym artykule wyjaśniono niektóre z rzeczy, które powinieneś zrobić przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny i niektóre z rzeczy, których powinieneś unikać. Możesz dowiedzieć się więcej o tych tematach, śledząc hiperlinki rozłożone w całym artykule. Możesz również skorzystać z narzędzia wyszukiwania znajdującego się na górze tej witryny, aby uzyskać dostęp do naszej biblioteki ponad 400 artykułów na temat kredytów hipotecznych!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.