3 zdrowe nawyki do oszczędzania zdrowia

HSA oferują szereg korzyści: nie tylko wydatki krótkoterminowe, ale także oszczędności na długoterminowe, wykwalifikowane wydatki medyczne, w tym na emeryturę.
W przeciwieństwie do rachunków zdrowia elastycznych wydatków (FSA), HSA nie podlegają zasadzie “wykorzystaj lub stracić”. Wszelkie niewykorzystane środki mogą zostać wykorzystane na opłacenie przyszłych kwalifikujących się wydatków medycznych.
Po osiągnięciu 65 roku życia możesz również użyć HSA, aby zapłacić za COBRA i niektóre składki Medicare oraz ubezpieczenie na opiekę długoterminową.

Coraz więcej pracodawców oferuje swoim pracownikom plany zdrowotne kwalifikujące się do HSA. Plany te są również określane jako programy zdrowotne o wysokiej odliczeniu (HDHP) i są powiązane z kontami oszczędnościowymi (HSA). Jeśli twoja firma oferuje tę opcję i nie korzystasz z niej, może ci brakować okazji, ponieważ HSA mogą odgrywać cenną rolę w twoim finansowym wellness.
3 zdrowe nawyki dla HSA

W przeszłości można było usłyszeć, że HSA były wygodnym sposobem na opłacenie kosztów z kieszeni, takich jak wizyty u lekarza czy recepty w lokalnej aptece. Ale czy wiesz, że HSA można wykorzystać na wiele różnych sposobów, aby pomóc w zarządzaniu innymi aktualnymi kwalifikowanymi wydatkami medycznymi, a także w przyszłych kwalifikowanych wydatkach medycznych, nawet po przejściu na emeryturę?
HSA: podstawy

HSA to indywidualne konta, które działają w połączeniu z kwalifikującym się programem zdrowotnym HSA, aby umożliwić pracownikom pokrycie kosztów kwalifikowanych medycznych. Jeśli wpłacisz pieniądze na HSA i wykorzystasz te pieniądze, aby zapłacić za wizytę u lekarza lub inny wykwalifikowany wydatek medyczny w dowolnym momencie teraz lub w przyszłości, nigdy nie zapłacisz podatków federalnych od tych pieniędzy. I chociaż podatki państwowe mogą się różnić, większość stanów stosuje federalne prawo podatkowe.

Co więcej, w przeciwieństwie do rachunków FSA, HSA nie podlegają zasadzie “use-it-or-lose-it”. Środki pozostają na koncie z roku na rok, a wszelkie niewykorzystane środki mogą zostać wykorzystane na opłacenie przyszłych kwalifikujących się wydatków medycznych.
Zalety HSA

Maksymalny roczny limit składek na IRS dla HSA w 2018 roku wynosi 3 450 USD dla osób wybierających jedno ubezpieczenie w ramach HDHP i 6 900 USD dla osób wybierających ubezpieczenia rodzinne. Osoby w wieku 55 lat i starsze w roku kalendarzowym mogą wnieść dodatkowe 1000 USD (dotyczy to zarówno pojedynczego, jak i rodzinnego pokrycia HDHP). Zasiłek rodzinny obejmuje każdy poziom ubezpieczenia inny niż ubezpieczenie na własny użytek, jeśli oferuje je pracodawca.

Możesz użyć HSA, aby zapłacić za niektóre lub wszystkie swoje kwalifikowane wydatki medyczne każdego roku, a resztę pieniędzy w HSA potencjalnie wzrośnie do wykorzystania w przyszłości, w tym na emeryturze. Lub, jeśli masz gotówkę na opłacenie kosztów leczenia z kieszeni, możesz pozwolić, aby cały HSA został zwolniony z podatku za przyszłe kwalifikacje medyczne.
3 zdrowe nawyki HSA

Zastanów się, w jaki sposób te 3 “zdrowe nawyki” mogą pomóc Ci uzyskać jak największą wartość z HSA, zarówno teraz, jak i w przyszłości:
1. Oczekuj pokrywanych kosztów opieki zdrowotnej

Każdego roku, podczas corocznej rekrutacji, masz możliwość dokonywania wyborów opieki zdrowotnej, które służą potrzebom Ciebie i Twojej rodziny na nadchodzący rok. Możesz być ostrożny przy zapisywaniu się do HDHP, ponieważ obawiasz się potencjalnych kosztów z kieszeni. Możesz się martwić: “Co stanie się, jeśli naprawdę będę chory lub katastrofalny wypadek Gdzie mogę dostać pieniądze na zapłacenie wyższego odliczenia?”

Są to ważne uwagi. Na początek należy wziąć pod uwagę koszty odliczenia i wszelkie koszty z kieszeni. Ale możesz nie zdawać sobie sprawy z tego, że możesz płacić więcej niż 2000 $ rocznie z premii za plan “niższego odliczenia” – taki jak tradycyjny plan preferowanego dostawcy usług [PPO] – niezależnie od tego, czy potrzebujesz usług w ramach planu, czy nie.

“Najgorszy możliwy scenariusz” zazwyczaj ma miejsce tylko w przypadku niewielkiej liczby osób, a HDHP generalnie zapewniają obfite pokrycie powyżej wyższego odliczenia, w tym maksymalne zabezpieczenie przed zużyciem. Co więcej, większość profilaktyki i selekcji jest w 100% objęta ubezpieczeniem, w tym HDHP.

Ogólnie rzecz biorąc, ci, którzy wybierają opcję tradycyjnego planu opieki zdrowotnej, mogą płacić wyższe składki, a ci, którzy wybierają HDHP, zazwyczaj płacą niższą składkę za ubezpieczenie zdrowotne i mogą kierować oszczędności składki na swoje HSA, aby pokryć wszelkie “najgorsze” wydatki.

Zastanów się, czy wnieść wystarczająco dużo do HSA, aby mieć wystarczająco dużo gotówki, by pokryć przewidywane lub nieprzewidziane wydatki medyczne na cały rok. Jeśli zapiszesz kwotę równą udziałowi w sieci dla swojego planu, możesz być lepiej przygotowany na nieoczekiwaną podróż na pogotowie lub nieprzewidziany problem zdrowotny w nadchodzącym roku.

Ponadto, mimo że nie możesz być zarejestrowanym w FSA ogólnego przeznaczenia, jeśli wybierzesz HDHP, więcej pracodawców oferuje HDHP z opcją zapisania w FSA kwalifikującym się do HSA – co oznacza, że ​​możesz odłożyć na bok do 2600 $ po odliczeniu lub FSA2 o ograniczonym zastosowaniu do tegorocznych kwalifikowanych wydatków medycznych na opłacenie kosztów stomatologicznych i wizji. Jednak twój pracodawca ustala maksymalny dozwolony poziom, który może być mniejszy niż odnotowane tutaj 2 600 $, i inaczej niż w przypadku HSA, kwota, którą odłożysz w FSA, będzie zazwyczaj podlegać zasadom używania lub utraty przez każdego roku.
2. Wykorzystaj dostępne składki pracodawców

Jeśli twoja firma wspiera twoje wysiłki, by oszczędzić dzięki składce pracodawcy na twój HSA, jesteś w dobrym towarzystwie. W 2016 r. 33% wszystkich dolarów HSA przekazanych na konto HSA pochodzi od pracodawcy. Średnia składka pracodawcy wynosiła 719,3 USD

W połączeniu z własnymi składkami, składki pracodawcy mogą w znacznym stopniu pokryć wszelkie przewidywane koszty medyczne. Podczas gdy pracodawcy mogą mieć różne zasady i terminy dotyczące ich składek, wspólnym podejściem jest, aby pracodawcy wpłacili pełną roczną składkę na konto na początku roku lub zaraz po zapisaniu w kwalifikującym się programie pomocy zdrowotnej HSA i otwarciu HSA .
3. Oszczędzaj i inwestuj na przyszłe kwalifikowane wydatki medyczne

Większość specjalistów finansowych sugeruje, że większość osób może czerpać korzyści z pojazdów podatkowych, takich jak plany oszczędności w miejscu pracy i HSA. Podczas gdy indywidualne sytuacje podatkowe będą się różnić, potrójne korzyści podatkowe oferowane przez HSA zasługują na bliższe spojrzenie. Ogólnie rzecz biorąc, HDHP z HSA umożliwia odłożenie dolarów na pretax poprzez odliczenia od wynagrodzeń. HSA może również być finansowany z dolarów po opodatkowaniu, które jednostka przyjmuje jako podatek od podatków osobistych. Składki te mogą być gromadzone bez podatku i mogą być pobrane bez podatku, aby opłacić bieżące i przyszłe kwalifikowane wydatki medyczne, w tym emerytury4. Saldo HSA może pozostać na Twoim koncie z roku na rok, i możesz je wziąć ze sobą, jeśli zmienić pracodawcę lub przejść na emeryturę.

Na przykład, załóżmy, że masz pokrycie rodzinne w planie zdrowotnym kwalifikującym się do HSA. Zaoszczędzisz 3 000 $ na HSA na przyszłe wykorzystanie i planujesz wydać 2000 $ na kwalifikujące się wydatki na opiekę zdrowotną w tym roku (np. Współpłacone, leki na receptę) bez zanurzania się w HSA. Jeśli chcesz rozważyć strategię, która może zapewnić dodatkowe korzyści podatkowe, zwiększ składki na poczet podatku od wartości dodanej do 5000 USD. Następnie wydaj 2,000 USD bez podatku bezpośrednio z HSA na swoje wydatki z kieszeni. Możesz skorzystać z tych oszczędności podatkowych (w tym przykładzie, potencjalnie 500 USD, które w przeciwnym razie zostałyby wstrzymane od wypłaty), aby zaoszczędzić więcej na emeryturę.

Dla wielu Amerykanów opieka zdrowotna jest prawdopodobnie jednym z największych wydatków na emeryturę. Szacuje się, że 65-letnia para przechodząca na emeryturę w 2017 r. Potrzebuje 275 000 $ na pokrycie kosztów leczenia przez cały okres emerytury.5 Na szczęście pracownicy, którzy mają dostęp do planu zdrowotnego kwalifikującego się do HSA za pośrednictwem swojego pracodawcy, mogą mieć możliwość oszczędzania i inwestowania w HSA. Inwestowanie w celu przejścia na emeryturę jest priorytetem dla większości Amerykanów, a inwestowanie w HSA o podwyższonym opodatkowaniu, aby pomóc w opłaceniu bieżących lub przyszłych kwalifikujących się wydatków medycznych, staje się równie ważne.

Wskazówka: zastanów się nad maksymalnym wydatkiem na HSA, aż do maksymalnego rocznego limitu składki. Zastanów się, w jaki sposób możesz rozciągnąć swój budżet, aby odłożyć na bok kilka dodatkowych dolarów na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej w tym roku i w przyszłości. Powinieneś także rozważyć inwestowanie części HSA, którą oszczędzasz na przyszłość, w zestawie aktywów zgodnie z długoterminowymi celami oszczędnościowymi.
4 sposoby korzystania z HSA na emeryturze

Zawsze możesz użyć HSA, aby zapłacić za kwalifikujące się wydatki medyczne, takie jak wizja i opieka dentystyczna, aparaty słuchowe i usługi pielęgniarskie. Po przejściu na emeryturę możesz skorzystać z dodatkowych pieniędzy6:

1. Pomóż przejść do Medicare
Jeśli przeszedłeś na emeryturę przed osiągnięciem wieku 65 lat, nadal możesz potrzebować ubezpieczenia zdrowotnego, które pomogłoby ci wypełnić lukę w kwalifikacjach Medicare na poziomie 65 lat. Zasadniczo, HSA nie mogą być używane do płacenia prywatnych składek na ubezpieczenie zdrowotne, ale są 2 wyjątki: płacenie za opiekę zdrowotną ubezpieczenie zakupione w ramach programu sponsorowanego przez pracodawcę w ramach COBRA i opłacanie składek podczas otrzymywania zasiłku dla bezrobotnych. Jest to prawdą w każdym wieku, ale może być pomocne, jeśli stracisz pracę lub zdecydujesz się przerwać pracę przed ukończeniem 65 roku życia.

2. Przykryć składki Medicare
Możesz użyć HSA do pokrycia niektórych wydatków na Medicare, w tym składek na ubezpieczenie od leków na receptę w części B i części D, ale nie na uzupełnienie składek ubezpieczeniowych (Medigap). W przypadku emerytów powyżej 65 roku życia, którzy są objęci ubezpieczeniem finansowanym przez pracodawcę, HSA może zostać wykorzystana do pokrycia udziału w tych kosztach.

3. Koszty opieki długoterminowej
Twoje HSA może zostać wykorzystane do pokrycia części kosztów “polisy podatkowej” w zakresie ubezpieczeń długoterminowych7. Możesz to zrobić w każdym wieku, ale kwota, którą możesz wykorzystać, rośnie wraz z wiekiem.

4. Płać codzienne wydatki
Po 65 roku życia nie ma kary, jeśli użyjesz pieniędzy HSA na coś innego niż opieka zdrowotna. Ale będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy, podobnie jak wypłaty pretax z twojego 401 (k).
Podsumowanie

HSA oferują szereg korzyści: nie tylko wydatki krótkoterminowe, ale także oszczędności na długoterminowe, wykwalifikowane wydatki medyczne, w tym na emeryturę. Zdrowe nawyki opisane tutaj mogą pomóc ci lepiej zrozumieć, jak wykorzystać tę rosnącą szansę na oszczędzanie.